在讨论“小腰包”这类平台之前，我们首先要弄清楚一个事实：市场上很多不知名的贷款APP实际上存在套路贷或诈骗风险所谓的“下款客服”，很多时候是为了让客户交纳“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的托词。正规的平台一般都有比较健全的服务台，不会只通过私人社交账号和借款人取得联系。大学生由于社会经验不足、经济实力较弱，在选择信贷产品时应该以持牌金融机构旗下的贷款为主。以下列举出的五个APP都是目前市场上合法合规、公开透明并且适合大学生使用的学生借贷服务。
第一款是蚂蚁消费金融旗下“花呗”花呗作为支付宝内嵌的信贷产品，是很多大学生的选择。其使用条件比较宽松，在满足了实名认证以及有良好的消费记录的情况下一般都可以开通。花呗额度为500元到五千元左右，对于日常生活中的支出来说完全足够。它的期限可以是一月之内购买、下一个月还款的形式，并且最长可享受40天的免息期左右。用户评价方面，花呗普及度很高，支付场景多样，但是逾期会影响芝麻信用分甚至上报央行征信。
第二款是京东科技旗下的“京东白条”这款产品类似于花呗，主要服务于京东商城的购物场景。大学生在购买电子产品、书籍等必需品的时候，白条给他们的生活带来了很多便利。额度一般为1000元到8000元之间，并且可以分期付款，期限有3期、6期和12期可选。用户普遍认为白条数码产品消费上的分期优惠比较多，但是提额比较困难，而且逾期违约金比较高。
第三款是度小满金融旗下有钱花不同于前两者的有钱花，主要提供现金借贷服务给急需资金的学生。产品“满易贷”面向优质客户，在大学生中如果信用良好的话额度可以达到20万元左右但是第一次申请一般在两千到一万之间借款期限比较灵活最长可分36期用户评价说有钱花下款速度很快一般几分钟之内就可以到账但是征信查询次数有要求频繁借贷会被拒贷。
第四款是美团旗下的“美团借钱”依靠美团巨大的生活服务场景，经常点外卖、订酒店的大学生容易获得额度。额度范围较大，在1000元到10万元之间都可以选择，并且可以随时借款和还款，按照天数计算利息。用户反馈审核门槛比较低，而且会经常出现利率优惠券的情况。但是催收力度在业内口碑较重，一旦逾期就会接到很多催款电话。
第五款是招联金融旗下的“好期贷”这是招商银行与中国联通合作成立的持牌消费金融公司的产品，正规性不用怀疑。好期贷可以在线申请，额度为1000元到20万之间，最长36个月期限。它的好处就是背景雄厚、利息公开透明，并且允许提前还款而不会产生违约金。用户评价认为该款理财产品适合长期的资金规划，在提交材料的时候会查询央行征信记录，“白户”的大学生在申请初期额度可能会比较低。
优缺点分析以及注意点：上述五款APP虽然正规，但是也有不完美的地方。优点在于合规合法、息费透明，不会出现砍头息或者暴力催收的情况。缺点在于所有的借款记录都会被上传到央行征信，一旦出现逾期就会对以后的购房、购车贷款审批造成不良影响。大学生在使用的时候一定要量入为出切勿出现用贷来还贷的情况。特别要警惕的是，所有的“强开额度”、“内部渠道”的中介都是骗子，正规平台是不会在放款之前收取任何费用的。
用户提问与回答列表：
1. 问：大学生申请这些APP会否影响到毕业之后的征信？
正常借款并且按时还款，并不会对信用记录造成不良影响，反而能够建立良好的信用历史。但是逾期的话就会留下污点。
2. 问：没有额度怎么办？
建议多使用对应的平台场景服务，比如在支付宝上购物、京东买东西等等，并且完善自己的信息，在系统会不定期地对你的额度进行评估并提高。
3. 问：小腰包这样的平台真的不能碰吗？
答：建议不要靠近。非持牌平台的利息很高，而且存在信息泄露的风险，正规的大厂产品才是安全屏障。
