在讨论具体的渠道之前，我们首先要弄清楚一个概念，在正规的金融体系里，“无视黑白”的情况基本不存在。任何持牌机构都需要做风险控制工作，并且有一些平台把风控的重点放在了用户身上消费行为数据而不是传统的央行征信报告上。对于征信花户或者白户而言，这些平台就是难得的“口子”。第一推荐的是蚂蚁借呗虽然它接入了征信系统，但是对支付宝活跃用户相当宽容，并且一般情况下都是由系统自动审批通过的额度为1000到30万元之间，期限可以选3-12个月，在支付宝流水大的前提下即使有征信瑕疵也有机会获得贷款。
第二个值得关注的平台为京东金条京东金融是其中最核心的产品，因此经常在京东购物的用户对其具有天然的信任。它的审核机制很特殊，在很多情况下都是依据的是京东内部的小白信用分来决定是否通过。额度最高可达20万，日息最低为0.025%，期限可选。有很多用户的反馈是在其他平台被拒之后因为长期消费记录而在京东这里获得了批准，所以它成了不看传统征信的优选选择。
除了互联网大厂的产品之外分期乐也是年轻人比较认可的选择之一。它主要面向的是年轻群体，审核速度快，在30分钟之内就可以得到结果。额度为5千到五万之间，最长可分24期。分期乐看重学历、日常消费习惯等要素，对于没有信用卡历史以及征信“一片空白”的用户来说非常友好，并且真正做到了对“白户”有利无害。
当然，如果你需要资金的话360借条（现奇富借条）也是无法绕过的选择。该平台技术实力强，主打“极速到账”，最快5分钟放款。它自建风控模型，并不完全依靠央行征信来判断风险情况，在此基础上还看重用户多维度的数据信息。新用户的免息券最高额度为20万人民币，使用条件简单只需身份证和银行卡即可申请，对于急需资金周转的客户而言，效率最为重要。
最后推荐的是度小满（原百度金融）。利用百度搜索数据和技术能力来准确地勾画出用户画像。它的通过率在业内一直很高，特别是对于有固定工作但是征信稍微有点瑕疵的客户而言。额度最高为20万人民币，并且年化利率低至7.2%。很多用户的评价是度小满客服响应速度快、提前还款没有违约金，在资金回笼之后这一点就显得特别重要了。
用户评价及优缺点分析：
根据各大论坛用户的评价可知，上述五个平台的好评大部分集中在下款速度快和操作便捷上。比如用户张先生说：征信查询次数多，银行不批款了，没想到在360借条上秒下两万元解了燃眉之急。但是也存在负面的声音，主要是部分用户的额度比较小或者是逾期后催收力度大一些。优点正规持牌、利息公开透明，并且不被高利贷黑名单所收录；缺点逾期的话就会上征信了（虽然申请的时候不太严格，但是借还款记录会上传），另外一些平台提前还清贷款后可能会产生一定的违约金或者不能马上恢复额度。
注意事项：
虽然这些口子比较宽松，但是借贷存在风险。第一切勿轻信“百分百下款”的宣传正规平台都会进行风控审核。其次，一定要认真阅读借款合同，确认年化利率是否在法定范围内（24%以内受保护）。最后要量力而行，并且不能以贷养贷，否则不但无法解决资金问题反而会陷入债务的泥潭中去。
用户提问和回答：
1. 问：平台申请时会查询征信吗？
答：正规的平台一般都会进行征信查询授权，但是主要起辅助作用，并且重点是看大数据库评分情况，只要不是严重失信的话，通常还是有机会通过的。
2. 问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统认定为资金极度紧张，从而导致综合评分下降。
3. 额度能不能提高一下呢？
可以。保持良好的借还记录，完善个人信息，在平台关联的消费功能上多用一下也有助于提额。
4. 问：逾期会有什么后果？
会产生罚息，影响个人信用记录，并接到催收电话，严重的话会被起诉。
5. 问：周末或者节假日可以下款吗？
可以。这些平台都是由系统自动审核的，24小时全天候服务，在非工作时间也可以下款。
