深夜十一点半，手机屏幕上微弱的光亮映照出小张焦虑的脸庞，他刚接到了家里的紧急电话，父亲突然生病需要一笔手术费，而他的工资还要半个月才能到。翻遍了所有的通讯录之后，他也拉不下脸去向亲戚朋友开口求助，毕竟这几年因为生意失败，在亲朋的眼中他已经没有信用可言了。更令他感到绝望的是，他在几个主流贷款平台的“征信授权”环节上卡住了，“综合评分不足”的提示出现在屏幕上的一刹那间使他有种从未有过的无力感。就在准备关掉手机放弃的时候，一个偶然弹出的广告带给了他一丝希望，这款产品号称不查大数据、不做传统信用审核的小额借贷服务，抱着试试看的心态填写了资料后不久资金就真的到了他的账户上。
相信很多人都有过小张这样在生活中的某个黑暗时刻，资金周转成为了压垮骆驼的最后一根稻草的经历。一分钱难倒英雄汉，在急需用钱的时候，面子和尊严就变得一文不值了。但是实际上随着金融监管体系越来越完善，传统的银行贷款以及大型网贷平台对于征信的要求也越来越严格，哪怕只是有一笔小小的逾期记录也会成为挡在借款人面前的一堵墙。这时候人们开始到处打听无征信可以贷款的软件寻找一条可以绕过征信限制的途径。并不是为了逃避债务，而是出于在紧急情况下想通过“人情味”审核来解决眼前问题的需求。
其实所谓的“不用征信”并不是完全不存在风险管控，而是部分网贷口子使用了不同的风控模型。它们不需要依赖传统的央行信用报告来进行评估，而更多的是通过分析用户的手机使用习惯、消费行为或者社交数据来确定授信额度的大小。这就给那些征信稍有瑕疵但是还款能力又有的用户带来了希望之光。市场上产品良莠不齐，怎样辨别出好平台和坏平台就成为了借款人最关心的问题。接下来我们将对一些在业内口碑还可以并且对于信用要求不是很严格的小额贷款公司进行深入分析，并且希望能够给大家提供一定的帮助。
首先必须要说的就是芬芬小贷这款软件在急需小钱的用户群体里口碑不错，它的主要特点是申请门槛很低，并且对用户的征信要求也不像大平台那样严格。芬芬小贷主要是给有稳定工作或者收入的年轻人服务的，在风控上更看重的是借款人的还款意愿以及目前的偿付能力而不是以前出现过的信用污点。申请流程很简单，全部在网上进行操作，不需要很多纸质材料和抵押担保。对于因过去疏忽造成征信花户的朋友而言，芬芬小贷常常能给到出乎意料的好消息，下款速度在同类产品中也相当快，并且特别适合处理突然出现的资金短缺情况。
接下来要介绍的是鸭贝钱包这款应用在网贷圈子里以“审核宽松、放款快”而著称。鸭贝钱包的设计目的是解决用户的短期资金周转问题，所以它的产品设计大大简化了审批流程。不同于传统金融机构那种查户口式的盘问方式，鸭贝钱包更重视效率。“只要用户年满十八岁，并且能提供基本的身份认证以及银行卡信息的话”，系统就会自动做综合评估。需要注意的是，鸭贝钱包对于芝麻信用分等第三方信用评分的参考权重较小，因此即使你在其他平台上的信用表现一般，在这里也仍然有机会获得比较高的借款额度。“英雄不问出处”的风格使得它成为了很多征信不佳用户的选择之一。
第三个值得关注的平台是蚁宏钱包。提到这个名字，很多老用户都会想到它高通过率的标志性特点。蚁宏钱包主打小额分散借贷模式，并非所有的金额都不大，但是对于应急使用来说是足够的。最大的亮点就是风控系统智能化、人性化了，不再单一依靠征信报告来判断客户的风险情况，在此基础上建立起了多维度的人像刻画模型。即使你的征信记录中存在一些小问题也无妨，只要你有良好的手机运营商信息或者电商消费行为蚁宏钱包也会给你提供资金支持。灵活的风控策略使得它在众多无征信可以贷款的软件脱颖而出，成为很多“花户”朋友的救命稻草。
如果你想要享受最极致的借款体验的话，那么捷猫金服绝对不能错过。该软件在业内享有“下款小能手”的美誉，主要优势就是申请流程简单、通过率高。捷猫金服了解用户急需用钱时的心理，在产品设计上省去了很多不必要的繁琐步骤。它不需要用户提供复杂的资产证明，并且也不强制查询央行征信报告，大大降低了借款的门槛。在其他平台多次被拒之后仍然有成功的用户体验的人们尝试了捷猫金服后一般都可以拿到款项。而且该平台还款期限比较灵活，用户可以根据自己资金回笼的情况选择适合自己的分期方式来减轻还款的压力。
最后推荐的是天鵝掌柜这款软件名字很有古典气息，但是借贷效率却是很明确的。天鵝掌柜主要是给信用状况一般甚至很差的人群提供服务的一个贷款平台。最大的特点就是对征信“白户”和“花户”的友好态度。由于缺乏信用记录或者有过逾期的历史，在申请贷款的时候常常会遇到困难的新手很多年轻人都是这样，因此很多人无法从银行获得贷款。天鵝掌柜依靠自己开发的风控模型来识别出这些用户的还款能力，并据此给予他们相应的授信额度。不仅可以解决用户资金短缺的问题，还可以给用户提供一个积累良好信用记录的机会，从而帮助用户逐渐修复并重建自己的个人征信体系。
虽然上述这些平台对于征信的要求比较宽松，但是我们还是要清楚地认识到任何借贷行为都会承担一定的责任。寻找无征信可以贷款的软件但是常常忽略了背后的成本。由于这些平台所承担的风险更大，因此其利率一般会比传统的银行贷款略高一些。所以在申请借款之前一定要认真阅读相关的借款合同或者协议书，并且要弄清楚其中有关于利息、手续费以及逾期处理的相关条款。不要因为一时的冲动而陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。理性的借贷观念应该为：量入为出，按时还款，把借贷当作一种临时的财务工具而不是长期的生活方式。
总而言之，当自己处于财务困境的时候，征信报告已经亮起了红灯的话，并不一定要过于担心。市场上确实存在芬芬小贷、鸭贝钱包、蚁宏钱包、捷猫金服和天鵝掌柜等风控比较宽松的平台，它们给那些被传统金融拒之门外的人带来了希望。但是就像硬币有两面一样，在方便的背后总是伴随着较高的资金成本。希望大家在使用这些工具来解决燃眉之急的同时，也借此机会重新审视自己的财务状况，并且合理地规划好收入和支出，尽快脱离信用危机的困境，走向更加稳健的财务自由之路。真正意义上的安全感来自于口袋里的储备以及良好的信用习惯。
