深夜里，手机屏幕亮着焦急的脸庞，在资金周转出现问题的时候，人们纷纷把目光转向了网络贷款平台。关于“小花钱包不上征信对吗”这个问题的搜索量突然上升，这说明用户对于自己的信用记录受到损害感到害怕，并且想要找到宽松一些的借贷途径。“到底小钱可以不查征信？除了市面上常见的哪些容易申请并且征信要求低的服务呢？为了给大家提供一个参考的方向，在这里整理了五个贷款不需要审核征信的好用软件，并对它们进行了深入地分析。
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：完全不用征信的贷款软件在正规金融市场中基本不存在所谓的“不看征信”，一般指平台不会用到央行的信用报告，或者对有瑕疵的信用信息比较宽容，在审批时主要依靠大数据风控。对于用户关心的小花钱包不上征信的说法，目前根据用户的反馈以及对平台性质的研究可以发现小花钱包是一款助贷产品，它的资金方很多。部分资方会与央行进行对接，并且借款成功之后很有可能会被记录到个人征信中来。因此盲目认为其完全不上征信是错误的，在申请之前要认真阅读借条上关于信用授权的部分内容。
为了满足不同用户的需求，整理出五个口碑较好、下款率较高并且征信要求较低的贷款软件供参考：
1. 桔子分期这是一个老牌的消费分期平台，额度一般在1000元到5万元之间。桔子分期对征信的要求比较宽松，主要依靠用户过去的购物行为数据来判断。其使用期限可以灵活选择3-12个月不等，并且适合有日常消费需求的人群。
2. 信用飞信用飞是航空旅行场景下的信贷产品，额度最高可以达到20万元。该平台的审核速度非常快，在半小时之内就可以给出结果了。虽然会查征信，但是对轻微的征信瑕疵（比如少量逾期）有一定的容忍度，借款期限最长为24个月。
3. 小赢卡贷主要服务信用卡持卡人，额度为2000元至5万元。小赢卡贷的特点就是信用卡代还功能很强大，如果用户持有信用卡并且使用记录还可以的话通过率就高了。借款期限最长可达到36期，可以减轻还款的压力。
4. 及贷及贷是小额短期借贷平台，借款额度为500元到五万元之间。该网站以“门槛低、下款快”著称，对征信白户或者花户比较友好。一般使用期限在6-12个月左右，适用于急需小笔资金周转的人群。
5. 洋钱罐洋钱罐借款额度跨度大，从1000元到20万元不等。该平台使用大数据风控，并非完全依靠央行征信。对于有稳定工作收入的用户来说，即使征信上有些小瑕疵也仍然可以申请授信，期限灵活，支持提前还款。
了解了这些平台之后，我们来看一下真实的用户评价。对于小花钱包而言，“李先生”表示：“下款的速度很快，半小时之内就能到帐，但是借款记录已经被征信系统收录进去，并且我按时还款也没有影响信用分数。”而使用过“信用飞”的王女士也说：申请流程简单快捷，不需要很多资料，对我的情况来说有点低分的人能借钱已经很好了。从整体反馈看，大多数用户对于这些平台都比较满意下款速度表示满意，但是也普遍反映一些平台的综合年化利率较高，需要注意还款成本。
任何贷款产品都有两面性。好的软件可以做到的有申请门槛低、审核速度快、资金到账及时可以有效地缓解燃眉之急。但是缺点也很明显：一是利息和服务费比银行贷款高一些增加借款成本；二是部分平台存在催收力度大一旦逾期就可能会被催收电话骚扰；三是频繁申请这样的贷款会导致大数据变乱，影响到以后在正规金融机构的贷款审批。
在使用这些平台的时候，要注意的是：第一、按时还款为最低要求逾期不但会带来高额的罚息，而且会被列入网贷黑名单；其次保护个人隐私切勿随意点击不明链接下载APP，以免造成信息泄露；最后，量力而行切勿以贷养贷，从而掉入债务陷阱。一定要选择正规持牌的机构，并且查看该机构是否持有营业执照、金融许可证等证件。
最后，根据用户在搜索时经常遇到的问题整理出以下问答列表：
问：小花钱包逾期一天会列入征信吗？
答：一般贷款平台会设置1-3天的宽限期，但是具体是否上征信要看资方的规定。建议尽快还款并且联系客服说明情况以免产生逾期记录上传。
征信黑户可以申请信用飞吗？
征信黑户（即有严重的逾期记录）申请信用飞通过率较低，但是并不是绝对不可能。平台会根据用户的当前还款能力来建议用户去尝试小额借款。
问：申请失败是否会对征信造成影响？
答：单纯的申请被拒一般不会直接在征信报告中留下不良记录，但是频繁的贷款审批查询记录（“硬查询”）会降低信用评分，建议短期内不要多次尝试。
