在进行具体的使用之前，先弄清一个概念：不上征信一般指的就是贷款记录不报给央行征信中心但是这并不意味着就可以不履行还款义务。市场上标榜“不上征信”的产品大多是民间借贷或者小贷公司，它们一般会用大数据风控系统来记录用户的行为情况。大学生由于没有稳定的收入来源，所以传统的银行贷款门槛较高，因此一些针对年轻人的互联网信贷产品成为首选。以下整理出五个适合大学生使用的、额度较大并且在信用方面比较友好或灵活的应用程序。
一、主流电商平台消费分期：花呗和白条
支付宝的花呗、京东白条是大学生群体中使用频率最高的两个产品。虽然它们已经开始接入征信系统，但是日常的小额消费还款的话对征信的影响很小，并且属于正常的信用积累。花呗额度一般为500元到5000元左右，对于学生而言可以满足日常生活中的购物需求。京东的白条主要针对3C产品的购买，有时候它的授信会比普通的更高一些，比较适合需要买电子设备的学生。两款产品的好处申请门槛低、使用场景多并且享有30天左右的免息期。
二、旅游和出行类信贷：去哪儿“拿去花”
对于喜欢旅游或者需要异地求学的学生而言，去哪儿网的“拿去花”是一个不错的选择。该产品主要面向旅游场景使用，在额度上比较充裕，并且部分优质客户可以拿到一万元以上左右的授信额度。征信方面资金方主要是消费金融公司借款记录会上征信但是如果能够按时还款就不会对个人造成不良影响。最大的特点是支持分期付款，减轻了一次性支付巨额旅行费用的压力。
三、特定场景租赁和消费：分期乐
分期乐是专为年轻人、大学生设计的购物分期网站。它除了可以办理商品分期之外，还可以提供小额现金贷款的服务。额度上新用户一般在1000元到5000元左右，随着信用积分的增长，最高可达到一万左右。分期乐的资金方大多是正规持牌机构，所以借款记录大概率会进入征信系统但是它对大学生比较包容，审核速度很快，并且经常会有免息活动，可以用来买学习用的大件东西。
四、运营商系信贷产品：移动“花卡”和联通“分期”
各大运营商为了留住年轻用户，也推出类似的信用付产品。中国移动的花卡或者相关的信用服务一般和话费套餐捆绑在一起，并且给用户提供一定的透支额度或者是终端购买分期的额度。这类产品的特点一般是审核非常宽松，话费使用记录良好就可以开通虽然额度没有专业借贷平台高，但是在紧急情况下可以用作备用金，并且对征信的依赖程度较低，更多的是依靠运营商内部的大数据评分。
正规持牌消费金融：招联金融
招联金融对征信要求比较高，但是它也是大学生可以尝试的正规渠道之一。作为招商银行与中国联通合资设立并取得牌照的企业，“好期贷”的额度、利率都受到监管，并且比较透明。“有兼职收入或者实习证明的学生”申请到“好期贷”，可以获得比上述平台高出很多的资金支持，几千元都是可能实现的。虽然每次借款都会上征信但是作为正规军，它没有隐形费用的存在，并且能够建立良好的征信记录。
用户评价及优缺点分析
根据用户的反馈来看，花呗、白条由于操作方便且普及程度高而获得较好的评价，在用户中口碑也较好还款压力小，不会给生活带来负担分期乐因为额度高而被需要购买大件商品的学生所喜爱，但是也有用户反映其催收比较频繁，必须按时还款。关于“不上征信的大额”这一说法是错误的。正规的大额贷款一般都会上征信系统，在没有上征信的情况下往往是利息很高甚至违法。因此选择正规平台、及时还清欠款才是保护个人信用最好的方法。
注意：防范“不上征信”的骗局
在寻找贷款的时候要小心那些说“不查征信、黑户也可以申请、额度高达十万”的广告。这类广告很可能是高利贷（套路贷）的陷阱，一旦上当受骗就会陷入其中难以自拔暴力催收、高利贷并且还会遇到诈骗。大学生在申请贷款之前，一定要核实一下该平台是否有金融许可证，并且认真阅读借款合同中有关利息以及逾期处理的相关内容。
用户提问和回答
Q1：大学生没有收入，真的可以贷款吗？
A：可以。很多平台对大学生有特殊的风控模型，会考虑学历、学籍信息以及消费习惯等因素来决定是否授信，并不会仅仅依据工资流水来做判断。
Q2：逾期还款有什么后果？
A：即便平台声称不上征信，逾期也会使大数据信用分下降，在其他平台上借款时会被视为违约。正规的贷款机构一旦出现逾期就会直接上报给央行个人信用信息基础数据库（即征信系统），这样会影响到以后申请房贷、车贷等事宜，并且还会被起诉到法院去追讨债务。
Q3：怎样辨别一个贷款APP是否正规？
A：查看应用商店评价，搜索平台名称加“投诉”关键词，并且要确认资金方是否为持牌消费金融公司或者银行。
