深夜里，手机屏幕上的微光映照着焦急的脸庞，在急需资金周转的时候由于征信问题多次受挫，那种无力的感觉让人窒息。商城类黑户口子成了唯一的救命稻草，“商城类黑户口子大放水、精选五个不看年龄征信负债的APP”的说法也在网上甚嚣尘上。这些宣传真的可靠吗？有没有完全不需要看征信记录就可以借钱的地方呢？商城口子背后实际额度以及隐藏风险都有哪些？本文将为你一一拨开迷雾，层层展开真相。
在讨论具体的“口子”之前，我们先来理清商城类借款的本质。这类平台多以购物分期、回租变现为名，实际上给用户提供了变相的融资途径。对于征信有瑕疵甚至所谓的黑户而言，该类网站确实降低了准入门槛，并且大多对接的是第三方小贷公司或者民间资金，并没有完全接入央行征信系统。但是大放水一般伴随着高风险，在做选择的时候要提高警惕。
网络上流传较广，据传近期放款成功率较高的五个商城类平台以及相关情况分析如下：
1. 优质租
这是一个典型的租赁回租类平台。用户可以在平台上“租赁”电子产品，平台会把产品折现发给用户，用户按月支付租金，到期限时可以选择买断或者归还。额度方面一般在1000元到5000元左右，具体取决于用户实名认证信息以及运营商数据。使用条件比较宽松，一般只需要实名制手机号、身份证和银行卡就可以办理了，并且对年龄以及传统的征信负债查询较少，但是运营商在网时间较长的要求是隐形的。期限一般分为三期、六期以及十二期。
2. 享换机
和优品租模式一样，主要做手机回租。额度跨度比较大，几百元到上万元都有可能，新用户第一次申请额度一般比较低。使用条件需要授权淘宝收货地址以及芝麻信用分数，央行征信不会被查看到的。期限灵活，但是利息折算为年化利率时往往会比较高，在选择的时候要注意实际到账金额和还款金额之间的差距。
3. 分期X
这是一个老牌分期购物商城，部分商品可以“先享后付”。额度通过用户的消费行为来判断的话，一般在3000元左右。使用条件需要提供工作信息或者学信网的信息，虽然对征信的要求不是特别严格，但是没有稳定工作的用户审核比较严。期限主要是12期、24期。
4. 嗨钱网
主要做小额度、短期的贷款业务，有时也会用商城购物的方式出现。额度一般在500元到2000元左右，适合需要少量资金周转的人群。使用条件非常简单，只需要基本的身份信息就可以进行快速审核，并且号称“黑户必下”。期限较短，一般为7天到一个月左右，属于典型的短期高息产品。
5. 钱站（商城版）
部分用户反映该平台存在商城购物转卖的情况。额度中等，大约在2000元到8000元左右。使用条件需要授权通讯录，这一点被很多用户诟病，在逾期的情况下爆通讯录的风险很大。期限3-12岁。
用户评价分析：
从各大论坛、社群的反馈可以看出，用户对于该产品的评价是两极分化的。正面评价主要为“下款快”、“门槛低”，很多在银行以及正规网贷被拒的人确实在这里获得了资金支持。一位客户说：“征信花了之后就借不到钱了，优品租居然可以秒到账，解决了我的燃眉之急。”
但是负面评价主要集中在“费用高”和“催收严”。大部分商城类口子的实际综合年化利率远远超过法律保护上限，并且存在服务费、担保费等隐形收费。也有用户表示：“到手只有2000，还要还给对方2800元钱，晚一天就会把通讯录打爆了。””
优缺点分析：
优点：门槛很低，对年龄、征信和负债没有严格要求，并且部分存在黑户的情况；下款速度很快，流程简单，适合紧急需要资金的人。
缺点：利息和综合费用很高，用户还款压力大；存在暴力催收的风险，会影响到个人的生活秩序；部分平台有套路贷的问题，并且合同条款不透明。
重要事项：
在此郑重提醒，所谓的“不看征信”实际上风险很高。在使用这些平台的时候一定要算清楚自己实际拿到的钱以及还款的总金额，并且要保证年化利率不超过法律规定的24%或者36%。同时注意保护好自己的隐私信息不要将通讯录授权给一些非法网站上。遇到砍头息、暴力催收等情况时，要做好保留证据的工作，并通过合法途径来解决纠纷，不能够用贷款去偿还债务。
用户提问和回答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：大部分此类平台不会查询央行征信，但是会查网络征信大数据，比如网贷黑名单、欺诈风险等。如果数据相差悬殊的话也会被拒绝的。
问：逾期不还会怎样？
答：因为不走征信，所以平台主要的催收方式就是打电话轰炸、爆通讯录以及发恐吓短信。虽然不会影响央行征信记录，但是会给个人社交形象造成很大的损害，并且会被列入行业内部黑名单中。
问：申请这些口子是否需要抵押品？
答：不需要实物抵押，但是通常会采用“手机回租”的方式即名义上把手机给平台之后实际上用户手里还是有手机的，并且需要支付高额的租金。
