在金融借贷市场中，“黑白户”一般指征信记录存在严重逾期（黑户）或者征信记录为零的人群。这样的用户很难从传统的银行获得贷款审批，所以小额极速贷款口子成为他们最后的依靠。一般口子都是以非银行金融机构或者互联网平台为依托，审核标准比较松散，并且更加注重当前用户的还款能力而不是过去的信用情况。
对于市场上关于“无视黑白户”的渠道的讨论，我们整理了五个具有代表性的平台类型以及相关信息。首先消费金融公司的小额产品该类平台的额度一般在1000元到5000元左右，尽管宣称无分黑白界限，但实际上会查看大数据征信记录，并且对于历史逾期比较宽容，使用期限多为3-12期左右，审核时间一般是半小时之内。
其次，助贷平台的特定通道也是常用的一种方式。该平台本身并不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给资方。对于黑白户来说，通过率由风控策略决定，额度波动较大，在2000元起借左右。另外一个是互联网大厂生态内备用金类产品虽然门槛低，但是一般要求用户有一定的活跃度，并且黑白户如果能够提供稳定的电商消费数据的话，也有机会获得一千元左右的额度。
除了正规军之外，市场上还有一些其他部队民间借贷机构线上小额度贷款。这类口子审核速度很快，甚至秒下款，但是额度一般都不大，并且利息计算方式比较隐蔽。最后是信用卡代还类口子虽然本质属于代还服务，但是部分产品有小额垫资功能，并且对征信要求很低，但用户需要注意高额的手续费。总体上说这些口子的有效期比较短一般为7天到3个月可以用来周转用一下。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。有部分人说：急用钱的时候的福音虽然利息比银行高，但是下款速度很快，解决了燃眉之急。另外一些用户抱怨说：“额度太小了，根本不够用，并且催收频率很高。”这也说明此类口子既可以解决当前的问题又伴随着一定的压力和成本。
在做优缺点分析的时候，我们应当保持客观的态度。优点在于门槛低、放款快、操作简单只需要身份证和银行卡就可以进行操作，准入门槛很低。但是缺点也很突出：利息和服务费比较高综合年化利率一般要比正规银行高很多；另外，有些口子会暴力催收或者隐私泄露风险较大，用户在使用的时候要特别小心，不能陷入“借债还贷”的恶性循环。
注意事项是对借款人都要遵守的底线。第一，不要相信“无抵押贷款”、“零风险”的宣传，正规或者非正规机构都有风控红线。其次，在申请之前一定要核实该平台是否合法、是否有安全保障前期收费诈骗行为的。最后，借款之后一定要及时归还，虽然这些口子号称不管黑白，但是逾期还是会损害个人的大数据评分，并且存在法律风险。
为了便于大家更好地掌握，我们把常见的问题列出来：
问题一：这些口子到底是不是完全不管征信的？
所谓“不看征信”一般指的是不去查看央行的个人信用报告，但是大多数平台还是会去查询第三方的大数据风控系统，如果大数据评分很低的话也会被拒绝。
问题二：申请失败会否影响个人信用？
解答：频繁申请会在大数据中留下“贷款审批”的查询记录，评分就会降低，建议不要短时间内密集地在多个平台申请。
问题三：最高可以借多少钱？
对于黑白户而言，首次借款额度一般较小，在500元到3000元左右浮动，并且会随着信用积累而逐步提高。
