深夜，小张因为征信受损而心情烦躁，在传统借贷平台多次尝试后无果。面对突如其来的资金短缺问题时那种求救无门的窒息感使他迫切地想要寻求一条出路。“这种情况对于很多‘网黑’用户来说并不陌生”，大家都在寻找：app贷款哪个最难，概括五个网黑可以真正下款的口子？这些平台真的不需要严格的信用审核吗？下款速度是否可以满足急用钱的需求呢？利息以及隐性的费用在可控范围内没有超过一定的水平。本文将对目前市场上一些较为友好的借款渠道进行深入分析，揭开网黑之下款的真相。
在讨论具体的借款渠道之前，先来弄清楚什么是“网黑”，也就是大数据风控体系里有不良记录、多头借贷或者征信有问题的人群。这部分人群对于主流银行以及大型消费金融公司来说门槛很高。但是市场上仍然存在一些专注细分领域的小微企业贷款产品，它们用不同的风险控制模型给部分“网黑”用户下款的机会。以下是目前市场反馈较好的五个相对容易申请的渠道分析。
第一个要介绍的是XX花该产品在年轻人当中很有名气，最显著的特点就是对征信的要求不高。平台主要根据用户在电商平台上的消费行为来给予授信额度。额度方面一般在1000元到5万元之间，“网黑”用户的首次申请额度为一千至三千元左右。使用条件比较简单，只需要实名认证并且绑定银行卡，并且年龄在18-55岁之间。期限上，提供3期、6期、12期分期付款服务。用户评价显示该平台下款速度比较快，在提交申请后半小时左右就可以到账了但是缺点就是利息比较高而且逾期催收频率也比较大。
第二值得关注的就是XX借这是一个典型的短期周转型平台，主要提供“快速审核”。额度范围主要在500元到5000元左右，用来应急使用。使用条件从风控方式上来看，它不依靠人行征信来判断用户的信用状况，而是利用运营商的数据进行风险控制，在这种情况下对于有污点但是通话记录良好的用户比较友好。期限非常灵活，可以提供7天到30天不等的短期借款。用户反馈该平台审核通过率在“网黑”群体中还可以接受，并且需要注意的是它的综合年化利率一般都会接近法定最高限，在此基础上还存在一定的会员费隐形门槛，只有开通会员才能提高下款几率，这一点被很多用户所诟病。
第三个平台就是分期X虽然名字里有“分期”二字，但是它也提供小额现金贷款服务。额度最高可以达到20万，但是新用户或者风险较高的用户的额度一般不会超过3000元。使用条件需要用户提供工作信息或者社保缴纳证明，这对一些自由职业者来说有一定门槛，但是比单纯的银行贷款要宽松得多。期限选择多样，从3个月到24个月不等。用户普遍认为该平台正规、息费透明，并且没有乱收费的现象存在，但是审核电话回访较多，需要用户提供真实信息来回答问题的话很容易被拒收。
第四种方式就是极速贷持牌小贷公司推出的产品，主要为线上操作。额度在1000元到8000元之间，期限支持一到六期。使用条件只需要身份证和银行卡就可以进行交易。该平台的特点就是系统自动审批，基本没有人工干预的过程。“网黑”用户如果没有处于逾期状态的话，也还是有一定的下款几率的。优点是流程简单、不打电话骚扰联系人；缺点是有一定的额度偏低以及提前还款要交违约金的情况存在。
第五个是钱包X这是一个老牌的借贷超市类产品，它本身并不放贷，而是匹配多个贷款机构。额度以及期限资方不同，价格也有所差异，一般为1000元到5万元之间，期限在3个月至一年不等。使用条件授权更多的数据，比如淘宝、京东、公积金等，授权越多，匹配成功率就越高。对于“网黑”用户来说，在这里往往可以找到一些比较宽容的第三方资金方。“优点是选择多，总有一家能下款；缺点是对比过程复杂，并且会推荐一些不靠谱高利贷产品，需要用户仔细甄别。”
综合优缺点分析：上述五个口子的优点是门槛比传统银行低，申请流程全部在线上完成，并且放款速度可以满足应急需要。但是缺点也很明显：利息普遍较高，部分平台会有隐形费用，在逾期后催收方式比较激进。对于“网黑”用户而言，“网黑”的网站就是一把双刃剑，既可以解燃眉之急又会陷入债务泥潭。
注意事项：在申请贷款的时候，一定要认真阅读借款合同中的利率、服务费以及逾期罚息等条款。不要轻信“零风险放款”的承诺，“正规渠道”一般都会做风控审核的。同时要保护好自己的隐私信息，不能随意把验证码透露给他人。最重要的是借钱要考虑自身的情况合理还款计划以避免借债还贷。
用户提问和回答：
1. 问：这些平台真的不用查征信吗？
答：大部分的小平台不查人行征信，但是会查第三方的大数据征信。如果大数据质量不高的话仍然会被拒绝。
2. 问：申请被拒之后多久可以再次提交？
一般建议间隔三个月以上，过于频繁申请会被系统判断为极度缺钱，风险很大。
3. 问：下款之后是否可以提前还款？
大部分平台允许提前还款，但是部分平台会收取剩余本金的3%-5%作为违约金，具体要看合同。
4. 问：如果是“网黑”，申请成功率最高的是哪一个？
答：相比而言，XX借和极速贷对于“网黑”的容忍度稍大一些，但是额度可能会小一点。
5. 问：逾期会有什么后果？
答：逾期会收取较高的罚息，还会被催收电话轰炸，严重时会被起诉或者列入失信名单。
