深夜，阿强看着手机屏幕上的微光，心里非常着急。银行贷款的经理说征信不好没办法办理，这让他的购房梦破灭了。在目前严格的信贷环境下，征信记录几乎成了衡量个人信用的标准之一，并不等于就无法购买房屋。急需资金周转或者凑首付的朋友都在急切地寻找着：征信有问题还能去哪里贷款买房？真的有不需要看征信就可以贷款的正规软件吗？这些平台额度、期限以及隐藏的风险到底是什么样的呢？本文将带大家分析五个审核门槛相对较低的借款渠道，帮助读者在困难的时候找到一线希望。
在做出购买决策的时候，资金上的缺口常常会成为最大的障碍，在个人征信报告上“花”的情况下，传统的银行贷款大门基本上已经关闭了。此时部分互联网借贷平台因为风控模型的独特性而成为了许多人的救命稻草。下面对市场上五个比较宽松的渠道进行了深入分析，需要注意的是没有征信审核的平台几乎不存在所谓的“不看”一般是指除了央行征信之外还用大数据风控。
一、平台额度和期限的详细说明
1. 安逸花（马上消费金融）安逸花作为持牌消费金融公司的产品，对征信的要求比银行要宽松一些，并不是完全没有考虑。最高额度为20万人民币，在购房首付方面有补充作用，最长可以分12期还款。特点是放款速度快，一般在一小时内就可以到账了，适合急需资金周转的用户。
2. 借呗/备用金（蚂蚁集团）虽然借呗接入了征信系统，但是其内部风控体系很大。对于支付宝活跃用户而言，即使征信有小瑕疵也有可能获得额度，并且如果支付宝流水良好的话也是可以的。一般为1000元到30万元之间，期限灵活可选择，既可以随时借款又可以在规定的时间内还款以凑出资金使用的时候可以选择小额现金借贷的方式比较方便。
3. 京东金条利用京东生态，金条对于在京东活跃度高的用户比较友好。额度为500元到20万元之间，期限有1个月、3个月、6个月和一年四种选择。特点是审核速度快，并且部分用户可以享受“提现免息”的优惠，从而有效降低资金成本。
4. 360借条该平台以大数据风控为主打，对于征信“花”但是大额评分还可以的用户有一定的容忍度。最高额度为20万元，综合年化利率从低门槛开始，期限灵活，可以作为短期过桥资金使用。
5. 分期乐主要针对年轻人，审核方式比较多样化。虽然额度一般为几千到几万元，并没有前两者高，但是对征信受损严重的用户来说，在补充学历、工作信息等资料之后被批准的概率较高。
二、用户评价及真实反馈
在各大投诉平台以及论坛里，用户对于这些软件的评价褒贬不一。正面评价多为“下款快”、“操作简单”，比如有用户的反馈称：“征信查询次数很多，银行拒了之后试了一下360借条居然下了两万块钱救急。”但是负面评价主要针对的是“利息高”和“催收频繁”。不少用户反映，在一些平台上综合年化利率接近法定上限，如果不能按时还款的话，就会面临很大的催收压力。因此用户要理性看待“下款快”所隐含的成本。
三、优缺点分析及风险提示
优点很明显：门槛低、放款快、手续简单，不需要抵押担保。征信花了不能从银行贷款的购房者可以得到这些平台提供的现金流支持。但是缺点也很致命利息比银行房贷高很多而且额度小无法完全覆盖房款部分平台有隐形费用比如担保费服务费等。
注意防范方面，购房者一定要小心：禁止用高息贷款来支付首付目前银行对首付来源很严格，一旦查出有首付贷的痕迹就会直接驳回房贷申请，并要求提前结清。这些资金比较适合用于购房之后的装修、家电购买或者短期的资金周转等用途来释放首付款的资金需求。
四、用户提问和回答
Q：这些软件申请贷款时要查征信吗？
A：正规持牌平台一般都会上报征信。申请一笔贷款的话，在征信上就会多一条查询记录以及贷款信息。频繁地去申请，会造成个人信用报告更加“花”，所以要根据需要来使用，并且不能盲目点击。
Q：征信上如果有逾期记录的话，还能够贷款吗？
A：如果有当前逾期或者“连三累六”之类的严重污点的话，下款的概率就很小了。所谓的不看征信主要针对查询次数多、负债稍高的情况，并非恶意违约。
Q：用借款来买房子会被抽贷吗？
A：贷款资金用途属于监管红线。若平台发现资金违规进入楼市，则可以宣布该笔贷款提前到期，要求借款人立即归还本金和利息。建议用取现或者多次流转来规避直接流向监测的风险较大。
因此征信花了不是绝路，也不是盲目借贷的理由。利用好上述五个平台来缓解短期的压力，并且努力地修复个人的信用记录才是长久之计。在购房的过程中，资金的安全以及合法性始终是第一位的。
