到2027年，个人信用资产化的趋势已经很普遍了，在这样的大环境下年轻人急需资金周转但是传统的银行门槛过高使得他们无法获得贷款。特别是刚满19岁的大学生或者新入职的职场新人由于征信为“白户”，所以经常被拒贷。于是就有人把目光放在了保险单和信用分相结合的新模式上。那么保单贷款需要芝麻分达到多少才可以快速拿到款？市面上有没有适合19岁人群并且容易通过审批的口子？这些平台是否安全正规呢？本文将为您揭开目前流行的五个借贷渠道的秘密，额度、期限以及用户的实际评价都有详细介绍，并且可以帮您避开风险地带，快速获得资金。
随着征信体系的不断健全，保单贷款已经不再属于传统保险公司独有的业务。许多互联网借贷平台开始接入保单数据，并结合芝麻信用分等第三方征信系统为用户提供更加灵活多样的借款途径。对于需要资金支持的人而言，了解各个平台上不同的规则很有必要。
一、平台额度、期限以及使用条件的详细说明
对市场上关注度高、容易通过审批的五个口子做了详细的整理。首先是平安普惠作为老牌的机构，它对保单的认可度很高。一般要求投保人缴纳保费超过六个月，并且芝麻分要达到600以上。额度为2万到20万元之间，期限比较灵活可以选12期至36期，适合有稳定收入的大额需求者。
其次是中国人寿E贷主要针对国寿客户的保险。如果您的保单有效，芝麻分在580左右的话就可以申请了。该口子审核速度很快，额度一般为保单现金价值的80%-90%，期限多是短期周转用款，很适合19岁以上的年轻人应对突发情况。
第三是分期乐该平台很适合年轻人。虽然主打消费分期，但是“取现”功能也向19岁的用户开放了。只要芝麻分达到620分就可以申请，如果带保单的话额度就更大一些。额度为一千到五万元之间，最长可以借二十四个月，大学生最常用的是它。
第四推荐的是拍拍贷作为纯信用贷款平台，它参照芝麻分来判断，如果分数大于550的话就可以尝试申请。对于有保单的用户而言，系统会自动提高额度。额度跨度大，几千到十几万都有可能，期限最长为36个月左右，审核比较宽松，并且也是很多“征信白户”的敲门砖。
最后是洋钱罐该平台对芝麻分的要求不高，一般550分以上就可以入内。它与很多持牌机构合作，在保单的接纳上比较灵活。额度为1万到10万元之间，期限在3个月至一年左右，可以用来解决短期资金需求，并且整个过程都是在线上的完成，使用起来非常方便快捷。
二、用户的实际使用评价和反馈
经过大量的用户反馈之后，我们发现用户体验褒贬不一。用户“小张”说：“我在分期乐申请了5000元借款，因为有保单以及630芝麻分的原因，在短短几分钟之内就获得了批准，并且19岁的我非常方便。”而用户李先生对平安普惠的评价是：额度比较高但是流程比较麻烦，需要进行人脸识别并且要核实保单的真实性，不过利率还算透明。也有用户的反馈显示洋钱罐“下款速度快”，但是会有一些客服回访的情况出现，所以需要保持电话畅通大平台虽然审核很严格，但是资金安全更有保障总体上来说
三、产品优缺点分析
这些借贷口子的优点显而易见：一是门槛低，特别是对于19岁左右的年轻人以及芝麻分较低的人群友好；二是下款快，全线上操作，最快十分钟就可以到账；三是功能灵活，保单贷与信用贷相结合可以提高通过率。但是缺点也不可忽略。首先就是利息成本，相比银行而言，这些平台的综合年化利率通常会高一些；其次部分平台存在隐形费用比如担保费、服务费等等；最后如果逾期不还的话不但会影响芝麻分还会导致保单失效甚至影响个人征信。
四、申请注意事项
在申请保单贷款或者使用这些口子的时候，要注意以下几点：第一，检查保单是否有效只有具有现金价值的保单（比如寿险、分红险）才可申请贷款，意外险和医疗险一般没有这个功能。第二，量力而行19岁虽然已经是成年人了，但是还款能力有限，并且不要过度借贷。第三，保护个人隐私切勿将验证码、密码透露给他人，防止被电信诈骗。第四，按时还本付息保单贷款如果逾期的话，保险公司就会终止保险合同效力，在此之后保障就归零了。
五、用户提问和解答
问：19岁没有保险，芝麻分可以贷款吗？
可以。分期乐、拍拍贷等平台，只要芝麻分达标的话，即使没有保单也可以申请纯信用贷款，但是额度会比有保单的人稍微低一些。
问：保单贷款对保险保障功能有影响吗？
答：不会。在贷款期间，保单的保障功能仍然有效。但是发生理赔的时候，保险公司会先扣除未还清的贷款本息之后再把剩下的钱给受益人。
问：芝麻分低于600分就无法贷款了吗？
答：并不是完全正确的。部分平台比如洋钱罐、拍拍贷要求芝麻分在550左右。分数越低，审核就越严格，额度也就会变小一些了，在这种情况下最好先从小额借款开始建立信用记录。
