深夜里手机屏幕亮起的时候，老张就看着那一串被拒的短信出了一头汗。由于家里急需用钱的压力很大，所以他只能在网上疯狂地搜索“哪些贷款可以快速通过网贷”，希望能够找到一条生路。很多像张先生这样的人，在资金链紧张的时候都会产生这样的问题：有没有门槛很低、审核比较松的借款渠道？网上流传的“胪列五个不上征信的贷款口子”真的存在吗？这些所谓的口子是否正规安全？为了回答大家疑问，本文将对一些主流平台借款产品进行盘点，从额度、期限到实际用户体验等方面为你揭开网贷借贷的真实面貌。
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：没有征信记录的正规贷款渠道已经基本绝迹随着金融监管体系的日趋完善，大部分合规的网贷平台已经接入了央行征信系统或者百行征信。所谓不上征信其实指的是非法高利贷、套路贷等违规产品，风险很大，稍有不慎就会陷入债务陷阱。因此，在寻找容易通过借款渠道的时候应该把目光放在那些征信要求不高、审批速度较快、额度可调正规持牌机构的产品。目前市场上比较火的借款产品有：
1. 360借条（现更名为奇富借条）
老牌网贷平台360借条由于拥有庞大的用户基数以及成熟的风险控制体系，一直被众多借款人视为最值得信赖的选择。额度方面最高可借到20万，新用户第一次借款一般可以获得几千元到上万元的额度用来解决日常生活中的资金周转问题。使用条件价格实惠，一般要求申请人的年龄在18-55岁之间，并且持有有效的身份证件以及银行卡。即使查征信了但是征信上有一点小问题也不是“黑户”的人也还是有一定的通过机会的。期限灵活，支持3-12期还款，部分优质用户可以享受到更长的分期。用户评价显示下款速度很快，一般半小时内就可以到账，但是部分用户反映催收比较频繁，需要按时还款。
2. 度小满（百度金融）
度小满利用百度的技术优势，在审批效率上表现突出。额度最高可达20万，年化利率为7.2%，并且透明度较高。使用条件上，度小满重视申请人的互联网行为数据，比如百度地图的使用频率、支付习惯等等，在此情况下即使你没有信用卡也可以凭借较高的互联网信用分获得批准。期限最长可以达到24个月，还款压力比较小。用户对产品或者服务的评价一般认为它的界面比较简单，操作起来比较方便，并且提前还款没有手续费，因此很受年轻人的喜爱。
3. 分期乐
分期乐主要针对年轻人，尤其是大学生和刚工作的人。额度一般在几千元到五万元之间，虽然额度不是特别顶尖，但是通过率在年轻人群体里比较高。使用条件除了基本的身份信息之外，一般还需要提供学信网的信息或者是工作证明。分期乐的特点是场景化消费，可以提现也可以在商城购物。期限多种选择，可以分3-24期。用户评价用户对商城商品的丰富性比较满意，但是提现时的利息比纯信贷产品稍高一些，适合有消费需求的人。
4. 洋钱罐
洋钱罐是运营时间较长的借贷平台，对于资质稍微复杂一些的用户包容度较高。额度1万到20万元使用条件比较宽松，如果没有严重的逾期记录的话还是可以尝试的。其期限灵活，并且经常会有提额活动。用户评价中，很多用户表示，在其他平台被拒之后，在洋钱罐成功下款了，这要归功于其不同的风控策略。但是它的利率会随着用户的资质而变化，资质一般的客户可能会有较高的利息成本。
5. 还款
还呗主要做信用卡账单分期，但也有现金借贷业务。额度最高20万，其主要卖点就是减轻用户的信用卡还款压力。使用条件对于有信用卡的用户来说，如果信用记录好且持有信用卡的话，通过率很高，并且额度一般都比较大。期限支持6-12期。用户评价显示，还呗的审核机制对于信用卡用户非常友好，下款速度很快，并且客服响应及时，是卡奴周转的好帮手。
优缺点分析及注意要点
在了解了以上平台之后，我们应当理性地看待网贷的利弊。优点门槛低、放款快、手续简单，无需抵押担保，可以解决燃眉之急。缺点但是利息比银行贷款要高一些，逾期会有很严重的后果（上征信、被催收），而且容易让人产生依赖的心理。
注意事项：
1. 警惕“洗白”骗局任何声称可以“洗白征信”、“强开额度”的都是诈骗，不要泄露个人信息。
2. 量力而行：在借款之前一定要考虑好自己的还款能力，不能出现借了钱再借钱的情况，否则债务就会越来越大。
3. 了解利率：注意区分日利率与年化利率，很多平台宣传的日息很低，但是实际上的年化率可以达到24%到36%，甚至更高。
4. 按时还款：逾期除了要支付高额的罚息之外，还会在征信报告上留下不良记录，给以后申请房贷、车贷等带来不利影响。
用户提问和回答列表
Q1：征信花了可以借钱吗？
A：征信花了（查询次数多或者有轻微逾期）通过率会降低，但是并不意味着完全借不到。洋钱罐、360借款等平台会对综合资质做评估，在其他方面（比如工作收入、资产状况）还可以的情况下仍然有机会获得贷款。
Q2：网贷逾期会有什么后果？
A：正规网贷逾期之后，首先会有催收（电话、短信），然后就会产生罚息。最关键是逾期记录会被上传到征信中心，并且会形成不良信用记录，保留五年时间。严重的还会被起诉并且列入失信被执行人名单中。
Q3：怎样辨别一个网贷平台是否正规？
A：查看是否具有金融牌照，正规平台会在官网公示小额贷款牌照或者消费金融牌照；二查利率有没有超过法律规定的范围（年化24%以内受保护，36%以上无效）；三检查是否有隐藏费用，在放款之前正规平台不会收取任何费用。
因此，找到“容易通过”的网贷的关键就是找一个适合自己的资质平台，并不是盲目追求所谓的不上征信的口子。理性借贷、保护好个人信用才是解决资金问题的根本途径。
