在互联网金融发展到如今这个地步的时候，部分借贷平台已经不再重视传统的征信查询方式了，而是更倾向于利用申请人的网络行为数据以及信用评分来做出判断。一般被称作“只看网络信用分”的产品给很多征信花户带来了资金周转的机会。首先需要指出的是借呗作为支付宝旗下的信贷品牌，它是按照用户的芝麻信用分以及消费行为来决定是否授信的，额度一般在1000元到30万元之间，并且期限灵活、随借随还，在经常使用支付宝的人群中下款几率很高。
其次，微粒贷也是市场上的一个热门选择。该产品使用白名单邀请制，虽然不是以央行征信报告作为唯一的判断标准，但是会根据微信支付分来综合考虑。它的额度范围是500元到3万元之间，日利率为千分之二至五百左右，操作简单快捷，资金最短几分钟就可以到账。紧随其后的是京东金条它利用了京东体系内的小白信用分，对于经常在京东购物的用户很友好，最高额度可以达到20万人民币，期限为3、6、12期不等，审批速度很快，并且对新用户的宽容度也比较高。
除了巨头系的产品之外，市场上还存在一些垂直领域的借贷软件。例如分期乐主打年轻人消费分期，虽然会查征信，但是风控模型里网络行为评分占比较大，对于征信无重大逾期但有稳定的网购记录的用户来说下款成功率还是可以接受。最后要提到的是还呗主打信用卡代还场景，通过分析用户的信用卡账单数据来评估信用，在征信上有瑕疵但是使用信用卡比较好的用户，通常可以批出较高的额度，最高可达20万元，期限最长为36个月。
根据用户的使用评价来看，上述几款软件的口碑是两极分化的。正面评论大多集中在下款速度快、操作简单一位用户表示：微粒贷真是救急神器，点一下钱就到账了，并不需要很复杂的手续。但是负面评价多是关于利息和催收的。部分客户认为：“虽然不用查征信，但利率比银行高很多，在逾期之后被电话追讨的情况也比较多。”这提示借款人，“不看征信”听上去很有吸引力，但是还款责任并没有因为这样而减轻。
在优缺点分析方面，该类网贷软件的优点比较明显：门槛低、手续简单、放款迅速对于急需资金的人群来说，这是重要的融资渠道。但是缺点也很突出，主要表现在第一方面利息成本大，年化利率一般高于银行贷款；其次就是额度不稳网络信用分的变动会影响额度；最后一个是信息安全风险部分小平台存在数据泄露的风险。
在使用“只看网络信用分”的时候要注意以下几点。第一，核实平台的合法性务必选择持有正规金融牌照的平台，以免被高利贷所欺骗。第二量力而行借款之前要算好自己的还款能力，不能用借的钱去还债。第三、保护个人隐私切勿随意授权通讯录等敏感信息给不明小贷APP。尽管有些平台声称不查征信，但是逾期记录仍然有可能上网，在今后的金融生活中会受到一定的影响。
为了便于大家更好地了解，以下列出了几个常见的用户提问及其解答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全。正规的平台在授信的时候一般是以网络信用分为主要依据，但是在风控审核环节为了规避风险还是会进行贷后管理查询或者用户授权下的征信查询，在这种情况下征信瑕疵是可以接受的，并且容忍度相对较高。
问：如果网络信用分不高，还有下款的机会吗？
答：有机会。可以通过完善个人信息、提高平台活跃度以及购买平台理财产品来提升评分。另外，真实的公积金、社保或者房产信息也能够有效地增加下款的概率。
问：逾期了会有怎样的后果？
逾期会收取高额罚息，被平台催收，严重的话会被列入网络征信黑名单，在其他平台上借贷申请都会受到影响，甚至可能面临法律诉讼。因此按时还款就是保护个人信用的底线。
