深夜两点，手机屏幕的幽光映照出焦急的脸庞，在突如其来的意外开销面前，传统的金融机构大门已经关上，无助的情绪促使很多人迫切地想要找到一条“生路”。用户在搜索的时候一般不再去比较各种细节了，而是直接找哪里有可以申请到款的地方，试图去寻找那些门槛很低甚至声称不审核夜间直接放款的网贷软件。这样的搜索行为，其实反映的是人们对资金流动性强烈的渴望，但是市场上真的存在无需资质、半夜秒下的神器吗？为了解答这个问题，我们整理了五个在特定条件下通过率较高的渠道，并且对其进行了深入的研究和分析来找出其中的真实规则以及存在的风险。
在讨论具体的软件之前，先要弄清楚一个概念：“不审核”一般被当作一种营销夸张实际上所谓的“不审核”就是指全机审系统自动审批，不需要人工干预就可以实现24小时全天候放款。以下五种在夜间应急场景下较为活跃的借贷产品：
1. 借呗、备用金：作为支付宝旗下的一款信贷产品，它的系统审核机制非常完善。对于信用好的用户来说，夜间申请一般可以实现秒级到账。虽然不是“不审核”，但是对优质客户有较好的把握全自动审批流程几乎让用户感觉不到审核的存在，额度在500元到30万元之间。
2. 京东金条依托京东生态的数据支撑，金条在夜间放款的速度也很好。特点是和购物行为有关联，在京东买东西的用户通常可以拿到较大的额度，并且自动通过的概率很高，适合需要小钱周转的人群。
3. 360借条（现奇富借条）该平台以技术驱动而著称，审批流程高度自动化。其优点就是对征信的要求比较灵活，在夜间申请的时候，系统会很快地评估用户的综合情况，并且很多用户表示在深夜提交之后几分钟之内就收到了到账的通知。
4. 度小满（原百度金融）作为持牌机构的产品，“有钱花”系列的额度比较大，而且审核速度很快。系统支持夜间极速审批，如果资料填写完整并且征信没有大的问题的话就可以直接放款，并不需要进行电话回访。
5. 分期乐主要针对年轻人，除了购物分期之外还可以进行夜间提现。分期乐的审核逻辑侧重于用户的行为数据，在经常使用其服务的人群中，晚上下款的成功率比较高。
关于使用条件及期限平台之间大同小异。申请人一般要达到18周岁以上，拥有有效的身份证件以及银行卡，并且征信状况不能处于“黑户”状态。借款期限灵活，从3期到24期不等，部分产品可以随借随还。但是有夜间直接放款的说法，但是如果遇到银行系统维护的话到账时间就会延迟一些，并不是马上到账的。
在用户对产品或者服务的评价在方面，反馈是两极化的。正面评价主要为“速度快”、“操作方便”，比如有用户说：“凌晨三点急需用钱，抱着试一试的心态申请了，没想到两分钟就到账了，解决了燃眉之急。”但是负面的评论大多集中在利息计算复杂以及催收频繁上。部分用户的反馈显示，在逾期之后平台所采用的催收方式比较激进，并且提前还款会存在违约金或者额度减少的风险。
对于这些口子的优缺点分析优点很明显门槛不高、24小时服务、放款速度快解决了短期资金短缺问题。但是缺点也不能忽视：一是综合年化利率比较高还款金额常常超过预期；三是逾期会带来很严重的后果不仅会受到催收，还会对个人征信造成影响，从而使得未来的房贷、车贷变得困难。
在使用这些网贷软件的时候要注意什么注意事项要当心。不要轻信网络上说的“强力开通技术”或者所谓的内部渠道，这些都是诈骗行为。“其次需要认真阅读借款合同，并且核对利率是否在法律允许范围内（年化利率不超过24%）。最后量力而行杜绝以贷养贷以免陷入债务的困境。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些软件真的不会打回访电话吗？
答：一般情况下，系统自动审批通过时不会打回访电话。但是如果系统的检测发现信息存在疑点或者风险较大，则会转入人工审核，在此期间就会有工作人员打电话联系你。
征信花了能不能下款？
答：征信查询记录过多（征信花）确实会降低通过率，但是并不意味着完全不能下款。部分平台更看重现在的还款能力，如果能提供更多的资产证明的话，还是有可能被通过的。
问：夜间的申请和白天空的额度一样吗？
答：额度是根据用户的资质情况动态评估出来的，并不是申请时间长短来决定的。但是夜间因为银行通道的原因，大额取款会有延迟的情况出现。
因此，寻找可以下款的途径并不困难，而难的是从众多选择中找到正规、安全并且适合自己的那个。虽然夜间直接放贷的软件能够暂时缓解一下资金紧张的情况，但是理性借贷以及按时还款才是保持个人信用长久的方法。
