深夜的手机屏幕发出冷光，老张看着催款短信时额头上冒出了细密的小汗珠。由于之前网贷逾期的历史问题，他被很多平台拒之门外了，此时急需周转的他也急于知道，在大数据风控很严的时代里，怎样在手机上借钱最安全？网络上的广告真假难辨，有没有五个真正的网黑可以下款的软件呢？这些网站是否收取高额的服务费用？申请门槛是不是很高？对于牵涉自身利益的问题要拨开迷雾找到真实答案。
在数字金融已经非常普及的今天，征信记录有瑕疵的“网黑”群体想要找到一个真正可以下款并且安全的借款渠道并不容易。由于急着要借钱的人们很容易被非法借贷所利用。即使信用状况一般的情况下也存在一些正规持牌消费金融服务或者助贷机构提供的包容性方案。下面是五个比较靠谱且对网络黑色用户友好的贷款平台，它们分别从额度、期限以及申请条件等方面进行了详细的说明。
首先是360借条。属于360数科旗下的信贷产品，拥有正规的小额贷款牌照。网黑用户虽然通过率没有白户高，但是他们的系统风控模型会结合用户的征信情况以及互联网行为数据来综合判断。最高可以贷到20万元，并且还款方式很灵活，可以选择在3个月至1年之间进行分期付款。申请条件只需要达到十八岁并且有有效的身份证件及银行卡即可。其次是度小满（原百度金融），资金方多为正规的银行或者消费金融机构，利息费用公开透明。度小满的钱钱花产品主要提供满易贷服务，最高额度也是20万元，年化利率从7.2%开始计算，在部分网黑用户的情况下如果能够补充额外资产证明的话（比如公积金、社保），仍然有机会获得贷款。
第三个推荐平台分期乐。这是一个主要针对年轻人消费分期的平台，也提供现金借款服务。分期乐的合作机构很多，不同的资金方对征信的要求不一样大，在一定程度上给网黑用户提供了一些“捡漏”的机会。额度一般为1000元到5万元之间，最长可以使用36期。第四项洋钱罐这家老牌助贷平台与很多持牌金融机构都有合作。洋钱罐的特点就是审核速度很快，一般30分钟之内就可以完成。其额度为1万到20万元之间，征信上有轻微瑕疵但是收入稳定的客户通过率比较高。最后一个还呗主打信用卡账单分期，但也有现金借贷。由于主要服务对象为信用卡用户，如果用户的信用记录良好的话，并且网贷记录也还好一些的话，那么也会被批准通过，最高可以申请到20万的额度。
了解了具体的平台之后，再来分析一下用户的评价以及优缺点。用户评价方面很多成功下款的用户表示，上述平台虽然会查征信，但是比起传统银行要宽松一些。比如李某评论道：“360借条审核很智能，我的征信有点杂乱无章，但平时在360浏览器活跃度很高，居然也能申请到5000元。”也有用户反馈，在这些平台上被网黑的用户获批了额度一般都不高，且利率比较高白户借款年化利率可以低至10%，网黑用户获批的年化利率接近法定上限24%甚至36%。
在优缺点分析上，这些平台的优势在于流程全部线上化、放款速度较快一般情况下，在提交申请后的当天就可以到账，有效地缓解了燃眉之急。另外，它们大多数都支持提前还款并且没有违约金费用，从而降低了用户的资金成本。但是缺点也不能忽视：对于网络黑客用户来说额度受限常态情况下很难得到大额资金；其次，部分助贷平台在放款时会捆绑保险或者会员服务等产品，从而增加借款成本，在申请的时候一定要认真阅读合同内容。
在申请的时候，注意事项非常重要。第一，任何宣称“无需看征信、保证放款”的平台大概率是诈骗或者高利贷正规机构会做风险控制检查第二，在非官方APP上不要随意上传身份证照片来保护好自己的隐私第三借到钱之后一定要及时还款虽然这些网站给网黑用户留了一条活路但是如果再次逾期的话，除了要支付高额罚息之外还会被彻底堵住未来的借钱之路，并且会被告送到法院。
为了进一步帮助用户理清疑惑，以下是关于网黑借款的一些常见问题解答：
1. 问：网黑在这些平台上借款的话，利息会不会比普通人高很多呢？
答：是的。金融机构按照风险定价的原则，把信用资质较差的人群看作高风险群体，所以被批准时所获得的利率一般会比信誉好的人要高出一些，在借款之前最好先查看一下借款合同里关于年化利率的部分。
2. 问：申请这些平台的借款会不会使征信被弄花？
正规的借贷平台都会如实上报征信。频繁申请会增加征信查询记录，因此建议用户根据自己的实际情况来选择一两个平台去申请，并不要“广撒网”式的尝试。
3. 问：如果借款被拒，还有没有别的解决办法？
答：如果被拒了，建议先暂停申请一段时间，让征信恢复。可以通过按时缴纳水电费、信用卡还款等方式积累良好的信用记录，也可以通过提供更多的资产证明材料来提高自己的信用评分。
