深夜，手机屏幕上微弱的光芒映照出李明焦虑的脸庞，银行贷款申请被拒的消息如同判决书一般刺眼。由于最近多次向网贷平台借款，他的征信已经很糟糕了。“资金链断裂、无路可走”的时候，“征信瑕疵也可以下款”一条信息跳了出来，在他看来就像是一根救命稻草。面对着资金周转困难的情况时人们都会产生疑问：征信花了蚂蚁借呗还可用吗？市场上有没有可靠的不查信用信息的渠道呢？为了解答大家的疑惑，本文将揭开五个征信要求较宽松的贷款渠道，并对其真实性以及风险进行分析。
征信报告因为频繁的查询记录、逾期或者多头借贷而变得“花”了之后，传统的银行以及正规的大平台都会对申请人的资质亮起红灯。针对标题中所提出的问题进行回答蚂蚁借呗是接入央行征信系统正规的金融产品风控模型很严格。一旦系统发现用户的征信报告在短时间内被多个机构查询，或者有不良还款记录的话，为了控制风险，在借款申请时就会直接拒绝，并且关闭借款入口。因此对于已经使用过信用报告的用户而言，在借呗上成功贷款的概率几乎为零。但是这并不表示完全没有资金周转的空间，市场上确实有一些主要依靠大数据风控、对传统征信依赖程度较低的借贷产品。
接下来，我们将会详细盘点出5个在特定条件下可以给征信花户带来帮助的借款渠道，并且会介绍这些渠道的额度、期限以及使用条件。
第一：桔多多
桔多多主要服务的是年轻的消费群体，风控审核更看重用户的消费行为数据而不是单一的征信报告。该平台一般会提供1000元到5万元借款额度不限，还款期限可选3到12期。对于征信花的用户来说，在此平台上的逾期记录不是特别严重，并且日常消费数据也很好的话，还是有机会拿到一定的授信额度的。审核速度快，一般提交资料后半小时左右就可以出结果了。
第二：小赢卡贷
小赢卡贷主要是信用卡代还产品，所以对有信用卡的用户比较友好。额度一般在2000元到10万元在3-24期之间。该平台的特点是如果用户持有他行信用卡并且使用记录还可以的话，即使征信查询次数多一些也有可能被批准通过。但是它的利息比银行要高一点，并且适合短期的资金周转。
第三：芸豆分
芸豆分属于小额信贷产品，其特点就是放款速度快。额度一般为500元到2万元期限为7天到3个月。该平台对于征信的要求非常宽松，甚至被叫做“黑户口子”。但是要注意的是这类平台一般综合费率较高、还款周期较短，在使用的时候要仔细算好成本，以免掉入高利贷的陷阱中。
第四：信用飞
信用飞原为航班管家旗下信贷产品，现已独立运营。额度为1000元到5万元期限为3到12个月。该平台主要参考用户出行数据以及信用历史来替代传统的征信，因此它对传统征信的依赖程度不高。对于有征信花记录的人群而言，如果有经常出差的历史的话，通过的概率就会提高一些。其下款速度比较稳定，是很多用户的应急选择之一。
第五：时光分期
时光分期近期比较活跃，额度大小1000元到5万元征信花用户在该平台的容忍度上依靠的是大数据风控模型，如果不是当前逾期客户的话一般都可以获得一定的额度。申请流程比较简单，只需要身份证、银行卡就可以办理了，审核通过之后资金通常可以当天到账。
用户评价与真实反馈：
在各大论坛以及投诉平台中，用户对于这些平台的评价褒贬不一。成功下款的人一般说：“银行拒绝的时候，在这样的平台上可以解燃眉之急、操作简单、到账快。”但是也有不少用户的反馈是：利息比借呗高出很多倍，并且有些平台会把会员费和贷款捆绑在一起销售，如果不买会员的话就不能放款。这说明了非征信系的贷款产品存在资金成本高以及隐性收费多的问题。因此，在用户选择的时候要权衡放款速度与资金成本的关系。
优缺点分析：
征信要求宽松的贷款App最大的优点门槛低、下款快。征信受损的人群可以得到资金周转的机会，避免了因为资金链断裂而造成的生存危机。但是缺点很明显。首先是利息较高，年化利率接近法律保护上限；其次额度较小，一般只有几千元，并不能解决大额债务问题；最后存在暴力催收的风险，在逾期之后的追讨方式可能会比正规渠道更加激进。
借款要注意：
1. 注意防范套路贷申请的时候不要有任何提前支付“解冻费”、“保证金”的要求，正规平台是不会在放款之前收取费用的。
2. 看清费率很多平台显示的日利率或者月费率都需要换算成年化率（APR）来计算实际的成本，以免借出去之后还不起。
3. 按时还款虽然这些平台不查征信，但是它们大多接入了第三方大数据征信系统，逾期会影响后续在其他网贷平台上借款，并且会遇到催收骚扰。
4. 保护隐私申请时授权通讯录、定位等权限要谨慎，以免个人信息被滥用。
用户提问和回答：
问：征信花了之后这些平台就能下款吗？
答：不一定。所谓“不上征信”或者“宽松”，其实都是相对而言的。用户被判定为高风险的时候，比如有当前逾期、法律诉讼或者是大数据风控中标记欺诈的风险的话，还是会直接拒绝用户的申请。
问：用这些软件会影响以后的房贷吗？
答：如果这些平台接入征信，频繁申请就会留下查询记录，在房贷审批时会受到影响。即使没有央行的信贷数据也可以看到大量网贷历史的话，银行认为你的资金状况不好而拒绝贷款。建议在申请房贷前半年停止所有的网络借贷行为。
暴力催收遇到怎样做？
保留好短信、录音等证据，然后向中国互联网金融协会或者相关的监管部门投诉。另外也可以跟平台协商延长还款期限来表示自己有还款的意愿。
