深夜两点，李明看到手机屏幕上微弱的光亮，脸上带着焦急的表情。银行贷款经理说“征信太花不能受理”，就像给李明浇了一盆冷水一样抹去了他最后一点希望。在即将到期的时候债务以及生活上的压力使很多人的脑海里都会浮现出一个问题：征信黑户哪里可以借钱？或者逾期太多还有救吗？到底征信被拉黑了怎么办？到底有多少逾期的渠道可以下款呢？本文为您挑选出五个可能可以贷款的地方，并且对其中的风险和机会进行了详细的分析。
当个人征信报告中出现了严重的逾期记录，并且被列为“黑名单”时，传统的银行借贷之门基本上已经关闭了。此时所谓的下款口子一般指的是非银行金融机构或者网络借贷平台。这些平台对于征信的要求比较低，主要看用户在网络上的信用分或者是消费情况来判断是否能放款给该用户。第一种情况支付宝借呗、网商贷变体渠道的主要看芝麻分，但是有些合作机构即使用户只有轻微逾期也会给额度，额度一般为1000到5万之间，期限3-12个月，不过利率比较高。其次京东金条旗下的极速能力，对京东活跃用户而言即使征信有瑕疵，在系统综合评估之后依然有机会获得小额度。
除了电商系平台之外，持牌消费金融公司也可以作为选择之一。例如马上消费金融或招联金融一般都有自己独立的风险控制体系。如果用户在其他平台的逾期不是恶意行为，并且金额不大，那么通过的概率还是有的。消费金融公司的额度一般是2000元到5万元之间，期限灵活可选3期至24期不等。年化利率接近法定上限的情况比较常见，综合年化大概为24%～36%，具体要看实际情况而定。用户在使用的时候要计算好实际的还款金额，并且不能陷入以贷养贷的恶性循环中去。
征信花了的用户网贷平台上的“备用金”功能也是一类比较常见的口子。例如美团借钱、滴滴借钱等，这些平台依靠用户在特定场景下的消费数据来运营。如果您经常使用外卖或者打车的话，那么该网站就会给您提供几百到几千元的小额备用金。这类产品的期限很短，一般为7天至1个月左右，并且虽然额度不大但是可以解决燃眉之急的问题。就用户的评价而言，“下款快、门槛低”是多数人对口子的看法；但也有人表示“催收频繁、利息不透明”。因此，在选择的时候一定要确认平台是否正规，以免被高利贷所坑害。
在对以上渠道进行分析之后，我们应该以一种客观的态度来对待这些“下款口子”的优缺点。优点是门槛低、放款快，可以给征信不好或者急需资金周转的人提供帮助；缺点就是额度小、利息高，并且存在个人信息泄露的风险。而且频繁申请网贷会使自己的信用报告更加杂乱无序，从而加大了日后修复的难度。注意，在提出之前要详细阅读合同中有关逾期罚息以及催收手段的规定。切勿轻信网络上所称的“强开技术”或者所谓的“洗白征信”的服务，以免被欺骗。
最后，让我们来谈一谈征信修复及处理如果征信被拉黑的话，最根本的解决办法不是找新的工作机会，而是处理好现有的逾期问题。用户要和债权人沟通说明情况，并且可以协商还款来减免罚息或者延期还本付息。根据相关规定，在偿还欠款五年后就会自动消除逾期记录。在这一时期内修复征信唯一的方法就是保持良好的信用行为。不要病急乱投医，盲目借贷只会使财务状况更加恶化。
以下是用户常见疑问解答：
问：征信黑名单的人还可以贷款吗？
正规银行基本上不会，但是部分网贷平台或者消费金融公司可以下款，但额度小、利息高，风险大。
问：逾期记录可以人工删除吗？
不可以。所有的说可以花钱洗白征信的说法都是诈骗行为。还清欠款之后等待五年系统自动覆盖。
问：申请这些口子会对以后的房贷产生影响吗？
答：会。频繁申请网贷会导致征信查询次数增加，从而降低信用评分，并对以后的房贷、车贷等产生不利影响。
