深夜的城市霓虹灯闪个不停，但是老张紧锁的眉头却没有被照亮。第十八次拒贷通知出现在手机上，“征信太差”就是原因所在。就在他觉得没有出路的时候，一条关于“公积金信用贷款”的信息给了他一线生机。很多人都在问：征信黑名单的人是否可以依靠公积金贷款？哪些平台不要求查征信或者对征信要求很低？所谓的“黑户口子”的额度到底有多少呢？本文将带你发现一些隐蔽的放款渠道，并带大家一探究竟。
公积金在金融借贷市场上被看作是个人信用资质的“金字招牌”。即使个人征信报告有瑕疵，但是连续缴纳了多年的住房公积金记录可以证明借款人拥有稳定的职业和收入来源，这也是很多放款机构看重的核心。对于那些征信很差的人而言，常规银行的大门已经关闭，但是一些特殊的网贷口子还留有一些缝隙。下面列举出几个在信用等级极低的情况下仍然有可能获得贷款的渠道。
首先，消费金融公司专门产品为其中之一。这类平台的利息比较高，但是公积金基数的要求比较宽松。某知名消费金融推出的“公积金贷”，只要用户连续缴纳公积金满6个月，并且月收入在3000元以上的话，即使目前有少量逾期记录也有可能拿到3000到10000元左右的钱款。其审核逻辑更注重用户的还款能力而不是历史信用状况，期限一般为六至十二期，适合短期周转用钱。
其次，部分助贷平台的线下渠道一般比线上渠道要灵活一些。该类平台多与小贷公司合作，对于线上的秒拒用户如果能够提供公积金明细以及工作证明的话，则通过信贷经理的人工审核之后下款率可以达到40%左右。额度浮动较大，在几千到几万之间变化，并且要注意它的综合年化利率接近法定上限，所以借款成本不能忽略不计。
再者是消费分期在特定场景中有些以医美、教育或者装修分期为特色的平台，对公积金用户很友好。只要公积金缴纳状态正常的话，部分机构就会忽略征信上的“污点”，直接把钱打到商家的账户里去。虽然不能马上拿现金用掉，但是对于急需资金来支付某些费用并且是黑户的人来说，这无疑就是及时雨了，期限可以达到24个月左右，并且压力不大。
除了上面提到的途径之外，还有一些小额应急口子此类平台的额度一般为500-2000元，期限很短，大多只有7天或者14天。它们对于公积金的要求很低甚至只需要认证账号就可以。虽然号称“黑户必下”，但是往往伴随着高额的服务费以及暴力催收的风险，并且属于典型的高利贷边缘产品，在非生死关头的时候建议不要触碰。
用户评价方面，反馈两极分化。成功下款的客户一般会说：“没想到征信黑成这样还能借钱，虽然利息高点但是解了燃眉之急。”而失败的用户则抱怨道：“说是看公积金，其实还是查征信，纯粹浪费时间。”还有部分人吐槽口子：额度太低只能拿到几百块，要买会员才能提现简直是坑。因此，在选择平台的时候一定要擦亮眼睛，不要病急乱投医。
优缺点分析很重要。优点门槛低，可以给征信受损的人群提供资金周转的机会；公积金认证流程比较简单，放款速度快。缺点利息很高，隐形费用也多，并且有些不正规的平台存在信息泄露的风险。一旦逾期的话，催收手段就比较激进，会给生活带来很大的困扰。
注意事项就是每一位借款人都要牢记的准则。第一，凡是下款之前要求收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。第二点要注意综合年化利率是否超过24%，超出的部分不受法律保护。第三、量力而行，在还款上不要过于紧张，并且要有稳定的收入来源；否则征信记录会变黑了也可以翻身，但是如果被认定为老赖的话就寸步难走了。第四是注意个人隐私安全，不随便在未知的链接里填写公积金账号密码。
为了便于用户理解，以下列举了一些常见问题：
问：公积金断缴了还可以申请这些口子吗？
大部分口子要求公积金状态为“正常缴存”，断缴一般会导致秒拒。建议补交或者寻找不需要使用公积金的方法。
问：申请这些贷款会对公积金提取产生影响吗？
答：不会。公积金贷款属于信用类贷款，和公积金账户余额提取无关，在没有特殊情况下是不会影响到的，并且资金的安全性是有保障的。
问：黑户下款之后可以不用还吗？
答：绝对不可以。虽然部分口子不纳入征信系统，但是会被大数据风控系统所监控到，在没有还款的情况下会引发整个大环境的信用危机，并且在未来可能会受到高铁、飞机等交通工具的限制，还会面临法律诉讼的风险。
