深夜的车站，李明看着大屏幕上跳动着的车次信息，手里拿着身份证的手在微微颤抖。由于早年的一次担保失误导致他的征信报告早已变得面目全非，“黑花”状态就是指这种情况。“站在安检口的时候”，他除了担心自己会不会被拦下之外，还为身上没有钱而着急不已。这种焦虑使他不禁拿出手机去查：征信被黑花了可以坐高铁吗？如果急需资金周转的话，市面上真的还有没有？列举五个不用看征信的小额借款APP吗？这些软件审核是否宽松呢？下款的速度可以跟上明天的行程么？
征信黑花可以坐高铁的问题首先要纠正一个概念上的错误。通常所说的“征信被污点”或者“花了”，指的是个人信用报告中存在逾期记录、查询次数过多或负债率过高，主要影响的是用户在银行以及正规金融机构的贷款审批，并不会直接限制用户的日常出行权利。只有法院把人列入失信被执行人名单（俗称“老赖”）的用户，才会被限制高消费行为，比如乘坐高铁。因此征信记录不好，并未经过法院判决和执行的情况下购买高铁票是完全合法合理的。
但是征信受损会使得资金周转出现很大的问题。在传统银行大门紧闭的时候，很多用户把目光转向了网络小额贷款公司。这些平台更看重用户的实时偿债能力以及活跃度，并不只看一个征信分数。目前市场上比较火、对信用要求不高或者通过率高的五类借款渠道分析如下：
1. 蚂蚁借呗支付宝旗下的信贷产品虽然接入了征信系统，但是风控逻辑更多地关注用户过去的支付行为以及资产情况。对于一些有征信瑕疵但经常使用蚂蚁借呗并且流水稳定的借款人来说，该平台仍然会给他们提供贷款额度，并且还款期限可以灵活调整为随用随还。
2. 京东金条依靠京东商城的消费数据，金条对经常在京东购物的人比较友好。审核速度较快，额度为几千到几万元左右。虽然要查征信，但是对于非恶意的小额逾期记录会有一定的宽容度。
3. 度小满有钱花原为百度金融，主要推出满易贷等产品。该平台的资金方很多，各个资金方对于征信的要求也不同。部分用户反映，即使信用记录较差一些，在没有严重的当前逾期的情况下也可以通过系统自动审批拿到借款。
4. 360借条该平台以审核速度快而闻名，一般半小时左右就可以完成。特点为大数据风控，在看征信的同时也会考虑用户的手机使用习惯等多方面数据。额度比较合理，适合短期应急之用，借款期限一般是3-12期之间。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还提供现金贷款服务。风控模型对年轻消费者消费能力比较看重，在征信上有小瑕疵但没有重大违约记录的用户通过率比传统银行高一些。
从用户评价来看，这些平台出现明显的两极分化。正向的评论大多集中在下款速度很快在操作方便方面，很多用户反映，在急需资金的时候这些APP可以及时提供帮助。例如有用户评论道：半夜申请十分钟到账，虽然利息比银行高一点但是胜在效率不错负面评价主要集中在利息费用和催收方式上。部分用户表示，实际到账金额会扣除服务费，综合年化利率接近监管红线，在逾期的情况下催收电话很多，给生活造成困扰。
对于这些平台的优缺点分析如下：优点很明显，就是门槛低、线上操作方便快捷、放款速度快，并且征信受损的人群可以利用它作为资金来源。但是也存在一些不足之处：一是综合成本较高，实际支付给银行或机构的钱会比预计要多；二是额度不确定，在系统上定期会被评估，可能会出现还款之后额度减少甚至被关闭的情况。
在此提醒各位用户，在申请此类贷款的时候要特别注意“隐形成本”许多平台除了利息之外，还会收取担保费、服务费等费用，使实际年化利率提高很多。另外要确认该平台是否正规，并且警惕那些声称“无征信要求”的诈骗软件，防止个人信息被泄露或者陷入套路贷陷阱中去。在借款之前一定要仔细阅读合同中的各项条款，在确定好还款日期以及金额之后再进行签署以避免出现逾期而造成个人信用记录变差的情况发生。
最后，针对用户经常提出的问题汇总了以下问答列表：
问：征信被污点了还能不能贷款？
几率存在，但是不是百分之百。正规平台虽然看重征信，但也需要综合考虑还款能力，在其他资质良好的情况下还是有可能通过的。
问：这些APP借款会上传到征信系统吗？
答：正规持牌的金融机构大多已经接入了征信系统，借款及逾期情况都会如实上报，请务必按时还款。
问：借款额度一般为多少？
新用户首次额度一般为1000元到5000元，随着信用积累会提高额度，具体以系统审核为准。
问：被拒了该怎么办？
答：建议保持良好的信用记录，减少频繁申请贷款的行为，并且完善自己的个人信息。一段时间之后再试一次。
