深夜里手机屏幕亮着，拒贷短信一条接一条地到来，让李明感到窒息。由于家人的重病以及资金短缺的问题出现征信“黑花”的现实就像一道无法逾越的高墙一样存在。在绝望的时候他偶然知道有一些特殊的渠道可以解决燃眉之急的事情。征信上出现了问题之后要怎么还清借款？遴选五个高炮口子秒下款真的可行吗？所谓的“高炮口子”需要什么样的条件呢？贷款的速度到底有多快才算是够快了利息、风险控制在可接受范围之内没有那么宽松么本文将带您去研究灰色地带中生存的法则。
在讨论具体的借款渠道之前，我们要弄清楚的一个概念是：征信黑花一般指的是征信报告中有大量的逾期记录或者是频繁的硬查询记录对于传统银行和正规持牌金融机构来说，这样的用户属于高风险人群，批准的可能性很小。因此用户的注意力转移到了审核门槛很低、甚至不用查征信的“高炮口子”（即高利息、短周期的网络借贷产品）。以下五类平台或者渠道大多为民间资本或者是小贷公司，它们的特点就是流程简单快捷放款快。
一、平台额度及使用条件说明
1. 极速小额贷此类平台额度一般在1000元到5000元左右，属于小额短期贷款。申请条件很宽松，只需要提供身份证正反面照片、实名认证的手机号以及一张常用银行卡即可。不查征信、不管负债它是最大的卖点。有效期一般是7天到14天之间，属于典型的“714高炮”的变种形式。
2. 抵押/质押类口子部分平台接受车辆抵押或者黄金质押。征信黑名单的用户，如果能提供足值的抵质押物的话，那么额度可以提升到评估价值70%-80%，最高可达数万元左右。期限比较灵活，一般为1个月至一年之间不等。但是此类网站通常会设置GPS安装费、家访费等等隐性费用。
3. 花户专享口子对于征信上有记录但是没有被完全列入黑名单的用户，部分线上P2P平台推出了“花户贷”。额度为2000元到1万元之间，并需要授权淘宝、京东或者运营商的数据。系统利用大数据风控模型进行评估，在较高的通过率下期限一般是一期至三期。
4. 私人放贷（线下）通过社交软件或者熟人介绍的方式直接跟资方联系。额度由双方商定，几千到几万都有可能。条件是必须提供详细的身份证件、住址证明以及直系亲属的联系方式作为“人保”。期限可以协商确定，在所有的合同类型中其灵活性最高但是风险也最大。
5. 信用卡代还/套现类虽然不是直接借钱，但是有些APP会提供信用卡余额代还的服务来给征信较差但有卡的人提供资金周转。额度受制于信用卡限额，并且手续费率较高。
二、用户评价的真实性反馈
对于高炮口子用户评价两极分化。急需用钱的人一般认为其下款的速度很快从申请到放款只需要几分钟，解决燃眉之急。有用户说：“晚上十点左右提交了申请，并且十分钟之内就获得了批准。”虽然利率比较高，但是帮助解决了当前急需用钱的情况。然而负面评价主要集中在利息太高了和催收方式暴力很多用户表示，借款3000元时实际到账的金额约为2000多元（扣除砍头息），而还款则需要还出大约三千五百元左右。一旦出现逾期情况，爆通讯录、P图催收等手段就层出不穷了，给借款人造成了很大的心理压力。
三、优缺点分析以及风险提示
优点：
1. 门槛极低无视征信黑花，只要身份证、银行卡就可以申请。
2. 放款迅速全流程在线办理，系统自动审批、秒到账名不虚传。
3. 手续简便不需要繁复的书面材料，也不需要当面确认。
缺点：
1. 利息违规：综合年化利率一般都比国家法律规定的上限高得多，有的甚至可以达到“高利贷”的水平。
2. 暴力催收逾期后果很严重，不但损害个人声誉，还会骚扰亲朋好友，给日常生活带来很大的干扰。
3. 套路深存在砍头息、服务费、担保费等隐形费用，实际拿到的钱比合同上的金额要少得多。
四、注意点和避坑指南
在使用此类口子的时候，用户要保持清醒的头脑。首先必须算出真实的年化利率超过36%属于违规高利贷，法律不予以保护。其次认真地阅读借款协议，要警惕有没有自动续费的条款以及高额逾期费用。再次强调一下保护好个人隐私防止通讯录被恶意窃取从而导致催收。最后，切记“以贷养贷”是深渊，“以贷养贷”的高息借款只能作为应急之用，并不能长期使用。
五、用户提问及回答
Q1：征信黑户真的可以贷款吗？
大部分正规银行不能办到，但是“高炮口子”或者民间借贷由于风控标准不同，确实存在下款的可能性，但代价就是高额利息和风险。
Q2：如果不还会怎么样？
A：正规征信平台会影响个人的信用记录。高炮口子不上征信，但是会被高强度地打电话骚扰、爆通讯录等软暴力催收。
Q3：怎样分辨出诈骗平台？
A：在放款之前收取工本费、解冻费、验证金的，全部都是诈骗。正规贷款（高炮）一般都是还款之后或者借款的时候扣钱。
Q4：借款合同金额与实际拿到的金额不一致怎么办？
A：这是典型的砍头息。按照法律的规定，借款本金应当以实际交付的金额为准。一定要保存转账记录、聊天记录等作为证据。
