在金融借贷的灰色地带里，“无视征信”一般被用作吸引急需资金者的手段。市场上确实存在一些审核机制比较宽松的平台，它们并不只依靠央行征信报告来判断用户的还款能力，而是通过大数据分析用户的信息来进行综合评估。对于征信花、负债高的客户而言，这些渠道可能就是最后的一根救命稻草了。但是必须清醒地认识到，并非所有的正规金融机构都会完全忽略风险的存在，“快速下款”的背后往往有更高的门槛或者代价。下面列举出五种常被提到的软件类型以及它们的特点，在此类需求中经常出现。
再来说说这类平台的额度和期限。一般此类软件提供的授信金额不大，多在500元到五千属于小额短期周转类的产品。借款期限一般为7天到3个月之间，很少超过半年的长期贷款。比如有些主打“极速审核”的APP，首次借款额度通常不超过1000元，并且要求在七日内归还完毕。该模式的目的就是用频繁的小额借贷来弥补高风险缺口。部分平台如“极速贷”类软件声称最高可以批到5万元左右，但是实际上征信较差的用户能够获得1000元左右就已经算是不错了。
对于使用条件而言，虽然这些平台标榜“无须征信”，但是仍然存在一定的门槛。一般需要申请者提供实名认证过的手机号（3个月以上）、身份证件以及常用的银行卡信息。更主要的是很多平台上都会要求读取用户的通讯录权限，这也是风控的主要手段之一——一旦逾期就会爆掉用户的人脉关系作为催收的最后招数。另外一些软件还会查看用户的电商购物记录或者公积金缴纳情况来辅助判断是否可以放贷。“不看负债”其实是指不会在央行征信报告中显示个人债务的情况，并不是说真的不在乎客户的债务问题。
用户真实的评价最能体现产品的本质。在各大论坛以及投诉平台中，对于此类软件的评论两极分化非常严重。一部分人说：“下款很快，半小时就到账了，解决了燃眉之急，并且没有查征信。”这样的评价一般是由急需小笔资金并且能够按时还款的人做出的。“然而更多的是负面反馈集中在砍头息、催收问题上”。有用户反映：借3000元实际收到2400元，另外600元被以服务费的形式扣除后需要还本金全部共要归还原本金共计三万元。隐形的成本使得年化利率常常超过法律所保护的范围，达到几百甚至上千的程度。
对于这些平台优缺点的分析就显得比较重要了。优点门槛低、审核速度快且对征信要求不高，对于已经无法从银行贷款的用户而言，这是唯一可以借到钱的方式。缺点更致命的是利息和各种隐性费用很高，借款期限短使得还款压力大，并且经常会有高利贷催收的风险。一旦陷入“借新还旧”的循环中去，债务雪球就会迅速扩大开来，最后导致彻底崩溃。“此类借款记录虽然不计入征信系统，但是会被存入大数据风控平台内，在后续申请其他正规贷款的时候会受到影响。”
在使用这些软件的时候要注意一些事项。第一，要认真核对实际到账金额和还款金额，并且小心“砍头息”，年化利率超过36%的部分不受法律保护。第二点就是注意个人隐私安全，在不给对方授权通讯录等敏感信息的同时，虽然会导致借款申请被拒，但是可以防止将来被人骚扰的情况发生。第三要量力而行、根据自己的还款能力来判断是否能够按时偿还贷款，并且不能抱有侥幸心理第四在选择平台的时候要注意避开那些小作坊式的地方，优先考虑一些知名度高并且流程比较透明的正规渠道，以防被骗。
最后，我们来回答一些用户经常问的问题：
问：有没有完全不需要看征信、负债的口子？
答：理论上没有。正规平台必查征信，所谓的“不看”一般指的就是不去查看央行征信报告，并且会查询大数据信息。如果有人声称完全不会参考任何数据的话，那么大概率就是诈骗行为。
问：这些借款软件会将用户的信息上传到征信系统吗？
答：一些小平台不接入央行征信，但是会对接第三方征信机构或者网贷大数据。逾期也会对个人信用画像造成影响。
问：逾期会有什么后果？
轻者会被频繁拨打骚扰电话，重则通讯录被泄露。建议可以协商延期来解决这个问题，不要硬碰硬。
