深夜，阿强因为医药费被催缴而彻夜难眠。经过无数次的被拒之门外之后，他渴望得到一个可以忽视过去、雪中送炭的人的帮助。“绝境中的渴求”唤起了人们对于哪些平台的小额贷款是可以自动下款的疯狂地追问着。真的有征信也不管、黑白户也敢贷的软件吗？为了揭开这个谜底，我们整理出了五个常见的平台，在申请之前，请你问一下：这些平台到底有没有信用审核呢利息是否合法逾期后果有多大？
在讨论所谓的“必下款”平台之前，我们先来明确一个基本的概念，在正规的金融体系里没有绝对的“100%能贷到款”任何不考虑条件就放款的机构，风险都非常大。但是征信有问题或者被列为“白名单”的人群，在市场上还是有一些审核要求较低、主要依靠大数据风控的小额贷款产品。整理出五个通过率比较高的平台类型以及它们的特点。
首先，极速花呗小额贷大多数用户会去使用它。该类平台的额度一般在500元到5000元左右，主要针对的是短期周转需求。它的特点是审核速度快，并且不直接接入央行征信系统而是通过第三方大数据来完成信用评估。对于征信“花”了的人群而言，如果数据上没有严重的逾期记录的话，那么下款的概率就比较高一些。只需要身份证、银行卡就可以使用，有效期一般为7天到30天之间，用作应急之需较好。
其次，分期乐属于消费金融类的第三方平台大平台审核严格，但是其中一些小额度的产品对于新用户比较友好。额度范围较大，从一千元到几万元都有可能。虽然这类网站会查征信记录，但是对于轻微的征信问题有时候还是会给予授信机会的目的就是为了刺激消费行为的发生。期限灵活可选3期、6期或者12期，并且利息较为合理，适合有还款能力的人群使用。
第三类是不考虑黑白户私人放款或者小贷口子。这类软件一般比较小众，甚至没有独立的APP存在，在网页上或者微信公众号中进行操作就可以使用它们的特点是门槛极低
第四，信用卡代还以及由此衍生出的贷款平台信用卡额度不够用的用户，在一些平台上有信用卡余额代偿或者小额现金分期的服务。该类网站关注的是信用卡使用记录而不是征信报告，所以对于部分“白户”或者是没有信用记录的人群来说，通过绑定信用卡的方式下款率也相当高。额度根据个人所持有的卡面值而定，期限一般与账单周期一致。 第五，电商平台内嵌的借款服务例如某东白条、某条等。虽然它们是正规军，但是长期在该平台消费的用户会被系统生成内部信用分。即便外部征信一般的情况下，只要平台内评分达标的话也可以拿到小额度借款。此类产品使用方便，利息公开透明，比较安全可靠。 用户评价方面，出现两种截然相反的情况。成功下款的用户普遍认为这些平台是“救命稻草”，尤其是那些急需用钱但是四处碰壁的人们对审核速度和便利性都表示赞赏。然而负面评价主要集中在高利率、催收难上。很多用户反映，有些不遵守征信规则的平台实际上扣除的服务费金额比实际到账要高得多，综合年化利率远远超过法定标准，在逾期的时候催收手段比较激烈，给生活造成困扰。 在优缺点分析上，该平台的优势很明显：门槛低、放款快、材料少填补了传统银行不能够涉足的“次级信贷”市场空缺。但是缺点也十分严重：利息高、周期短、隐私泄露风险大特别地，“不看征信”的特点，常常伴随着对用户隐私数据的过度索取，并且有可能会导致个人信息被泄露。 因此，在申请这种贷款的时候，要注意的问题很多。第一确认平台资质避免上当受骗，在贷款之前收取费用的行为就是诈骗。第二，认真阅读借款合同，并注意其细节实际到账金额、服务费、逾期罚息等条款。第三，量力而行，不要把贷款当作吃饭的主食，高利率短期借贷容易造成债务危机。第四点就是保护好个人隐私，在没有完全确认的情况下不能随意点击未知来源链接或者输入银行卡密码、验证码等信息。 最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答： 问：有没有不查征信就可以申请的贷款？ 正规金融机构都会查询征信报告，所谓“不看征信”一般是指小贷公司或者私人放款的方式，主要依靠大数据或抵押物来判断借款人的信用状况，但是风险很大。 问：黑户可以百分百下款吗？ 答：没有百分之百的事情。黑户是指征信很差的人群，部分高利贷口子会放款给这些人，但是贷款额度很低，并且利息很高，建议优先考虑向亲友借钱周转。 问：申请这些贷款会影响以后买房买车吗？ 答：如果平台接入征信的话，逾期就会造成影响；如果不接入征信的话，则频繁申请会使得大数据混乱，并间接地对其他正规贷款的审批产生不利的影响。
