深夜三点，手机屏幕上的蓝光照在了焦虑的脸庞上，在传统金融机构大门紧闭的时候，无数征信受损的用户只能在网络深处寻找一丝光明。针对“黑花”用户的借贷需求产生了大量的搜索行为，人们急切地想要知道哪些网贷平台有金投行贷？是否真的存在可以忽略征信、半夜下款的途径？本文将对五个相关平台进行整理，并且对其背后的真实情况做进一步分析。
在寻找类似金投行贷的网贷平台的时候，用户最关心的就是额度以及下款的速度。首先我们来看平台额度以及期限该模块为其中主要部分。市场上标榜“无视黑花”的平台，例如急急给、易得花、钱有余、速贷通和安心借等，在提供的额度上一般在1000元到5万之间不等。对于新用户来说，第一次申请额度通常较低，大约为2000元左右，期限多为3期、6期或者12期。该类平台主要针对的是短期周转需求，并且贷款期限较短，不适合长期的资金周转使用。虽然它们宣称的授信额度很高，但是实际审批时会根据用户整体情况动态调整，在这些平台上并不所有的人都可以拿到高额度借款。
其次，有关使用条件以及申请标准由于这些平台很少接入央行征信系统，或者审核机制主要依靠大数据风控而不是传统的信贷报告。申请条件一般比较简单：申请人须年满22岁、拥有实名认证的手机号码，并且可以提供正常的银行卡信息。“急急给”等部分平台甚至支持支付宝或微信认证来降低门槛。但是“无视”并不等于没有门槛，如果用户有严重的逾期记录或者被列为失信被执行人名单的话还是存在拒贷的风险。所谓的半夜下款是因为有了全自动化的人工智能审批系统才有可能实现24小时放款服务的。
接下来是用户评价模块。通过对各大论坛、应用商店用户反馈的整理，我们发现用户的评价是两极分化的。正面评价多为“下款快”，很多使用者表示：“晚上急用钱的时候提交了资料，在十分钟之内就到账了，解决了燃眉之急。”易得花因为界面简洁、操作流畅而受到好评。但是负面评论主要集中在利息以及催收方面。很多用户表示，有些平台的实际年化利率比一般贷款要高得多，并且还有着看不见的手续费存在。例如借款3000元时实际上到账2700元左右，还款的时候还要加上高额的服务费。
为了更加全面地了解，需要做优缺点分析网贷平台的优点很明显：门槛低、速度快、无征信要求适合急需小额资金周转而无法通过银行审核的人群。缺点也不可忽视：利息成本高，综合年化利率接近法定红线；额度不稳，在一些平台上会出现“砍头息”的情况；数据安全风险大，非正规平台会泄露用户的隐私信息。因此在选择的时候一定要小心谨慎。
在使用中，注意事项非常关键。第一，要核实平台是否拥有合法的金融牌照来防范高利贷风险；第二，在签订借款合同时认真审查其中有关利息、违约金以及还款方式等条款的内容；第三，按期还本付息，并且部分借贷机构不记录在征信系统中，但是逾期会收取高额滞纳金并且被频繁催收骚扰；第四点不要以借的钱来偿还别的贷款了。
最后，就用户所关心的一些常见问题整理出以下答案：
1. 问：这些平台真的完全不管征信吗？
答：大部分这样的平台主要查大数据，征信要求比较宽松，但是如果有严重的不良信用记录或者当前存在逾期情况的话还是会被拒绝的。
2. 问：半夜申请可以下款吗？
答：是的，这些平台多为机器审核，并且可以24小时申请，在半夜也可以下款。
3. 问：申请失败了对信用有影响吗？
答：频繁申请会留下网贷大数据记录，使得其他平台审批更加严格，建议间隔一段时间再申请。
