深夜12点，李阳盯着手机上那条冰冷的拒贷短信，在心里像是压了一块大石头。这是本月第八次被拒绝申请了，并且每次都是因为“综合评分不足”以及“负债率过高”。窗外细雨绵绵，看着熟睡的妻子和女儿，想到明天就要交房租、信用卡也到了还款日期，无力感油然而生。曾经觉得只要努力工作就可以过上安稳的日子，但是突然的家庭变故使他不得不四处借钱度日，在这样的情况下想要周转却处处碰壁，这种叫天不应地不灵的境况或许只有经历过的人才能体会到那种绝望的感觉。
相信屏幕前的你，也正在经历李阳所面临的困境。在如今的大数据时代里，我们的每一次借贷行为似乎都被透明地记录下来了，在征信报告中负债数字稍微高一点或者查询次数稍多一些的时候，传统的金融机构大门好像就在一瞬间关闭了。明明有还款能力却因为“数据不好看”而被一票否决的委屈感让人愤懑又无奈。我们不是不想还钱，只是暂时需要一个周转的空间和时间而已。那么，在这样的市场环境下，难道就没有一条路可以给那些急需资金而又负债累累的人留下的吗？其实只要找到正确的方法就仍然有解决的办法。
传统上，银行、大型消费金融公司等机构把征信报告当作金科玉律，在风险管理中以负债率作为主要依据。但是“一刀切”的风控方式常常忽视了借款人的还款意愿以及可能存在的偿还能力。“实际上借贷市场已经多元化发展出各种各样的产品，这些平台更关注的是用户当前的流水情况、信用行为而不是过去的债务记录。”这不是鼓励大家去盲目借钱，而是在紧急的时候知道一些渠道也许可以帮你缓解燃眉之急。接下来将要讨论在负债压力之下怎样找到出路，并给出几个切实可行的办法。
当我们说到小额贷款不需要查负债这时很多人会首先想到：真的会有这样的好事吗？需要纠正一个概念，“不查负债”并不是完全不管征信，而是部分平台的风控模型里对于负债比较宽容，并且主要依靠第三方大数据评分以及用户在平台上所表现出的行为。这类平台一般都具有审核速度快、放款流程简单的优势。对因各种原因造成信用记录不好或者债务高企的朋友而言，在这样的情况下这无疑就是黑暗中的一线希望了。既然传统的道路行不通，那么我们可以把目光放在这些更加包容的途径上吧。
在寻找这类口子的时候，选择正规可靠、有保障的平台就显得非常有必要了。市面上鱼龙混杂，很多不法分子利用借款人急需要钱的心理来设置陷阱。因此我们挑选出一些业内口碑好并且通过率相对稳定的平台给大家做参考。第一是鲸信融近期该平台的人气非常高，申请人的资质要求比较宽松，特别是有多头借贷记录但是还款意愿强烈的用户，在系统审批的时候一般不会因为负债过高而直接拒单，而是更看重用户的活跃度以及基本信息的真实性，下款速度在业内也是可以称道的。
接下来要推荐的就是樂魚今借。作为一个老牌并且不断迭代更新的产品，在处理复杂的征信情况时有自己独特的一套算法。很多时候，我们在其他平台申请被拒了，并不是因为系统判定负债超限的问题，而是由于风控机制存在问题樂魚今借在模型里，只要近期流水可以覆盖还款金额的话，就仍然有很大的机会拿到额度。对于收入稳定但是因为一时债务问题陷入困境的朋友而言，这是一个很友好的选择。真正做到了一定程度上实现了小额贷款不需要查负债把资金真正用到需要的地方去，这就是它的目的。
第三个不得不提的平台为恒商秒下从名字上就能体会到它的特点，那就是“秒下”。对于急需用钱的人而言，时间就是生命。该平台最大的优点就是它高效的自动化审核机制，并且很少需要人工电话回访来核实信息，更多的是依靠大数据自动匹配。在负债数据被获取的同时，并不会成为唯一的否决因素。很多用户反映，在自己的多笔未结清的小额贷款的情况下仍然可以在这里成功下款。高效体验使借款人在等待过程中情绪得到很好的控制和缓解。
除了前面提到的以外黔樂臻享也是可以尝试的一种途径。它属于典型的“黑马”产品，上线时间虽然不长，但是凭借宽松的准入门槛迅速占领了市场。“黑户”的容忍度相对较高，在没有严重的逾期欺诈记录的情况下，仅仅是由于负债率高而被拒的话黔樂臻享申请成功的概率会比预期要高得多。这也再次证明了市场上确实有小额贷款不需要查负债特殊渠道的关键就在于你是否愿意去走一些非传统的路。
最后要分享的是雁融通该平台以分期还款为主，负债较高的用户一次性还本付息的压力较大雁融通分期付款的方式可以有效地分散还款的压力。风控逻辑更侧重于考察用户长久的偿还能力，而不是当下的负债总额。因此即使你现在的征信报告看起来很糟糕，只要你有稳定的收入来源或者工作，通过系统的评估概率还是很大的。这也是为什么它能够在众多借贷产品中脱颖而出，并成为很多“负债人”的首选周转工具之一的原因所在。
当然，尽管我们推荐了较为宽松的平台，并不代表借贷就没有风险。必须认识到任何借款都应归还。使用这些小额贷款不需要查负债在出现口子的时候要对资金进行规划。借钱的目的就是为了周转，是为了度过难关，并不是用来挥霍或者以借养贷的。每次借款之前都要问问自己：我有能力按时还款吗？如果答案是否定的话，那么再宽松的开口也只会成为压垮你的最后一根稻草。理性借贷、量力而行才是走出财务困境的根本之策。
另外，在申请的时候要保护好个人隐私，不要相信那些说“百分百下款、没有条件”的虚假广告。正规平台，比如我们提到的鲸信融、樂魚今借等虽然门槛不高，但是也存在一定的审核流程。凡是要求先交钱或者保证金的都是骗子。在这样一个复杂多变的信息网络环境下，保持一份警觉之心就是对自己财产安全最好的保障。希望所有的朋友都能找到适合自己的方法来解决资金问题，并早日摆脱困境、实现财务自由。
