深夜两点，手机屏幕上的一道光映在李明焦虑的脸上。征信报告上密密麻麻的是逾期记录，就像一道又高又厚的大门把他的路挡在外面了。突然出现的资金缺口使他和其他借款人一样，在搜索引擎里颤抖地问了一句：“双黑有没有贷款口子？”有利息低的网贷平台吗？面对铺天盖地的网络广告，大家最关心的问题就是：这些口子真的不需要查征信吗？下款的速度最快可以达到多少呢？是否在法律允许范围内收取高息？
对于征信黑名单和网贷黑名单上的用户来说，“找下款口子”就犹如大海捞针。尽管市场上打着“不看征信、必下款”的旗号的平台数不胜数，但是大多数都存在陷阱。正规低息贷款公司仍然会对借款人做严格的风控审核。但是部分持牌小贷公司或者消费金融产品，在风险模型上更重视用户的当前还款能力以及社交数据，并不是只依赖传统的信用报告来做出决策，因此对于一些资质稍微欠缺的客户还是有生存空间的。五类比较正规、利息在法律规定范围内且通过率较高的渠道分析如下。
首先是消费金融公司的产品招联金融、马上消费等持牌机构，年化利率一般为10%到24%，但是它们接入了央行征信系统。虽然也与银行一样加入央行征信体系中来，并且对于轻微逾期的用户更宽容一些，在额度方面大约在一千元至五万元之间变动不定；还款方式则可以分为3个月、6个月或十二个周期等不同长短期数进行分期偿还，但是总金额以及利息费用由客户自行承担。其次是大型互联网平台所运营的借贷业务如借呗、微粒贷等。该平台利息低，放款速度快，但是完全依靠内部的大数据评分来判断是否给用户授信额度的大小。如果用户的活跃度高并且信用行为好，在外部征信有瑕疵的情况下也有可能获得额度。
再者是消费分期在特定场景中京东白条、美团借钱等。这类口子一般只对某些消费场景开放，资金用途受到限制，并且利率比纯信用贷款低一些。额度一般是几千到几万不等，期限可以随时使用借款之后还款。第四类为一些合规的小额信贷助贷平台。这些平台本身并没有放款的功能，只是匹配持牌机构的资金。虽然利息比银行高一些，但是审核机制比较自动化，“双黑”用户被拒的可能性小一点，额度一般在500元到2万元之间。最后一个是极融借款、榕树贷款等聚合平台能够根据用户的资质来智能推荐产品，通过率在用户群体里口碑一般般，并且年化利率大多控制在24%以内。
在使用条件上，各个平台均要求申请人年龄为18岁以上，并且不能是学生身份，在具备稳定收入来源的同时拥有实名认证的手机号。使用期限短期周转一般为7-30天，长期分期可以达到12个月到36个月。所谓的“双黑必下”完全是营销噱头。“真实的被放款的概率和用户的配合程度有关。”例如有用户反馈，在申请某消费金融产品的时候虽然征信上有逾期记录但是补交了社保、公积金证明之后还是成功地获得了8000元的贷款也有人提醒说不要相信任何在放款之前就收钱的人正规平台是在下完款之后才开始还款有的还表示要避免被冒用信用卡而带来的麻烦。
任何借贷行为都要考虑好利弊。这类网贷口子的优点门槛低、审批快、资金到位迅速，可以缓解燃眉之急。但是缺点利息普遍高于银行贷款，逾期后催收频率较高，并且大多数平台都会上报征信信息。因此，在申请之前一定要算好综合年化利率，保证还款能力可以覆盖本息。
注意事项：申请的时候不要相信“强开额度”、“洗白征信”的广告。保护好自己的隐私信息，千万不要把验证码告诉别人。“认清借贷成本”，正规贷款年化利率不能超过36%，超出部分不受法律保障。对于双黑用户来说更应该考虑自身的财务状况，并且要避免出现以贷养贷的情况从而让自己陷入更深的债务当中。
用户提问和回答：
1. 问：双黑用户申请这些口子是否不查征信？
答：并非全部不查。部分平台会用大数据征信或者第三方信用分，但是正规持牌机构一般还是会查询央行征信的，只是风控侧重点不同。
2. 问：申请被拒了还可以再申请吗？
建议间隔三个月以上。频繁申请会在大数据中留下痕迹，造成综合评分下降，并且被拒的概率也会提高。
3. 问：利息低是否对所有人适用？
答：不是。利息一般会实行差别化定价，资质好的话利率就低。“双黑”用户即便能下款的话，利率也可能是平台较高的水平。
