在数字化金融发展日益普及的今天，个人信用数据已经不再局限于央行征信报告，很多大数据风控软件利用用户消费行为、社交数据等多种维度的信息来判断风险。对于花呗额度足够但是征信有小问题的客户而言，寻找可以使用支付宝信用贷款的地方成了他们的刚需。以下五款App均会参考芝麻信用或者花呗的历史记录，并且为用户提供新的资金周转途径。
首先是借呗作为支付宝生态中较早的理财产品之一，花呗用户对它的友好度很高。额度一般为1000元到30万元之间，还款期限灵活可选三个月、六个月或者十二个月等不同的周期来还钱。使用条件非常简单，只要支付宝账号状态正常并且芝麻分达到一定的门槛的话就可以开通了。紧接其后的是分付微信支付旗下的信用付产品，虽然主要依靠微信支付分来判断用户是否可以通过申请，但是对于经常使用花呗并且信用较好的用户来说，在系统进行评估的时候一般都会被批准通过，并且额度大多在几千元起开始计算，可以随时借款、还清即还款日按天计息。
除了大平台之外，招联好期贷也是很多花呗用户的选项。作为持牌消费金融公司推出的产品，它开通了芝麻信用授权渠道额度跨度大最高可贷20万期限最长36期用户只需提供芝麻分并完成实名认证就可以申请贷款下款一般在1个小时内完成另一款值得关注的是安逸花马上消费金融的产品。对于大数据的要求比较宽松，如果用户花呗的使用记录比较好，系统就会判断出该用户有较强还款意愿，并提高通过率。额度为500元到20万元之间可以分期付款，用作中长期的资金周转。
最后不得不提的就是360借条但是它是独立的平台，风控系统会采集用户在互联网上的行为数据。花呗活跃用户的福利就是新人免息。额度最高为20万，审批速度快，在半小时之内就可以到账。但是在使用这些平台的时候要小心利息和费用借呗、分付日息多在0.02%-0.05%之间，第三方平台如安逸花、360借条等综合年化利率接近24%，需要认真考虑还款压力。
关于用户对产品或者服务的评价网络反馈褒贬不一。多数用户觉得借呗、分付的体验最好，利息明码标价，并且不会随意扣除费用，算是比较良心的一款贷款产品了。招联好期贷一般被使用者认为下款速度快，但是也有部分人抱怨提前还款要收取违约金的情况。360借条和安逸花因为催收频率高、利率不稳定而遭到一些用户的批评。优点是这些平台给大数据风控下的“漏网之鱼”提供了机会，特别是花呗的数据成了重要的信用凭证；缺点就是息费不透明，并且逾期之后很容易被记入征信系统。
在使用这些App的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一，凡是说“强开额度”、“内部渠道”的都是诈骗行为，并且正规的平台是不会收取前期费用的。第二，在借款之前要弄清合同上注明的是年化利率是多少，以免被卷入高利贷圈套之中。第三、保护好个人隐私信息不要随便把支付宝账号密码透露给其他人。第四点就是量力而行，过度借贷会使大数据评分降低从而影响到以后房贷和车贷申请的机会第五条，按时还款才是保持信用的唯一方法逾期不但要缴纳罚息还要承担法律责任
针对用户经常提出的问题，整理了几个高频问题的答案：
问：没有花呗也可以申请这些平台吗？
答：可以，但是通过率以及额度会受到影响。花呗只是信用评估的一个方面，这些平台还会从学历、社保等方面来综合考量大数据情况。
问：申请这些贷款会对支付宝的使用产生影响吗？
答：正常还款是不会出现的。但是其他平台如果严重逾期，大数据会变黑，进而导致花呗降额或者被冻结。
问：大数据风控软件可以修复信用吗？
答：市场上所说的“洗白”软件大多都是骗人的。真正的信用修复需要时间的积累，养成良好的借贷习惯才是正道。
