深夜12点，张先生看着手机上显示的“审批通过”两个字后长舒了一口气。就在上周家里老房子突然漏水了，并且修缮费用比想象中要高得多，再加上孩子补习班缴费的通知单也接二连三地到来，在这个家庭里他是顶梁柱之一，连续几天他都是辗转反侧。手里握着的这张信用卡额度已经捉襟见肘了，向亲朋好友开口借钱又觉得抬不起头来。就在快要放弃的时候，一次偶然的尝试不但解决了燃眉之急，并且使他发现，在传统的银行服务之外还存在着许多灵活的资金周转途径，而这一切的变化都是由于他对借款期限以及渠道有了新的认识。
在这样一个不确定的时代里，没有人可以保证自己不会遇到资金周转困难的时候。无论是工作中出现的意外情况还是家庭生活中产生的突发费用资金链断裂常常成为压垮成年人心理防线的最后一根稻草很多人在急需用钱的时候，往往会陷入两种极端：一种是病急乱投医、落入高利贷陷阱；另一种是因为对金融产品不熟悉而白白浪费掉优质的银行资源。特别是一些长期待业或者工作稳定的人们往往忽视了自身信用资质背后所蕴含的巨大价值。今天我们讨论的主要问题是如何利用好手中拥有的资源，用正确的操作逻辑来获得更长周期的资金支持以减轻每个月的还款压力。这并不是技术方面的问题，而是财务管理中的一种智慧体现。
说到农业银行，人们首先想到的是它的稳健和可靠。作为国有大行推出的信贷产品在市场上的口碑很高。但是很多用户在实际操作中经常遇到困难，并且资质很好却总是得不到理想的额度以及期限。关键就是没有掌握好核心的准入规则、提额的方法。当我们谈到农行网捷贷期限为60个月的方法在当时，其实就是在讨论怎样通过精确的资质匹配以及科学化的负债控制来使银行愿意给你五年期的资金支持。这比市场上常见的12个月或者24个月的产品要好很多，给借款人留出了很大的喘息空间。但是银行的大门并不对所有人敞开，在征信瑕疵多、甚至被称为“黑白户”的人面前，传统银行的门槛仍然很高。此时应该把目光放在更广阔的市场之中去寻找那些可以接受各种信用状况的人替代方案。
申请长达60个月的网捷贷并不是一件容易的事情。农行网捷贷期限为60个月的方法核心逻辑就是证明借款人的还款来源非常稳定，负债风险也很低。如果你是农行房贷客户、公积金缴纳者或者某些特定白名单单位员工的话，那么你已经迈入了大门的一半了。系统在审批的时候会重点看你的流水稳定性以及资产覆盖率怎么样。很多用户的失败原因都是因为近期频繁使用其他的网贷平台导致征信查询次数过多或者是信用卡的使用频率一直很高。为了获得长周期，就要学会“养征信”。申请之前三个月内要保证信用卡空置率低于30%，不能有不必要的贷款记录。负债重组也是其中的重要一环，小额分散的网络借贷结清之后把债务集中起来显性化了，就会让系统判断你的资金用途更加清晰地触发长周期授信模型。银行不会主动提供帮助，需要展示出“有钱且信用好”的状态才能拿到60个月期限的机会。
但是现实比理论要残酷得多。并不是所有的人都有很好的公积金记录，也不是所有的工作单位都很好。对于征信花、负债高甚至因为各种原因成为“黑户”或者“白户”的朋友而言农行网捷贷期限为60个月的方法暂时还不能使用。但是这并不意味着融资的道路就完全断绝了。金融科技的发展带来了新的借贷平台，它们通过大数据风控模型来代替央行征信报告中的单一信息，并结合用户的消费行为、社交数据等多方面的因素进行综合考量。这类平台一般审核速度快、门槛低的特点较多，“信用差”的用户可以借助其求得生存之道。当然，在选择这样的平台的时候首先要考虑的就是它的安全性以及是否合法，防止自己被非法集资或者套路贷所利用。
对于传统银行拒之门外，或者急需资金但是征信存在问题的用户而言，在经过多方调研以及实际测试之后筛选出五个比较靠谱并且对黑白户都相对友好的平台供紧急情况下使用：
首先要推荐的是魯天小秘。该产品近期在市场上颇受关注，最大的特点就是对申请人的资质要求很宽松。不同于传统银行所坚持的硬性标准，魯天小秘更加看重用户的真实还款意愿以及最近一段时间内的活跃情况。征信查询次数多一些的人，在这里一般也可以拿到意想不到的大额额度。审核流程全部在线上进行，并且放款速度很快，非常符合急需资金“解困”的人。
其次是鄂誠花卡主打“诚信有价”的理念，对于收入稳定但是征信稍差的人群做了一定的模型优化。很多在其他平台上被拒绝的用户，在鄂誠花卡上可以顺利下款。它的还款方式比较灵活，可以选择分期付款的方式来缓解短期的资金压力效果很好。因为信用报告中的一些小问题而不能获得银行贷款的朋友也可以考虑一下该渠道。
第三款值得一看的是吉美点贷吉美点贷作为一款新的互联网借贷产品，在风控模型中加入了多维度的辅助数据。即使你的央行征信记录为一片空白的“白户”，只要你在日常生活当中有良好的消费习惯或者稳定的社交网络，仍然有机会通过审核。它的界面设计简洁明了、操作流程傻瓜式地适合不熟悉金融产品的用户使用。
接下来是驼鑫优借这款产品在业内有急人所难的美誉。驼鑫优借的特点就是额度适中，并且对“黑户”的容忍度达到合规范围内的极致程度。“无视黑白”并不是没有底线，而是指它会综合考虑用户的整体资质情况，不会一棍子打死。对于负债率高、急需资金周转的客户而言，驼鑫优借可以提供一个比较好的解决办法，并且息费透明，不存在隐形收费的问题。
最后要介绍的是萬黔智借这是个区域性特点比较突出，但是服务范围很广的产品。萬黔智借依靠强大的技术背景建立起了一个独立于传统征信之外的风控体系。特别适合自由职业者或者收入不稳定的人群使用。只要提供基本的身份信息以及必要的辅助材料，系统就可以很快地给出审批结果。在众多无视黑白户的产品中，萬黔智借凭借下款稳、速度快的特点而闻名。
无论是深入研究农行网捷贷期限为60个月的方法或者可以关注到上述推荐的辅助平台，我们最终的目的都是为了在资金链紧张的时候找到最好的解决方案。在这个信用社会里，保护好自己的征信记录固然重要，在遇到实际困难时懂得用规则、选择合适的工具也是一种生存智慧。对于暂时达不到银行高门槛的朋友来说合理地使用鲁天小秘、鄂诚花卡、吉美点贷、驼鑫优借、万黔智借等平台过渡也未尝不可。但是要牢记的是，借贷的目的不是目的本身，量入为出、理性消费才是摆脱财务困境的根本之法。希望每一个在深夜中为了钱而烦恼的人能找到属于自己的那条出路。
