在金融科技发展迅猛的今天，借贷市场也出现了多种多样的情况。对于征信花户或者白户来说，传统的银行门槛很高，因此没有征信查询的小额贷款软件成为他们唯一的指望。此类平台一般依靠大数据风控，而不是仅仅依赖央行征信报告来控制风险，在此情况下许多没有资格在银行获得贷款的人也可以得到资金周转的机会。“不上征信”并不等于“无后果”，用户享受了低门槛的同时也承受着更大的还款压力以及更严苛的风控措施。
目前市场上比较常见的几种额度以及平台的特性。以借呗、微粒贷代表性的头部平台，虽然对接了征信系统，但是对于一些老用户曾经有过内部评估机制。真正不需要查征信的软件多为小型消费金融公司或者助贷机构所使用。比如“极速贷”、“随心借”的APP等，它们一般提供的额度在500元到5000元左右，属于小额短期贷款类型。此类平台使用条件年满18周岁并且已经实名认证了手机号、绑定了银行卡就可以申请，全部都是线上操作，并且最快可以在十分钟之内完成。期限上大多数为7天到3个月不等的短期还款方式，少部分有分期付款的选择。
但是使用这样的软件必须要明白运作方式以及风险因为不上征信，所以平台为了控制坏账率而采取了更加激进的催收手段。一旦出现逾期现象后就会有通讯录被轰炸、短信威胁等情况频繁发生。用户最关心的问题不上征信的话，怎样协商还款呢该问题是有办法解决的。由于这些平台本身利息设置上存在“砍头息”或者超过法定利率红线的情况，所以用户在谈判的时候有一定的主动权。建议保留借款合同以及还款记录，并计算出实际年化率，如果超过了36%，可以和客服据理力争要求只还本金及合法部分的利息。
接下来，我们对用户评价以及优缺点进行详细的分析。根据用户的反馈来看，该类软件优点显而易见：门槛低、放款快、不查征信，对于急需用钱并且信用较差的人而言就是唯一的“火种”。但是缺点利息高得离谱，通常还会有较高的服务费、担保费等附加费用；综合年化利率甚至可以达到几百个百分点左右。另外催收方式也不正规，会给借款人以及他们的亲友带来很大的心理压力。各大论坛上有很多用户抱怨说：“虽然下款快，但是到还款的时候才发现利息比本金还要高，简直就是饮鸩止渴。””
对大家关心的具体平台进行简单的梳理。第一类为购物分期类，比如一些没有知名度的小商城通过购物额度变现的方式来进行；审核相对宽松但是手续费比较高第二类极速现金贷小额短贷为主打，不需要查征信记录，并且贷款期限很短，在7天之内就必须归还；第三类是抵押类或者担保类APP用第三方担保来避免征信查询。用户在选择的时候一定要认真阅读《用户协议》，看是否有隐藏的费用。
在使用这些软件的时候，注意事项不容忽视。首先，保护个人隐私，不要随便给通讯录授权权限，以免以后过期后导致个人信息泄露。其次要确认平台资质，在选择正规的小贷公司时要注意查看是否有小贷牌照，并且不能贪图利益去下载一些看起来很厉害的APP来投资或者借钱。最后量力而行，不可以借债还债的方式借贷，否则债务雪球会越滚越大无法收回。
为了使大家对有关方面有更深入的了解，我们收集了以下常见问题解答：
用户提问：不上征信的贷款逾期了真的没事吗？
答案：不是没事。虽然不上央行征信，但是很多平台接入了第三方大数据信用系统，逾期会影响你在其他网贷平台上借款的资格。并且还要承担高额罚息以及催收工作。
用户提问：协商还款时应该说些什么？
解答：态度要诚恳，说明目前的经济困难情况，并提供相应的证明材料（如失业证、病历等）。同时指出平台违规收费的地方，要求按照合法利率还款，一般可以争取到减免利息的机会。
用户提问：怎样判断一个软件是否有征信查询功能？
解答：看借款协议中有没有征信授权书的条款。如果没有的话，而且下款速度非常快，并且通常是不查征信的，但是这样的平台往往利息很高。
因此找到小额贷款不查征信的软件虽然可以解决燃眉之急，但是不是长久之计。面对还款困难的时候要合理地运用法律武器进行协商，并且保持理性的消费观念才是摆脱债务危机的根本途径。
