深夜时分，阿强在手机上看着微弱的灯光下焦虑的脸庞，由于频繁地点开网贷链接，他的征信已经“烂了”。面对突如其来的资金短缺问题的时候，他犹豫着点击美团借款按钮，在心里还是忐忑不安。现实中很多用户都有类似的问题：征信花了美团借款可以吗？还有没有不查大数据的方法？本文整理出五个极速审核的网贷APP，并详细说明下款技巧。
当个人征信报告因为频繁的贷款申请查询而变得“花”了之后，很多用户的贷款通过率就会直线下降。这时大家最关心的是美团这样的常用平台能不能用上吧。实际上，美团借钱是对接正规金融机构的产品，对信用要求较高，并不是完全没有希望的。用户美团活跃度高并且之前在使用美团外卖、团购等场景下的消费记录也很好，系统会在综合评估的时候会稍微宽容一些对征信“花”的容忍度，但是额度会被限制住，并且利率也会升高。如果是纯粹的白户或者黑户的话通过率就很低了。
除了美团借钱之外，市场上还有一些审核机制比较灵活、重视用户当前还款能力的网贷APP。以下是五个极速审核平台以及额度和期限的信息汇总：
1. 洋钱罐借款该平台对征信的要求比较合理，主要看用户的还款能力。最高可贷20万人民币，并且可以分期3-12个月来偿还贷款。对于有征信花但是收入稳定的用户来说，通过的概率比较大，审核时间一般在三十分钟之内完成。
2. 分期乐老牌的消费分期平台资金方多，匹配度高。额度为1000元至5万元之间，最长可贷36期。征信花用户如果有学信网学历认证或者正常的信用卡使用记录的话，通过率就会提高一些。
3. 榕树贷款这是一个贷款信息撮合平台，入驻了很多持牌机构。它的优点是可以根据用户的资质来智能匹配放款方，并且最高可以提供20万元的额度。对于征信花用户来说，系统会自动筛选出对征信要求较低的资金供给者进行匹配。
4. 还呗主要提供信用卡账单分期服务，额度最高为20万元。如果用户有信用卡并且使用记录良好的话，即使征信查询次数较多也有可能通过“信用卡模式”获得贷款，并且审核流程比较简单。
5. 众安贷背靠众安保险，风控模型独特。额度为500元起借，最高可到五万元。该平台审核速度快，并且对于非恶意导致的征信“花”情况，在同类产品中审批通过率还可以。
关于用户使用评价，很多征信花的用户的反馈是，在申请这些平台的时候真实的填写资料非常重要。有用户表示，在申请洋钱罐的时候，虽然征信查询记录多达十几次，但是因为绑定了公积金和社保，所以还是成功地获得了5000元的贷款。也有用户分享说在分期乐借款时保持良好的电商购物习惯可以提高信用分。当然也有人认为部分平台在出现征信花的情况下下款额度小或者利息高属于正常的风控定价逻辑。
针对这些平台的优缺点分析，优点是审核速度快，门槛比银行低可以解决用户的燃眉之急。缺点就是征信花的用户要承担较高的借款成本，而且有些平台有会员费等隐形门槛，需要用户仔细甄别。另外频繁申请也会使信用状况变差。
在借款的时候要注意到一些问题。第一，不要相信“强制开通额度”或者“修复信用”的广告，否则容易上当受骗。其次，在获得贷款之后要按时还款，不然就会出现逾期的情况而使征信被标记为“黑名单”，这样一来就无法再申请新的信贷了。最后建议用户在三个月之内最好不要随便点击网贷的借款链接来查询自己的个人征信记录，并且让征信查询的时间可以慢慢冷却下来一段时间。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
征信花申请这些APP会被秒拒吗？
不一定。秒拒一般情况下是因为触碰到了硬性的风控规则（比如黑名单）。系统会根据其他维度来判断是否可以进行人工审核或者降额放款，查询次数多的话也有机会进入该流程。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：可以。每次申请都会在征信报告上留下一条“贷款审批”的查询记录，频繁申请会使得征信变花，建议间隔一段时间再试。
怎样提高下款的可能性？
答：完善个人资料，尤其是社保、公积金、房产、车辆等资产信息，在申请期间要保持手机号实名认证超过六个月，并且通讯录联系人没有不良记录。
