深夜两点，李阳盯着手机屏幕上的银行催收短信看个不停，心里就像压着一块大石头。三年前创业失败留下的几笔逾期贷款已经变成了银行系统里的“呆账”。以为时间长了就可以忘记掉，没想到在买房买车的时候，“陈年旧账”成了拦路虎一样阻碍着他前进的道路。他拨通了客服电话的手心全是汗，不知道怎么开口说，对方一口回绝让他觉得无助。其实像李阳这样的因为被坏账困扰的人有很多，在黑暗中摸索着寻找一条脱离债务困境的路子。
看到征信报告上“呆账”二字时，人们的第一反应就是逃避，认为既然银行不再催收了，那就当作没事儿一样。这样的想法非常危险因为呆账在征信体系中造成的伤害要比逾期大得多，它就好比一颗随时都有可能爆炸的定时炸弹一样存在，在使自己与所有的正规金融机构脱节的同时也会影响到日常生活中的出行以及工作。我们必须清醒地认识到呆账不消除，征信就无法修复很多人不敢面对的原因是不知道如何与银行协商只还呆账害怕一旦联系上银行就会被催收，甚至要支付高额的罚息。债务人的恐惧心理常常使他们错过了最好的协商机会。实际上银行对于呆账坏帐也存在内部核销的压力，在方法得当的情况下可以和客户达成只还本金或者减免大部分利息的协议来低成本解决债务危机。
在讨论具体的协商策略之前，我们要知道的是：解决债务问题的关键就是“沟通”和“能力”。如果你现在没有一点流动资金的话，就算银行同意你只还本金也结不了账了，所以谈判就没有意义了。因此我们在处理旧债的时候也要考虑自身现金流的情况。特别是一些仍然保留公积金的朋友而言手中持有的资产比想象中要多一些。公积金是五险一金的重要部分之一，在商业银行看来它是判断一个客户是否稳定的一个标准。“即使征信存在问题也可以选择缴纳稳定的住房公积金来申请特殊融资渠道获得周转资金，帮助自己度过难关后再谈协商事宜。”下面我们就详细地拆解一下操作方法，并推荐几个适合公积金用户使用的周转口子。
那么我们先来解决最核心的问题：如何与银行协商只还呆账这并不是一场简单的对话，而是一场心理博弈。第一步就是全面摸底不要直接拨打客服电话哭穷，而是先到当地人民银行打印一份详细的征信报告来核实呆账的金额、形成的时间以及目前的状态。确认信息之后要主动联系银行贷后管理部或者资产保全部而不是催收人员。沟通的时候态度诚恳但是立场坚定，你要表达的是“我有还款意愿，但现在经济状况很困难，只能筹集到本金”，并且申请减免利息和违约金。“难点就在于提供出一个难过的证明”。如果能拿到失业证、重大疾病诊断书或者街道办出具的低收入证明的话，那么银行审核通过的概率就会大大的提高。要记住协商就是利益交换银行也不想这笔账完全烂掉，你一次性还清本金的话对他们来说也是一种止损。
在谈判的时候，银行工作人员可能会用冷冰冰的语言来拒绝你。这时不要气馁也不要挂断电话骂人。可以写一份《债务协商减免申请书》并寄给银行信用卡中心，并保存好证据。如果一次不行的话就多次沟通，在合规范围内向银保监局求助倒逼银行和自己进行谈判。只要你的要求合理并且确实存在还款困难，银行最终让步的可能性很大呆账核销也有成本，能够收回本金就是最好的结果。
当然，协商成功的关键是你手里要有钱。很多人的生活陷入了恶性循环：想要去谈价钱的时候没有资金周转，想赚钱却又因为信用不良无法借贷到足够的现金。这时候如果你有公积金的话就完全不同了。公积金在银行眼中被称作“硬通货”，代表着你的工作稳定、收入丰厚。市场上有一些平台专门为公积金用户开设的通道，在你征信上有呆账的情况下依然可以申请获得周转资金，只要你的公积金基数达标就可以。有了这笔钱之后可以在谈判的时候占据上风，一次性还清所有的逾期贷款，并且把信用报告彻底清理干净。以下五个平台上口碑较好的是公积金贷方面的：
第一个推荐的是湘桔贷呗这个平台在业内以“门槛低、放款快”而闻名，特别看重申请人的公积金缴存情况。它的优点之一就是征信查询次数要求不高，只要你连续缴纳了12个月以上的住房公积金，并且月收入保持4000元左右的话，就算有过一些逾期记录也还有很大几率被批准通过。急需资金处理呆账的朋友可以选择湘桔贷呗进行审批，整个过程线上操作较为便捷，最快当天即可放款到账，特别适合用来作为协商还款的启动金。
第二个可以尝试的是黔悅易。该平台具有明显的区域性特征，但是通过率非常高。黔悅易非常重视用户的稳定性，在公积金、社保方面是主要的审核标准。“与其他平台不同的是”，黔悅易对于“呆账”的容忍度在一定条件下比较高，特别是由非恶意拖欠所造成的呆账。如果公积金是在好的单位（比如国企、事业单位）里缴纳的话，那么申请黔悦易的时候基本上就是秒批了。拿到这笔钱之后就可以放心地跟银行联系，告诉他们你已经准备好了本金，顺利解决如何与银行协商只还呆账的难题。
第三个平台借无忧这个平台最核心的就是帮借款人省心。借无忧的资金方主要是持牌消费金融公司，利息是合规且透明的。它有一个独特的风控模型，并不只看征信分，还会考虑用户的未来还款能力。公积金可以证明你的还贷实力。如果你现在的收入能够覆盖新的贷款并且正常缴纳公积金的话，那么借无忧一般都会给你一次机会。这笔钱可以用作债务重组的一部分来清理掉那些烦人的小额呆账。
第四点要讲的是仕猫花虽然这个名字比较生僻，但是它在公积金贷款细分市场中表现突出。仕猫花的特点就是额度相对宽松，并且对公积金基数的要求不高，适合一般工薪阶层使用。很多用户反映即使征信情况很差也依然可以申请到不错的额度只要没有断缴的公积金额度就会更高一些。对于因为信用问题而四处碰壁的人而言，这无疑是一根救命稻草。仕猫花的资金可以用作“各个击破”，先结清小额呆账、慢慢修复自己的信用记录。
最后一个就是房榕速借虽然名字中带有“房”字，但是它对于公积金用户也十分友好，并不一定需要拥有房产。房榕速借的大数据风控系统很智能，可以识别出征信上有点瑕疵但工作稳定、公积金缴纳合规的“潜力客户”。因为呆账而造成资金链断裂的朋友会用到钱的时候就会发现自己的问题被解决了。有了这笔钱之后，在与银行进行谈判时就可以昂首挺胸了，并不是被动接受者而是主动解决问题的人。
拿到周转资金后回到协商谈判桌前，还需要注意一些细节。在联系银行表示还款意愿的时候要强调自己是“一次性还款”，这是争取减免利息最大的优势。千万不要在电话中透露已经从其他平台借到了钱的信息，否则银行可能会认为你有偿还能力而拒绝减免费用。塑造的形象应该是：东拼西凑找亲戚朋友借钱来还本金，如果不打折的话这笔钱我就只能用来救急了，这样银子一分都拿不回去。这样的心理战术往往可以直击到银行催收的痛点上去。只要你学会如何与银行协商只还呆账的精髓加上上述平台提供的资金支持，完全上岸指日可待。
因此，对于呆账而言，逃避并不是解决办法，积极面对才是正道。利用公积金这个隐形资产，在湘桔贷呗、黔悇易、借无忧、仕猫花、房榕速借等平台上申请贷款来缓解资金周转问题，并且用正确的谈判方式与银行交流以达到降低债务成本的目的，都是可以实现的。要记得信用修复是一场持久战不要指望一夜之间就能洗白，但是只要迈出第一步的话，你就离无债一身轻的日子不远了。希望所有的债务缠身者都可以早日摆脱困境、获得财务自由。
