随着金融信贷越来越普遍，个人征信记录就显得尤为重要。但是生活中难免会遇到资金周转不畅造成逾期的情况，一旦信用报告变成“花”，传统的金融机构的大门也就随之关闭了。此时寻找一些审核机制比较灵活、对征信要求较低的借款软件就成了很多人的救命稻草。此类平台一般都有独立的风险控制体系，并且重视的是用户的当前还款能力而不是过去的违约记录。“没有正规平台会完全忽视征信，但是确实存在一些‘宽容度’较高的口子可以给用户资金支持。”
接下来就来介绍一下几个用户口碑中通过率比较高的平台以及它们的额度和期限情况。360借条作为知名的平台，依托360数科背书，在征信方面会进行核查，但是对于轻微逾期或者信用记录中出现不良的情况，并且用户有稳定的收入来源的话，仍然可以申请到额度，最高可借20万元，期限灵活可以选择随借随还。其次度小满（原百度金融），该平台资金充足，审核速度快，对于征信有瑕疵的用户，系统会综合考虑用户的百度账户使用习惯、消费场景等信息来判断是否能为其提供最高20万元额度的服务，并且年化利率比较透明。另外分期乐主要面向年轻人，除了借款之外还提供分期购物服务，在风控方面对“白户”或者征信稍差的用户比较友好，额度一般为5万元以内，适合小额周转。
除了主流平台之外，还有一些新兴的小额贷款产品也值得我们去关注。比如洋钱罐该平台主要以智能风控为卖点，征信花但是工作稳定的人通过率比较高，额度一般在1000元到20万元之间，借款期限最长可以达到一年半左右，并且操作流程比较简单。还有小赢卡贷主打信用卡代还业务，持有信用卡的用户征信轻微逾期的情况下，用信用卡账单做辅助认证可以提高下款概率，在1万到10万元之间。这些平台都有一个共同点就是审核的时候会参考多维度的数据包括社保缴纳、公积金以及电商消费记录等等而不仅仅是央行征信报告。
但是所有的借贷产品都有其两面性。虽然“容易通过”的软件解决了燃眉之急，但也不可忽视它所存在的问题优缺点优点很明显：门槛低、放款快、手续简单，有些平台甚至可以做到秒批秒到账，大大减轻了用户的资金压力。但是缺点也很明显。由于承担着更大的风险，在利率上就比银行贷款高很多，年化率接近监管红线。另外一些小平台存在隐形费用的情况，比如担保费和服务费等综合借款成本不容忽视。因此用户在选择的时候一定要认真阅读合同条款，并且算出实际的利息率来。
在使用这些平台的时候，注意事项不能少。第一，不要过于频繁地申请。短期内多次点击借款申请的话就会导致征信查询次数增加很多倍，这样会使得系统认为用户非常缺钱，并且降低通过率。“套路贷”、“诈骗”的风险需要引起重视。任何在放款之前要求支付“解冻费”或者“保证金”的行为都是诈骗，在正规平台上不会在放款前收取费用。第三、量力而行。借款是为了周转，而不是消费升级，一定要制定好还款计划，不能以借还的方式使用贷款资金来维持生活，否则就容易陷入债务的泥潭中去。
为了使大家对真实情况有一个更直观的认识，我们搜集了一些用户对产品或者服务的评价网友“奋斗的阿明”说：“以前因为创业失败征信查询花了，银行贷款不了，就试着申请了360借条，没想到秒下款5000元，解了燃眉之急，虽然利息比银行高一点，但是能借到就好。”另一位用户小鱼儿也评论道：分期乐很适合年轻人，在上面买手机分期付款后可以取现额度也可以调大还款也很方便只要不逾期的话额度还会增加。当然也有负面的反馈，有用户叫做“大浪淘沙”说：“有些小型平台催收比较凶猛，大家一定要按时还清欠款否则通讯录都会被打爆。”真实的声提醒我们要时刻注意信用问题的发生。
最后，针对大家关心的常见问题，我们整理了以下解答列表：
征信花了还可以下款吗？
答：可以，但是额度会有所限制，利率也会比较高。建议选择征信要求相对宽松的平台，并且多提供资产证明来提高通过率。
2. 申请借款会影响信用记录吗？
正规持牌机构都会查询征信并上报。按时还款可以修复信用记录，逾期就会加重负面的影响。
3. 如何判断平台是否正规？
答：检查该平台是否有金融牌照、利率是否公开透明以及是否存在前期收费问题。正规的网站利息是明码标价，并受到法律保护。
因此征信花增加了借款难度，但是并不是没有出路。选择正规、合适的借贷软件，在理性借钱的同时要按时还款，并且可以解决当前的资金困难问题，也是重建个人信用的开始。希望本文所揭示的内容能够给处在困境中的人带来一定的帮助。
