深夜急需用钱，但是没有实名认证的资料，在某些情况下不愿意透露个人信息，这种紧张的感觉让人喘不过气来。很多人在百度上搜索“不需要实名认证就可以借钱的软件” 希望可以找到一种既方便快捷又不需要复杂手续的融资方式。真的有不经过实名认证就可以借到钱的地方吗？哪些手机软件可以在短时间内周转并且门槛很低呢？为了回答这些问题，本文将盘点五个相关的借款渠道，并分析其中真实存在的规则。
在目前的互联网金融环境下，几乎所有的借款软件都没有完全的“零实名认证”主要是由于国家金融监管政策的影响，所有的正规金融机构或者借贷平台都需要进行“三证合一”或者是类似的身份核实程序来防止洗钱和欺诈。但是用户所关心的不用实名认证更多地指的是避免复杂的面部识别、不用繁琐的纸质材料，或者用平台现有的信用分数授权从而达到“无感认证”的快速放款体验。以下是几种符合门槛低、下款快、操作隐形特征的借款渠道。
首先，支付宝备用金很多用户都会把这当成应急用的渠道。虽然它属于支付宝体系，但是对经常使用支付宝的人来说就是“无感认证”。它的额度一般为100元到500元左右，是小额短期周转贷款。使用条件非常宽松，只要芝麻信用分达到一定标准（一般650分以上），并且账户状态良好就可以申请。期限一般为7天，随借随还。用户普遍认为它“下款秒到账、操作无心理负担”，缺点是额度小不能满足大额需求。
其次，微信微粒贷不需要下载App，依靠社交大数据授信的一种典型。微粒贷采用白名单邀请制的方式，在微信支付页面中无法主动申请，只有在看到是否有入口的时候才能查看。其额度跨度比较大，几百元到几十万都有。使用条件主要看重微信支付分以及使用频率。虽然第一次验证需要一些时间，但是之后借款就变得很容易了。用户认为它“正规靠谱、利息透明”，不过缺点是并不是所有人都有额度，并且征信查询比较严格。
第三类是京东白条、金条对于经常在京东购物的用户来说，京东金融也依据历史数据来提供授信。京东白条主要是用来消费的，金条可以提取出来。额度用户小白信用分从几千到几万不等。期限灵活，支持分期。用户反馈提现速度快、购物分期免息活动多，但是逾期会影响京东账号。
第四，360借条（现奇富借条）持牌机构的产品，尽管需要实名制，但是整个流程都是自动化的。系统使用OCR技术来识别身份证信息，并且在几秒钟之内就完成了身份认证的过程，在用户看来就是一种“没有被严格审查就把钱借出去”的感觉。额度最高可达20万元，期限最长为十二个月。用户认为它的门槛较低，通过率也比较高，适合征信有小瑕疵但急需用钱的人群，但是综合年化利率可能会高一些。
第五，度小满（原百度金融）借助百度AI技术的支持，度小满的身份核验也实现了快速。用户授权给百度账号信息之后，系统会很快进行画像处理。额度与期限和360借条一样属于大额分期类产品。用户普遍认为它“大品牌放心、还款压力小”，优点经常有利率优惠活动。
优缺点分析：上述平台的优势在于正规合法、下款快、操作简单与地下钱庄相比，这些平台不存在暴力催收或者高利贷陷阱。但是缺点也很明显：逾期会带来很严重的后果不但要付出高额的罚息，而且会被央行征信系统记录下来，在之后申请房贷、车贷的时候都会受到影响。另外，“不用认证”其实是在已有大数据的基础上进行的，并不会因为新用户或者信用白户而有所放松。
注意事项：打着“无需实名、无门槛借款”旗号的广告，很有可能是诈骗陷阱。正规平台绝不会在放款之前收取所谓的工本费、解冻费或者验证费。遇到要求转账来验证还款能力的情况时，请马上拉黑并且报警处理。同时要量力而行地借钱，并且不能够借了钱再去贷款续贷。
用户提问和回答：
1. 问：借款之后可以延期还款吗？
答：大部分平台不允许随意延期，建议在还款日之前申请分期或者联系客服协商解决，不要直接逾期。
2. 问：这些软件会查征信吗？
除了小额消费备用金之外，大多数正规借款软件都会如实上报人行征信，请按时还款。
3. 问：没有芝麻分或者微信支付分数怎么解决？
答：可以尝试使用360借条或者度小满等独立APP，这些平台有自己的信用评估体系，对于新用户比较友好。
