深夜的手机屏幕显示着阿强焦虑的脸庞，银行拒贷的信息就像是判决书一样把他的希望推到门外。家里有急事需要临时周转一下的时候，但是征信报告上逾期记录又成了拦路虎。在绝望之时他听说坊间流传有一些特殊的“口子”。面对困境时很多人都会用百度或者搜狗输入：大数据不好还能下款的口子有哪些？是否存在不需要查征信的小额借款软件？平台是否正规，利率控制在多少以内比较合理呢本文将为您推荐五个相关的渠道，并对其中隐藏的门道做深入分析。
金融科技发展到如今的程度，个人信用数据已经成了借贷的依据。但是，并不是所有的人都有完美的信用记录。对于那些因为大数据花征信存在问题无法从传统金融机构获得贷款的人群，市场上确实存在一些审核门槛较低的平台，被称为“口子”。此类网站一般会使用自己研发的风险控制模型，并不会完全依靠央行征信报告来判断用户的情况，而是会对用户的消费记录、社交网络等多方面进行综合考量。以下是五个主要针对急需小额资金并且信用状况稍微差一点的人群所选中的平台，但是需要注意的是宽松往往伴随着较高的成本和风险。
首先是极融借款作为市场上比较有名的老牌助贷平台，对于征信的要求较为宽松。最高可申请20万的贷款额度，但是新用户的首次下款金额一般为3千到5千元之间。使用期限灵活，可以分为三期至十二期分期付款。只需要年满二十岁、实名制手机号和银行卡就可以办理。根据用户反馈显示，在大数据方面极融借款较为宽容，并且只要不是目前严重的逾期情况都可以被通过审核，放款速度一般在24小时以内。
其次是洋钱罐该平台以前主要是提供海外理财服务，转型为借贷之后积累了大量的用户。洋钱罐的特点是全部线上操作，额度范围在1000元到5万元之间。审核重点在于用户的还款能力而不是单一的征信分数上，在6个月左右的时间内。普遍认为它的下款速度很快，并且有提额机制，按时还贷可以改善信用状况。
第三款推荐的是小赢卡贷虽然叫作卡贷，但是“极速贷”板块对征信的要求比较宽松。额度跨度大，两千到八万都有可能。该平台最大的优点就是资金来源大多为正规持牌机构，并且借款流程很透明。从使用条件上来看需要提供信用卡账单或者社保公积金信息作为辅助证明材料但针对没有信用卡的用户也有专门的服务通道。最长期限可以达到24期，从而减轻了短期还款的压力。
第四个是分期乐作为乐信旗下的平台，正规性毋庸置疑。分期乐主要针对年轻人提供小额消费贷款服务。额度从5000元开始算起，并且可以灵活选择期限长短。“虽然它接入了征信系统”，但是对“白户”或者轻微瑕疵的用户比较友好。用户的普遍评价是界面好用，商城购物和借款金额互通，实用性强。
最后是豆豆钱，这属于典型的小额短期借贷平台。额度一般为500到5000元，期限为1-6个月。豆豆钱的审核速度很快，号称“秒批”，特别适合需要几百几千块钱应急的人群。申请门槛很低，只需要身份证、银行卡就可以办理，并且征信查询很少或者根本不查；但是相应的综合年化利率比较高一些，比较适合短期周转使用。
在用户评价方面，通过对各大论坛以及投诉平台的数据分析可以发现，上述平台的好评主要集中在下款速度快、申请门槛小两点。用户张某说：“征信花了大半年的时间，银行都不同意贷款了，但是极融却可以即时通过申请解决燃眉之急。”但是负面评价大多集中在利息偏高与催收频繁由于风险定价策略的原因，这些平台的年化利率一般都会接近法定上限，在出现逾期的时候催收力度也比较大。
在优缺点分析方面，这些平台的优势比较明显：门槛低、不受征信影响到账迅速缺点也很明显：利息高、额度小并且存在隐私泄露的风险部分小平台会读取通讯录，逾期后会有爆通讯录的风险。因此用户在选择的时候要权衡利弊，并不能盲目的借贷。
注意事项方面，用户要记住三点：一是确认还款能力高息贷款不能及时偿还就会陷入债务危机；三是辨别真伪市场上有很多假冒正规平台的诈骗软件，一定要通过官方渠道下载；三是保护隐私不要随便给不必要的手机权限。在借贷之前要认真阅读合同中的条款，特别是有关利率、违约金和手续费的规定上要多加注意，以免被隐藏的费用所蒙蔽。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：不是完全不管。所谓的“不看征信”一般是指并不只以央行的个人信用报告作为唯一的评判标准，对于征信上的瑕疵也能够接受一定的宽容度。正规持牌机构仍然会查询征信记录，但是更重视用户的当前还款能力。
问：申请这些贷款以后会影响买房子吗？
答：有影响。频繁申请小额贷款会使征信查询次数增多，银行在审批房贷时会认为申请人资金链紧张而拒贷。建议结清贷款之后养好信用记录再进行大额借贷。
问：审核通过之后多久可以收到款项？
答：大多数平台承诺在审核通过后24小时内到账，但是如果是工作日白天申请的话，一般可以在10分钟到两小时之间收到款项，具体以银行处理的速度为准。
