在讨论余利宝之前，我们先来明确一个概念：余利宝实际上是网商银行推出的一种现金管理产品主要功能为理财、转账，并不是借贷产品，因此它本身不存在“上征信”的问题，其可靠性依赖于网商银行的背书。但是很多用户把它和网贷搞混了，或者是因为信用记录不好急需用钱才转向其他的借款平台。对于有不良征信历史的人而言，在没有得到批准的情况下盲目申请只会增加征信查询次数从而加大拒贷的风险。下面这五个平台在审核机制上比较人性化一些，并且部分产品对个人信用要求不是特别严格，或者是通过抵押、担保等手段来提高信誉度的渠道可以考虑一下。
第一个推荐的平台是分期乐分期乐是乐信旗下的成熟平台，除了消费分期外还有借款服务。虽然它会查征信，但是对于征信有轻微瑕疵而没有严重逾期的用户来说，分期乐通常可以给到一定的额度。其贷款金额一般为1000元至5万元之间，还款期限可选3个月至24期不等。用户普遍认为它的放款速度比较快，并且操作界面也很好用，但是要注意按时还本息以免被罚利息。
第二值得关注的就是洋钱罐该平台对接了多家持牌金融机构，在审核流程中虽然会进行征信查询，但是更重视用户的综合信用评分。对于征信稍微存在问题但有稳定还款能力的用户来说，洋钱罐通过率比较高。额度最高为20万元，期限在3到12个月之间。关于息费透明度的问题上没有问题，并且借款利率也会因为个人资质的不同而有所变化，在出借之前一定要仔细计算好成本。
第三个平台就是还呗主打信用卡账单分期、借款等服务，对于征信有轻微瑕疵的用户（比如由于使用次数多但还款情况还可以）比较友好。最高可以提供20万额度，最长可贷36期，减轻了用户的偿还负担。还呗的审核机制较为智能，“花征信”的容忍度比传统银行要高一些，但是严重的逾期记录仍然会使得申请被拒绝。
第四种选择就是省呗省呗主要为信用卡用户提供服务，通过智能匹配资金方放款。部分资金方会接入征信系统，另一些则更注重大数据风控方式。即使有轻微的信用记录问题也有可能在省呗上申请到贷款额度。一般情况下是1000元至5万元不等，并且还款期限比较灵活。用户普遍认为省呗通过率还可以，但是有时候也会接到客服回访电话，需要保持手机畅通状态。
第五个推荐京东金条虽然京东金条查征信比较严格，但是它的系统风控模型对于京东生态内活跃用户很友好。如果您的征信瑕疵不大，并且在京东有良好的消费记录的话，那么金条仍然是一个很好的借款渠道。额度大、放款快是最大的优点，最高可以达到20万元，随借随还。用户体验好，在几分钟之内就可以收到钱。
在使用这些平台的时候，优缺点分析非常重要。优点是这些平台大部分都是持牌经营的，利息和费用比较透明，并且对于征信瑕疵也能够容忍一些，可以解燃眉之急。缺点就是网贷平台相比银行贷款来说利率要高很多，而且一旦逾期了的话催收手段以及对信用的影响还是会有的。“虽然下款容易，但是‘轻松下款’并不等于‘免费午餐’”，高额利息会加大还款压力。”
注意事项在方面，首先要抵制“无视征信”的说法，在正规的平台上都会进行风险控制。其次，在借入资金之前要弄清利息、手续费以及还款方式等细节问题，以免掉进高利贷圈套之中。最后一定要按时还本付息以保持良好的个人信用状况，并防止因逾期而造成更严重的后果。对于余利宝来说，用户应当把其当作一种理财工具来使用而不是借款渠道，不能混为一谈。
以下是用户提问与回答列表：
1. 问：征信有逾期记录，申请这些平台会被秒拒吗？
答：不一定。如果两年之前有过轻微逾期的情况，并且现在还款能力尚可的话，部分平台比如洋钱罐、分期乐还有机会。但是如果是“连三累六”的严重逾期的话，被拒的概率就很大了。
2. 问：申请这些网贷会影向以后的房贷吗？
频繁申请网贷会导致征信查询次数增多，在银行审批房贷的时候可能会认为你资金紧张，从而影响到贷款的批准。建议在申请住房按揭贷款前半年内减少网络借贷平台上的借款行为。
3. 问：余利宝里的钱可以用来抵债吗？
答：余利宝属于理财产品，一般都带有隔离保护的功能，在极端的法律纠纷中法院可以对相关的资产进行冻结并划扣来抵偿债务。
4. 借款利率大约是多少？
正规网贷的年化利率一般在7.2%-24%之间，具体的贷款利率由系统根据借款人的资质来确定，资质越好，利率越低。
