深夜的手机屏幕亮了起来，老陈盯着银行卡里仅剩几十元钱的脸色沉了下来。下个月的生活费还没有着落，在征信报告上那串长长的逾期记录就像一道道无法逾越的大墙把他的传统银行贷款大门给堵死了。就在他快要放弃的时候，“公积金不认负债”的帖子出现了，就像是溺水者抓住了最后一根稻草一样。由于资金周转出现问题的原因，很多像老陈这样的人开始怀疑自己是否能顺利通过征信审查：真的有无视负债的网贷口子吗？哪里能找到百分百不拒黑户的2000元借款通道呢？所谓的“必下款”的渠道到底有没有用？本文将为您揭开神秘面纱。
在讨论具体的借款途径之前，我们要先弄清楚一个概念：完全无视负债、百分之百不拒绝的口子在正规金融领域几乎不存在任何声称“黑户必下”的宣传，通常都会伴随着很高的风险或者陷阱。但是对有公积金的用户而言，则可以作为敲门砖了。部分持牌的小贷公司或消费金融公司在审核的时候更看重借款人的还款能力而不是单纯的征信评分。连续缴纳公积金记录表明借款人拥有稳定的收入和工作机会，这给信用受损的人打开了大门。虽然不能保证百分之百下款，但是通过率要高于其他的无门槛口子。
对于急需2000元以下小额资金的用户，下面列出了几个对负债和征信比较宽容的小平台类型以及口子：
首先是消费金融公司所辖的循环贷这类平台一般都有正规的牌照，比如马上消费金融、中原消费金融等。它们有独立的风险控制模型，在公积金缴纳记录良好的情况下，即使征信存在一些瑕疵（只要近期没有出现大的逾期情况），也可以获得1000到5000元的初始额度。使用条件一般是年龄在十八岁至五十五岁之间，并且实名制手机号码已经注册超过半年了。借款期限灵活，一般为3-12期，年化利率大约是24%-36%，放款速度快，最快可以在一小时内到账。
其次是助贷平台提供的信贷产品比如榕树贷款、360借条等平台，并不是直接放款，而是根据用户的资质匹配下款率高的机构。公积金用户的话，在系统里就会自动选择对负债比要求低的资方。该类网站额度范围比较广，从2000元到几万元都有可能。通过查询可以发现，如果公积金连续缴纳满六个月，并且债务比例稍微高一些的情况下也能够获得较高的审批概率。在期限上也有分期还款的选择来减轻短期内偿还的压力。
再者是消费分期在特定场景中花呗、白条等产品以及一些主打“租机贷”、“医美贷”的口子。虽然名义上是场景消费，但是部分平台可以提现或者变现。对于黑户来说，这类口子的审核重点一般不在央行征信之上，在电商消费数据或公积金数据方面更为看重。不过此类口子额度不稳定，并且存在服务费隐形加价的情况，借款期限较短。
对于用户使用评价，网络上褒贬不一。成功下款的用户一般认为公积金也是加分项很多次被拒的申请，在补充了公积金信息之后顺利通过，解决了燃眉之急。一位用户评论道：认为征信花了就不容易借到钱，没想到凭住房公积金还是拿到了2000元额度，虽然利息高一点但是真的能解燃眉之急。但也有不少失败的声音指出，“黑户不拒”是夸大宣传，并不是所有的口子都会查询大数据，在当前逾期或者被列入失信名单的情况下依然会被秒拒。
为了更好地帮助大家做出决策，我们对这些口子进行了优缺点分析。优点门槛低，给征信有瑕疵的人群提供了借款的机会；放款速度快，适合应急使用；有公积金等资质支撑的，在额度上会比较稳定。缺点利息和费用通常比较高，综合年化接近法定上限；部分小平台有暴力催收的风险；额度一般都不大，首借大概在2000-3000元之间，并不能解决大的债务问题。
在使用这些口子的时候，要注意些什么注意事项一定要记住。第一种是警惕“包装资料”的骗局，任何宣称可以通过内部操作、保证放款并要求在贷款前交纳手续费的行为都是诈骗行为。第二点就是仔细阅读借款合同，看实际到账的金额和合同上写的是否一致，有没有提前扣掉利息的情况出现。第三，在自己能够承受范围内借贷，虽然不考虑负债问题，但是还款责任仍然存在，过度借债只会使债务不断累积。第四是保护个人隐私安全，不要在来源不明或者非正规渠道下载的应用程序里输入身份证号、银行卡号以及公积金账号等信息。
最后，对于用户关心的常见问题进行了整理，并制作了如下问答列表：
问：公积金缴纳基数低，会影响下款吗？
答：有影响，但是不是决定性的因素。基数小还款能力就差一些，额度可能减小了点，但是只要一直按着交的话还是比没有公积金的人更容易通过审批的。
问：目前逾期了还能不能申请这些口子呢？
答：很难。所谓“无视负债”一般指历史债务高或者已经结清的逾期，当前逾期说明违约风险很大，正规平台一般是直接拒绝。“
问：申请失败之后会去查征信吗？
答：正规平台申请的时候会有一个“贷款审批”的查询记录，频繁申请的话会影响征信报告，在此情况下要谨慎操作，并且可以尝试着选择一两个通过率高的网站进行精准的借款。
因此，寻找公积金可以忽略负债的网贷口子实际上就是用公积金这个信用资产来弥补征信方面不足的一种方式。虽然市场上不存在绝对的“黑户百分百不拒”，但是对于急需2000元左右的资金需求者而言，在上述渠道中合理利用的话还是有很大机会得到资金支持的。理性借贷、按时还款才是摆脱信用困境的最佳途径。
