在急需资金周转的时候，很多用户由于征信问题或者大数据风控而被传统金融机构拒之门外。所谓“黑白贷款”，一般指不考虑借款人是否为白户、黑户就放款的渠道，但是市场上许多这样的产品都存在高利率以及暴力催收的风险。本文列举了五个正规息费透明的小平台，主要目的是帮助用户解决燃眉之急的同时避开高炮平台雷区。
一、主流平台额度及期限详解
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对于借款人的资质要求比较宽松。最高可以申请到20万元，还款期限可长可短，在3-12个月之间都可以选择。该平台通过智能风控技术来对用户进行风险评估，并且即使存在轻微逾期记录的用户也有可能获得批准，而不会出现高利贷的情况。
2. 分期乐背靠乐信集团的分期乐，除了购物分期之外现金借贷业务也十分成熟。额度为1000元到20万之间，最长期限可以达到36个月。对于年轻人来说，分期乐通过率高、息费公开透明，是代替高炮口子的好选择。
3. 还呗主要为信用卡账单分期服务，也提供现金贷款。额度一般在一万到五万元之间，期限是三个月到一年半不等。还呗的特点就是审批速度快，并且对于有信用卡使用记录的用户比较友好，即使征信稍差一些，只要没有严重的逾期情况的话下款率还是很不错的。
4. 榕树贷款这是一个贷款信息服务平台，汇集了多家持牌机构的产品。用户提交资料之后，系统就会自动匹配出最容易下款的金融机构。额度从几千到几万不等，期限多样。“多口子匹配”的优势在于增加了黑白户下的成功率。
5. 微博借钱依靠微博庞大的用户基数，经常使用微博的活跃用户的审核通过率比较高。额度一般为1000元到20万元之间，年化利率是合规的。该平台对征信的要求比银行低一些，并且流程全部线上完成，适合急需小额资金的人群。
二、申请条件及使用门槛
虽然这五个口子相对容易下款，但是也存在一定的门槛。基本的申请条件如下：申请人须年满18周岁且非学生身份、持有有效的身份证件及银行卡，并能够提供实名认证过的手机号码。还呗和分期乐等平台会用用户的电商数据或者信用卡使用情况来作为信用评估的标准。“黑户”如果有未结案的法院执行记录的话，通过率还是会受到影响，但是相比于银行而言这些平台更加宽容一些。
三、真实的用户使用评价
在各大投诉平台以及论坛上，用户对于该产品的好评和差评都有所存在，但是整体来说比不知名的贷款口子要好一些。李先生说：“征信有点问题，申请洋钱罐居然通过了，虽然额度只有五千块左右，但解了我的燃眉之急，利息也在可以接受的范围内。”张女士对分期乐评价为：老用户提额速度快、操作简单，并不像高炮那样有隐藏费用。但是也有用户的反馈是部分平台审核电话较多，在申请的时候要保持手机畅通。
四、优缺点分析
优点方面，这些平台息费透明、下款快、期限可变并且大多都接入了央行征信，可以帮用户建立信用记录。缺点就是相比银行贷款来说年化利率要高一些，在10%到24%之间不等。另外如果用户逾期的话还会产生催收以及征信受损的风险。因此用户应该根据自己的还款能力来理性借贷。
五、注意事项
在申请的时候一定要保护好自己的隐私，不能把验证码告诉别人。同时要认真阅读借款合同，核对利率以及还款方式等信息。对于任何以“提前缴纳手续费”、“解冻费”的名义要求的行为都要立即停止，并报警处理，因为这很可能是诈骗行为。正规平台下款之前是不会收取费用的。
六、用户提问和回答
征信黑户可以下款吗？
答：如果是“连三累六”的严重黑户，正规口子很难下款。但是征信花、查询次数多或者轻微逾期的情况下，上述的榕树贷款、洋钱罐仍然有通过的可能性，可以尝试着去匹配不同的资方。
问：这些平台属于高炮口子吗？
答：不是。本文所提到的五个口子都是由持牌机构运营或者合作，年化利率都在国家法定范围内，并不会出现“借一千还两千”的高炮现象，请大家放心使用。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：部分平台在审核的时候会查询征信报告，频繁申请就会留下查询记录，造成征信变“花”。建议不要短时间内密集提交申请，在被拒之后要间隔一段时间再尝试去其他平台上。
