深夜十一点半，出租屋里的灯光特别昏暗，小张盯着手机屏幕上的那一行刺眼的“审核未通过”，心里不由得生出了一种深深的无力感。这是他本月申请的第八个贷款产品了，并不是因为需要钱的原因，在前几年创业失败留下征信污点之后，这道高墙已经把传统金融机构挡在了他的门外。房东催租电话刚挂断完，下个月的生活还没着落呢，这样的感觉恐怕只有经历过资金链断裂的人才能体会得到吧？就在他准备关掉手机睡觉的时候，“无视黑白户”的一条推送弹了出来，并没有百分之百相信这个信息，在犹豫片刻之后还是点开了那个界面，这一次命运似乎给他的身上带上了狡黠的微笑。
在资金周转困难早已不是新鲜事的今天，真正让人感到绝望的是求助无门的状态。我们常常忽略了生活中的不可抗力：突发疾病、企业裁员、家庭变故等都会使信用记录瞬间崩塌。对于像小张这样的有过逾期历史并且被列为“网黑”的人来说，在银行或者大型消费金融公司那里获得贷款简直比登天还难。“一刀切”式的审核方式把很多急需资金救急的人推到了边缘。于是就找到了低门槛的贷款软件成为了征信花户、逾期大户在夜晚唯一的慰藉和希望。不是为了借钱，而是为了绝望中抓到一根救命稻草来维持最基本的生活尊严。
很多人认为市面上声称“无视逾期”的平台都是骗局，其实不然。虽然正规银行体系对于征信的要求很高，在金融科技市场中仍然有很多专注于次级信贷人群的正规产品存在。这些平台利用大数据风控模型，并不完全依赖于央行征信报告来判断用户信用状况好坏，而是综合考虑用户的手机使用习惯、消费行为等多方面因素来进行风险控制并给其一定的额度发放。这并不意味着审核没有底线，只是把门槛调整到一个相对合理且可以覆盖特定人群的程度上。对于逾期严重、征信不佳的朋友而言，选择这样的低门槛的贷款软件最直接的方法就是尽快解决燃眉之急。只要选择合适的平台，下款并不是一件难事，而在于怎样从众多的渠道中挑选出可靠的一条来。
在深入讨论各个平台之前，要纠正一个认知误区：低门槛并不等于零门槛。由于用户急于借款而忽略了安全问题，最终被高利贷或者诈骗所利用。真正值得推荐的软件应该是在降低征信要求的同时保证信息透明度和流程规范性。经过对市场上几百款产品的实际测试与筛选之后，我们整理出五个口碑较好的、逾期用户的下款率相对稳定的应用程序，在审核机制上各有千秋，但是都具有较高的对于征信瑕疵容忍的态度，并且很适合急需资金周转的“花户”尝试。
推荐一下兴汇钱庄这款软件在业内以“审核宽松、放款迅速”而闻名，是很多征信花用户的首选。它的最大特点是对于逾期记录比较宽容，在用户当前的逾期金额不大，并且不是恶意拖欠的情况下，系统一般会给予一定的授信额度。兴汇钱庄使用全自动化的智能风控体系，申请流程非常简便，只需要身份证和银行卡就可以完成操作了，最快十分钟之内就能到账。对因为之前有过逾期行为而被其他平台拒之门外的用户而言，兴汇钱庄给这些用户提供了一个相对公平的借款机会，并且是真正的低门槛选择。
紧随其后的就是顺畅贷该软件的名字也表明了它所追求的借款过程要“简单”。“大数据变花”的人可以使用这款产品。很多平台会因为用户短期内多次申请贷款而直接拒贷，但是顺畅贷风控模型更看重用户的还款能力而不是查询记录。其产品的设计非常人性化，借款期限灵活多档，并且覆盖短期周转和长期分期需求；利息计算方式公开透明没有隐性费用。急需资金并且征信不太好朋友们可以尝试一下畅通无阻的信贷服务来缓解暂时的资金短缺问题，它是一种解决短时间内的融资困难的好办法
第三款要介绍的是泰福贷该软件在处理复杂征信时具有独特的算法优势。它不单单依靠传统的征信评分，而是把社交行为数据也作为辅助评估手段引入其中。即使你有较多的逾期记录，在你的社交圈层稳定且日常生活轨迹正常的情况下依然有机会拿到贷款。泰福贷额度较大，适合需要大额资金周转的人群使用。另外它的还款提醒服务也很贴心可以防止用户因为粗心而导致第二次逾期帮助用户逐步恢复信用形象
接下来是橙金花最近很火的一款借贷产品，由于申请门槛低、下款率高，在用户群体中迅速走红。橙金花主要服务的是年轻人和蓝领工人这一部分人群，这部分人一般没有完善的征信记录或者存在轻微逾期的情况。橙金花简化了审核流程，并且去掉了繁琐的电话回访环节，全部线上操作，大大地保护了用户的隐私。“秒批秒到”的特性使它成为了很多急需小额资金用户的选择之一。如果只是需要几千元救急并且征信有问题的话，那么橙金花就值得尝试一下。
最后要提到的就是星融融星融融作为一家新的借贷平台，在风控技术方面也大胆地进行了创新。它采取了“白名单”邀请制和开放申请相结合的方式，对于被其他平台拒贷的用户会进行二次审核。逾期严重的时候，星融融会给用户提供一些特殊的通道来提升信用评分、提高额度等措施。“灵活”的机制使星融融成了很多“疑难杂症”用户的最后一条救命稻草，也体现了低门槛贷款软件的人文关怀。
当然，虽然上述五个平台的审核相对宽松一些，但是我们还是要提醒大家借贷是一把双刃剑。获得资金只是第一步，更重要的是要怎样合理地安排好自己的财务支出，并且不能出现借债还钱的情况而陷入恶性循环之中。选择低门槛的贷款软件主要是为了在紧急情况下解决资金问题，并不是出于满足不切实际的消费欲望的目的。在申请借款之前，一定要衡量一下自己是否有还款能力，在可以承受范围内合理借贷、按时归还才对自身负责也是对未来生活的承诺。重建信用之路漫长且艰难，每次及时偿还贷款都是为以后更好的自己做准备。
因此，即使处于征信黑名单或者逾期次数过多的情况之下，并不能认为这就是世界末日的来临。选择正规、门槛低一些的钱庄平台如兴汇钱庄、顺畅贷、泰福贷、橙金花、星融融等依然可以得到资金上的帮助从而摆脱困境。希望每一个为筹措资金而苦恼的人，都可以找到适合自己的解决办法，早日回到生活的平静和自由之中。
