深夜里，手机屏幕上微弱的光芒映照着李明焦虑的脸色。刚从4S店出来的人本打算提一辆新车，但是销售告诉他因为征信查询次数过多导致银行贷款审批被卡住了。“征信花了”的情况出现之后，很多人开始病急乱投医了，想要找寻那些传说中的捷径。那么“征信花掉了的客户可以申请车贷吗？”有哪些不用审核就可以下款的方法呢？搜索框里经常被人问到的问题是什么成了高频问题。对于资金短缺的情况而言，大家更关心的是这些口子是否可靠？额度是多少呢？
对于征信有花记录的银行是否会批车贷这个问题，并不能绝对地否定，但是难度却呈指数级增长。传统的商业银行对信用的要求非常严格“连三累六”的逾期记录或者短时间内多次的硬查询记录一般会被风控系统直接认定为高风险。但是这并不表示完全没有机会。部分银行或者汽车金融公司要求申请人提高首付比例，提供房产等强资产证明，或者是找到征信良好的直系亲属作为共同还款人之后才有可能获得批准。急需资金而又不能满足银行严格条件的用户自然会去寻找那些号称“不审核直接放款”的渠道。
所谓的“不审核直接下款”在正规金融体系里几乎不存在，一般是指一些门槛低、放贷快的网贷平台或者特定类型的金融产品。下面是五个比较宽松并且可以较快获得贷款口子及其相关情况：
1. 安逸花安逸花是马上消费金融旗下的产品，对征信的要求比银行要宽松很多。虽然会上征信，但是“征信花”的用户如果当前没有严重的逾期记录的话还是可以申请的。额度范围一般为1000元到20万元期限灵活，可以做分期付款。最大的优点就是全程线上操作、系统自动审批最快1分钟内就能到账，并且非常适合急需小额资金周转的用户。
2. 京东金条依靠京东电商生态，金条会对经常在京东购物的用户进行白名单管理。虽然会查征信记录，但是其系统风控模型更加重视用户的消费行为以及账户活跃度。额度为500元到30万元之间年化利率会因为用户的资质而有所浮动。对于征信花但是京东账户活跃度高的用户来说，下款的成功率还是挺高，并且放款的速度也很快，在30分钟之内就可以完成。
3. 招联好期贷招联消费金融的产品是合法的。征信方面的容忍度就是，如果不算黑户的话，查询次数多并不会导致马上被拒。最高可贷20万元期限最长为36个月。该平台还款方式灵活，可以随时取现、循环使用，并且适合需要购买车险或者支付车辆首付缺口的用户作为补充资金渠道。
4. 分期乐主要针对年轻人，利息较高但是审核方式比较特别，并且除了征信之外还会考虑用户的学历、工作稳定性等因素。额度为1000元到5万元之间征信花但是工作稳定的年轻人，分期乐通过率高，并且放款之后的资金使用比较灵活，可以用来缓解购车时资金短缺的问题。
5. 平安普惠线下助贷模式的代表，流程比纯线上产品复杂一些，但是征信记录差强人意的人可以接受抵押和信用相结合的方式。额度为一百万元但是平安普惠一般会包含保险费、服务费等综合成本，年化成本较高。适合资金缺口大、还款能力稳定的用户来使用的大额贷款产品。
用户评价及优缺点分析：从用户的反馈中可以发现，上述平台的好评主要是因为“下款快”、“门槛低”。安逸花、京东金条等许多用户在银行受挫之后，在这里顺利拿到贷款。但是缺点也很明显。最大的问题就是利息成本银行车贷年化利率为3%-5%，而这些网贷平台的年化利率一般在10%到24%之间，甚至更高。另外一些如平安普惠等平台由于前期费用不透明常常被用户吐槽“砍头息”。用户普遍认为：除非万不得已，否则不要长期使用高利息贷款买车，因为车辆后期养车成本加上高额还款压力会使得生活捉襟见肘。
注意事项：申请这些口子的时候一定要当心网络诈骗。凡是声称“不查征信、不用看负债历史记录、黑户可以包过”，并且要求支付“工本费”或者“解冻费”的，都是骗局。正规平台虽然门槛低，但是绝不会在放款之前收取费用的。另外频繁申请贷款还会使得个人信用报告中出现多个借款信息，从而形成多头借贷的风险标签，在未来申请银行房贷、车贷时会受到不利的影响。
用户提问和回答：
Q：征信花了之后申请这些口子会影响以后买房吗？
A：有影响。平台多数都接入了央行征信，频繁借贷、负债增加会降低未来房贷审批额度甚至导致拒贷。建议结清欠款之后再等上半年左右的时间不再申请新的信贷来修复自己的信用评分。
Q：这些平台是否可以用来支付汽车首付？
A：虽然资金到账后用途自由，但是正规的汽车金融公司一般不允许用借贷的钱来付首付。如果发现首付款来自贷款的话，则会导致车贷被拒。建议把钱用来周转其他的开支上，并且留出自有资金支付首付款。
Q：如果申请被拒了，还有其他的途径吗？
A：可以尝试找担保公司做贷款，或者用自己名下的其他资产（房产、保单）来抵押贷款，这类产品的通过率一般比纯信用贷款要高。
