深夜的手机屏幕上是李明焦虑的脸庞，半年之内第八次贷款申请又被拒绝了。征信花了还有其他的途径可以借钱吗？除了李明本人之外还有很多因资金链断裂而陷入困境的人在依靠着这张救命稻草。正规借贷大门关闭之后，人们开始把目光转向那些号称“必下款”的渠道上。是否存在不考虑信用记录的黑户呢网贷平台的真实放贷额度和通过率是怎样的？本文将带您探索单位灰色地带下的借款途径，并揭示其操作逻辑以及潜在风险。
在金融借贷方面，所谓征信花费一般指的是用户短时间内多次申请贷款，造成征信报告查询次数过多而被正规机构认定为高风险客户。对于这样的群体来说，传统银行的信用贷基本上是没有办法享受到的。于是市场上流传着“黑口子必下款app”，成了最后的一根救命稻草。所谓“必须能借到钱”的广告语大都是营销噱头，并且真的有一些门槛很低、审核很宽松的小额贷款公司存在。“
目前市面上常见的几类宽松口子主要集中在消费金融公司旗下小贷产品以及一些助贷平台的极融板块比如一些知名大平台旗下的“极速贷”板块虽然查征信，但是对花户比较宽容，只要没有当前逾期就有可能拿到额度。这类平台的额度一般在1000元到5000元左右，期限为7天至14天左右，属于典型的短期周转型贷款产品。另外一些小众的小额信贷APP比如极融、易得花等，则通过提高利息来弥补风险缺口，并且对征信的要求相对较低，额度一般在3000元上下。
除了以上提到的平台之外，还有一些其他的地方也存在类似的问题。租机平台也被部分用户当成变相借款的途径。通过租赁手机获取设备后出售以获得资金的行为被称作用户行为。虽然不是正规借贷，但是“征信花了”的群体中很流行。但是这种方式成本很高，并且存在法律风险，所以不推荐使用。正规一点的是安逸花、随借随还类理财产品虽然上了征信，但是有些产品有自己的风控模型，在非恶意逾期的情况下也会对花户稍微宽容一些，额度最高可以达到5万元左右，但是实际下款的金额一般都比较小。
关于使用条件，宽松口子大多要求申请人的年龄在22-50岁之间，并且具有完全民事行为能力以及能够提供实名制手机号码和银行卡。主要条件一般包括手机运营商认证平台会根据用户的通话记录、短信来判断社交稳定性。因此，手机号码使用时间超过半年，并且没有不良借贷行为的通讯录，是提高通过率的重要因素。关于期限方面，该类产品多为短期借款，还款压力较大，要谨慎考虑自己的偿还能力。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人说：“下款很快，征信有点瑕疵也可以过了，急用挺管用。”但是也有很多用户的体验是这样的：利息高得让人咋舌，还有各种担保费、服务费等费用附加在内，在借到3000元的时候实际到账只有2500元左右这样的情形。砍头息现象多见于非正规渠道之中。优点是门槛低、放款快，可以解决燃眉之急；缺点就是利息不透明、催收手段强硬，并且容易陷入以贷养贷的恶性循环。
申请网贷的时候要特别注意以下几点。首先，切勿轻信“百分百下款”的宣传正规或者非正规的平台都有风控系统，不存在绝对必下的情况。其次要注意保护好个人隐私，不要让不明身份的应用获取通讯录信息，在之后出现暴力催收的时候不会骚扰到自己的亲友。最后要算出实际年化利率，很多平台上显示的是日利息率，换算成年的计算结果会达到36%以上甚至更高，远远超过法律规定的范围。
优缺点分析表明，这类口子的好处是审核宽松、流程简单、到账快征信无严重逾期、查询次数较多的客户适合。但是缺点就是额度小，期限短，费用高，并且部分平台存在套路贷的风险。一旦出现逾期情况的话就会产生高额罚息并且还会受到软暴力催收的影响从而影响到个人的生活质量。因此在使用之前要权衡利弊，保证自己有稳定的还款能力。
为了方便大家查阅，这里整理了用户经常提出的问题及其解答：
征信申请网贷是否会被起诉？
一般小额贷款不容易起诉，因为诉讼成本高。但是欠款金额较大并且长时间无法联系上的话，平台可以采取法律手段进行追偿。建议保持电话畅通，并且积极协商。
2. 申请这些口子会影响以后的征信修复吗？
可以。频繁申请并且在征信上留下记录，会进一步恶化信用状况。建议控制申请次数，按时还款，逐渐覆盖不良记录。
遇到砍头息怎么处理？
按照国家法律的规定，借款本金以实际交付的金额为准。遇到砍头息的情况可以保留好证据，并且只偿还实际借到的钱和合法利息部分，在必要时也可以向金融监管部门投诉。
