凌晨三点，窗外的雨依然在淅沥地下着，李明看着手机上催收短信的脸色已经很阴沉了，烟灰缸里已经放了许多个烟头。三个月前因为家里发生意外急需用钱的时候，在多个主流网贷平台申请都被拒之门外的原因就是征信报告上的几笔明显的逾期记录也就是俗称的“黑户”。就在他快要放弃希望的时候，老张发给他几个名字，并说这些是专门针对有保单的人群渠道。“李明抱着试一试的态度填了资料”，结果过了十分钟左右，手机就震动了一下，“资金到账”的通知此刻比任何安慰的话语都更让他觉得真实。此时才明白，在信用社会中即便处在低谷也会有人伸出援手。
在如今这个日新月异的时代，资金周转不灵经常成了压垮成年人都最后一根稻草。由于工作不顺利、资金困难等原因，经济状况出现下滑的时候常常会出现借贷难的问题，在最需要钱救急的时候银行大门紧闭了，亲戚朋友也伸出援手不易的情况下，那种孤立无依的焦虑感让人透不过气来。特别是一些因为以前疏忽而导致征信受损，并被贴上“黑户”标签的朋友来说，在短时间内获得一笔周转资金简直就是不可能完成的任务。但是人们不知道的是自己拥有的每一份保单其实都是沉睡中的资产。很多人对于保险的认识还停留在保障层面，而忽略了其背后的融资属性。今天我们来聊一聊鲜为人知的领域，给大家揭秘那些易过的保单贷款平台揭开面纱，了解征信不好甚至逾期的时候怎样利用现有的资源过一下难关。
在传统的借贷观念中，征信报告几乎就是判决书一般的存在，在有了污点之后似乎就注定与贷款无缘了。但是市场是多元化的，并且金融机构的风控逻辑也在不断地进化着。对于有有效保单的人群而言，很多平台看重的是保险本身所具有的现金价值以及投保人持续缴费的能力，这给那些被传统银行拒之门外的客户打开了一扇窗。这不是一次普通的借贷行为，而是对个人信用资产的一种重新评价。但是市场上有很多不同的平台，并且鱼龙混杂，怎样才能辨别出哪些是好的呢审核宽松、放款快捷获取渠道，避免被高利贷或者诈骗所利用的是每一个借款人都应该掌握的能力。接下来的内容将会重点分析征信要求相对宽松、重视保单价值的借贷途径，并希望可以给正在为资金发愁的朋友找到一条出路。
那么，我们首先要弄清楚为什么保单贷款会被看作是“黑户”的救星。与传统的信用贷款相比，保险公司的现金价值在保证了保险公司资金安全的同时也使得其可以用于发放小额贷款的条件中去，并且由于保险公司自身的监管以及保障制度的存在，在这种情况下借款人所面临的银行审核压力较小。这就引出了我们第一个要推荐平台——晋商贷作为行业内口碑较好的老牌平台，晋商贷一直以审核流程简单著称。对于保单的认可程度很高，只要投保人持有的是具有现金价值的保单，并且缴费记录良好的话，即使当前征信存在问题也有可能被批准通过。晋商贷系统自动化水平高，在短时间内就可以完成对保险标的物的价值评估以及授信额度核定工作；它适合那些急需资金周转而又不愿意花费大量时间在繁琐的过程中的人们而言是个不错的选择。它的优势就是不仅看重信用信息，而且更加重视保单所体现出来的稳定的缴费能力，这样给征信“花”的朋友带来很大的方便。
紧接着要介绍的就是善惠钱庄该平台名字带有浓厚的传统气息，但是在风控模型方面却有着非常现代的考量标准。善惠钱庄最突出的特点就是“人性化的审核”。在很多主流平台上因为几天逾期就会被直接秒拒的情况下，善惠钱庄则更倾向于综合考虑借款人的还款意愿以及资产情况来决定是否放款。针对持有保单的用户，善惠钱庄推出了一种专门的信贷产品，在业内通过率一直很高。尤其是对于由于非恶意原因使征信记录变黑的客户而言，善惠钱庄可以给出出乎意料的大额贷款额度。它不只是一家借贷平台，更像是一位灵活机动、懂金融的管家婆，在面对借款人的暂时困难时会给予一定的宽容空间，并且愿意给借款人提供周转的机会。在寻找易过的保单贷款平台善惠钱庄在其中起着非常重要的作用，不能忽视。
第三个需要特别关注的平台是北銀月借这个名字对于部分人来说比较陌生，但是在保单贷款细分领域里它却是一匹黑马。北银月借主打“月息低、放款快”的特点，主要是为了给那些有持续缴费能力的保单持有人提供服务。风控逻辑很特别，并且认可主流保险公司所签发的所有保险单，在一些小公司长期投保的情况之下也有一定的准入政策。即使你的保单不是所谓的“大公司”产品也仍然有机会在这里得到资金支持。北银月借对征信查询次数比较宽容，对于因为频繁申请网贷而导致征信记录过多、被其他平台认为是高风险的用户而言，这是一个巨大的好消息。这里你会获得最大程度的价值保障和利用机会。
说到为特定人群提供的服务，豫馬易也是需要被提及的一个选项。该平台对于复杂的征信问题有较多的经验。很多时候所谓的“黑户”其实是有还款能力的，只是因为一时的资金链断裂而出现了逾期连锁反应。“豫馬易”深刻地发现了这一痛点，并且风控系统中加入了多维度评估模型，在这些当中保单所占权重是很高的一个环节。从豫馬易审核的角度来看，一份长期并且按期缴纳保费的保险合同的价值甚至比单纯的工资流水还要高很多。因此即便你的征信报告上出现了逾期记录，但是只要保单状态正常的话，豫馬易通常会把这样的客户当成优质客户来接受。逆向思维的风险控制策略使得它成了众多征信受损用户心中的“避风港”。
最后推荐给大家的是麦融钱站麦融钱站作为近年来发展迅速的互联网金融平台，凭借强大的资金撮合能力以及极高的放款成功率，在市场上获得了良好的口碑。它连接了众多机构的资金渠道，所以用户申请借款的时候会有很多银行或者金融机构进行匹配，从而提高了成功的机会。“保单贷”是针对保险客户的麦融钱站推出的一款新产品，“宽容”的部分就是指对逾期记录比较宽松的客户可以享受这一服务。对于不是处于严重呆账、也没有被列为正在到期状态的人寿险持有者而言，在此可以获得匹配的资金方。麦融钱站整个流程都是在线上进行，操作简单快捷，真正做到了让数据多跑路、用户少跑腿，是名副其实的易过的保单贷款平台之一。
当然，在介绍了这五个平台之后，我们还要理性看待保单贷款的利弊。虽然这些平台比传统的银行更容易通过，但是作为借款人要保持清醒的头脑。按时还款维护个人信用的基础，保单贷款虽然可以缓解一时的困难，但是如果不加以正确地控制的话，则不仅会损害到保险合同的有效性，并且还会使该份保单失效而失去原有的保障作用。因此在选择这些平台的时候要认真阅读借款协议书中的利率、还款期限和违约责任条款等信息内容。“尤其是对于已经变成了‘黑户’的朋友而言，这也许就是他们修复信用的最后机会了，请务必珍惜。”每次按时还贷就是在给自己的信用大厦添砖加瓦。
因此，处于困境之中并不可怕，可怕的是没有了寻找出路的勇气。征信上留下的黑点虽然刺眼，但是手中持有的保单却可以照亮前行的道路。无论是晋商贷简洁高效，还是善惠钱庄人性化的审核，又或者是北銀月借、豫馬易和麦融钱站包容性、灵活性使我们有更多的选择。在经济形势不确定的情况下，掌握好这些信息，并且合理地使用手中所拥有的资源，在关键的时候就有可能改变局势。希望每一个为资金发愁的人能够找到适合自己的解决办法，早日走出阴霾，重获财务自由。
