在信贷圈摸爬滚打多年，我对“呆账”这个词有着深刻的体会。比逾期要严重得多，在金融机构眼里这笔钱已经变成了坏账了。但是这并不意味着你完全丧失了借款的机会，只是常规的渠道走不通了，需要寻找其他的途径征信要求比较宽松，主要看用户的还款能力“口子”的意思就是说的。下面这五个手机APP，在业内以门槛灵活著称，是很多花户、呆账用户们的救命稻草。
一、平台额度和期限详解：这五个口子怎么选？
1. 极融借款作为正规持牌机构旗下的产品，极融在大数据风控方面有自己的一套独特逻辑。它并不完全依靠央行征信来判断是否有呆账的用户比较友好。额度范围一般为3000元到5万元之间灵活使用期限，可选3-12期分期。很多用户表示即使征信有问题也可以通过工作信息填写真实的方式提高成功率。
2. 桔多多主要提供消费分期的服务，初期以购物额度为主，目前也开通了现金贷业务。桔多多的特点为审核速度很快，机器自动处理很少有人为它进行人为的干预。额度一般在2000元到10万元之间，对于呆账用户而言，初始额度较低，在1000至3000元左右，期限6-12个月左右，适合短期周转用款。
3. 洋钱罐老牌网贷平台接入的是百行征信等民间征信系统。如果呆账大部分在银行体系内，那么洋钱罐下款的概率就比较高一些。最高额度为20万，最低起始金额是1000元期限最长为24期。还款压力小，适合需要较长缓冲期的用户。
4. 小赢卡贷主要针对信用卡持卡人推出的代还产品，也提供现金分期服务。如果你的呆账不是因为信用卡逾期造成的，并且你还有其他银行的信用卡的话，小赢卡贷通常可以给出比较好的额度。额度一般为1万到5万元之间期限为3-36个月，利率比较透明，适合有一定资质的“白户”或者“花户”。
5. 榕树贷款本身就是一个贷款聚合平台，但是它具有“智网匹配”的技术。对于征信有问题的用户来说，榕树会自动推荐旗下合作的一些对征信要求不严格的资金方给它们提供服务。额度跨度大，从500元到10万元申请在这里，就等于向多家机构提交了申请书，在这里尝试一下可能会有较高的命中率，所以是呆账用户试水的最佳选择。
二、真实的用户评价和使用体验
各大论坛、社群里对于这些平台的评价褒贬不一。用户“风中落叶”说：“征信黑得像炭，极融居然给了3000元额度，虽然利息比较高一点，但是确实解决了我的燃眉之急。”另一位网友叫山丘也提到：洋钱罐审核很严格，如果有呆账就会被拒掉，看来还是人与人的差别。总体而言极融、桔多多呆账群体口碑中通过率高，榕树贷款由于匹配机制被评价为“省事但看运气”。人们普遍认为这些平台虽然可以放款但是利息一般比银行贷款要高这就是因为征信有瑕疵而付出的代价。
三、优缺点详细说明
优点方面，这些APP最大的亮点在于门槛低、放款快已经被银行列入黑名单的用户也可以获得一定的现金流。并且全流程线上化，无需抵押担保，最大程度地保护了用户的隐私信息。
但是缺点也不容忽视。第一是利息成本大年化利率接近法定上限，使用成本高。其次是额度不稳呆账用户很难得到大额贷款，一般只能获得几千元的小额周转。最后部分平台存在会员费、担保费等隐性费用在放款之前扣除，到手的实际金额可能会少一些。
四、申请注意事项以及避坑指南
申请之前，一定要保证手机号实名认证已经超过六个月，并且通讯录里没有太多的催收类联系人。填写资料的时候单位信息要真实可查，最好能够提供社保或者公积金的截图来补充征信上的不足。切记不要反复申请每次点击都会在征信上留下查询记录，使信用等级变差。另外要小心那些需要提前支付费用的平台，在正规放款之前是不会收取任何费用的。
五、用户提问及解答（Q&A）
Q1：呆账还清之后，这些平台能不能把记录删掉？
A：平台自身无法抹去你的呆账记录。只有你还清了欠款之后，再跟原债权机构联系处理一下，“征信报告”上显示的“呆账”的状态才会变成“逾期还清”，并且会在五年后自动消除。
Q2：申请这些口子会影响以后的房贷吗？
A：可以。这些平台都会上征信，频繁借贷会导致征信“花”，银行在审批房贷的时候看到很多网贷记录，会认为你的资金链紧张而拒贷。建议结清网络贷款后养好信用再申请购房贷款。
Q3：为什么我的账目里有呆账，在这些平台还是被拒了？
A：呆账只是风控的一个方面。被拒可能是因为你的多头借贷风险大、收入不稳定或者填写的信息和大数据不一致。建议暂停申请，改善个人资料后再次尝试。
