深夜十一点，城市里的霓虹灯渐渐变暗了，李明坐在狭小的出租屋床上看着手机上那条冰冷无情的拒绝信息。就在上周，由于家里老人突发重病需要手术费，他怀着侥幸心理点开了好几个网贷链接，结果不但没有借钱成功，反而被拦截软件疯狂弹窗提示自己遇到了诈骗风险。望着父亲虚弱的身体以及手中已经刷爆了无数次信用卡的那一张卡片的时候就有一种深深的无力感涌上心头。他知道由于过去的半年里一直以贷养贷导致自己的征信报告已经被破坏得不成样子，并且负债率也高得让人咋舌，但是为了救命的钱他还是不得不在搜索框中再次输入那个让他既期盼又害怕的词，在绝望之中寻找最后的一根稻草。
这不是一个缺钱的故事，而是一群在信用体系边缘挣扎的人的真实写照。当谈到金融风险的时候，人们总是习惯于居高临下地俯视下去，并且忽略了那些处在谷底之人的无助状态。现在社会个人征信几乎可以称得上是每个人的“经济身份证”一旦这张身份证上有污点，或者背负着沉重的债务负担的话，那么生活就会立刻陷入四面楚歌的地步。不管是突发性的医疗需求还是生活中资金周转困难的人群，在他们看来向传统的金融机构求助简直就是痴人说梦话了因为那里有着严格的风控红线。被主流金融体系排斥而产生的孤独感要比缺钱更让人窒息。很多人都在深夜的时候反问自己：难道一次失误就会被永远打入冷宫吗？其实，金融市场的多元化发展已经给出了答案，尽管大门紧闭了，但是仍然有窗户为那些真正需要周转的人打开。
在提出解决方案之前，先弄清楚一个概念。很多人把“征信花”和“负债高”混为一谈，认为只要沾上边就完全不可能获得贷款了。实际上，在大数据风控技术不断迭代的过程中，很多新兴的网贷平台已经不再仅仅依靠央行征信报告来做出决策，并且开始使用更加丰富的生活场景数据以及消费行为分析来进行判断。“这并不等于审核变得宽松到没有底线”，而是由于评估维度多元化而使得一些“非典型优质”的用户有了展示还款能力的空间。当然不是鼓励大家盲目借贷，是在紧急情况下知道这些渠道或许可以作为临时解困的方法。对于陷入困境的朋友而言，选择正规、合法并且通过率较高的平台才是脱离困境的第一步。
面对市场上五花八门的借贷产品，怎样才能找到既正规又适合自己的贷款？征信花了、负债高相对友好的人群较多的人群，是一项对眼力考验的技术活。很多小平台的砍头息很高，并且暴力催收风险大，所以我们把注意力放在了行业内口碑还可以、审核机制比较灵活的大平台上，希望给迷茫中的用户提供一份可靠的指引。
首先必须要提到的是靈貓商城名字很有生活气息的平台，在很多资深借贷人的心目中有着特殊的地位。不同于传统的贷款产品填写表格的过程，靈貓商城更像一个综合性的消费周转平台。它所具有的不同之处就是征信方面有自己的一套算法逻辑。虽然也会查询征信记录，但是更加重视用户日常生活中的消费习惯以及电商账户的活跃情况。由于多次查询使信用报告变“花”的人，并非恶意逾期而无还款意愿者可以在此申请到授信额度。其产品设计多结合了消费场景，资金使用比较透明，因此在同类产品中审核通过率较高，特别适合需要少量借款来弥补生活开支的朋友。
第二个需要关注的平台是优租周转灵。从名字就可以看出，该产品主打的是“灵活”和“周转”。很多时候征信花了、负债高最大的问题就是收入被债务所吞噬，从而造成现金流断裂。优租周转灵正是针对这一痛点推出的一系列工薪阶层、租房群体的周转方案。风控模型主要关注的是申请人工作的稳定性以及收入来源的真实性，并非只是盯着征信报告上那些冰冷的数据。只要提供相对稳定的收入证明或者工作信息的话，即使当前负债比较高，系统也会根据你的综合还款能力给出一个合理的授信范围。“以人为本”的审核方式使它成为了很多负债者心中的“及时雨”。
下面要讲的是秦薪秒申在这个分秒必争的时代里，等待审核结果的过程常常会让人感到煎熬，尤其是在急需用钱的时候。秦薪秒申最大的亮点就是它极快的审批流程以及高通过率。很多用户反映，在其他平台上由于征信花了、负债高被秒拒之后，抱着试试看的心态申请了秦薪秒申，并且意外地获得了放款。这得益于它背后强大的大数据智能风控系统，在这个系统中可以快速获取用户在互联网上的行为轨迹进行多维度的交叉验证来做出决策。不拘泥于具体的硬性规定，而是利用复杂的算法模型对用户的潜在信用价值做综合评判，给被传统风险控制手段所遗漏的人一个重新获得机会的机会。
第四平台享奥贷这是一款产品设计很人性化的借贷类产品。负债高的人还款压力最大。享奥贷知道这一点，所以在分期方案和费率的设计上做了很多的优化。它不但征信花了、负债高人群表现出了很大的包容性，而且还有灵活的还款期限可以选择。用户可以根据自己的发薪日以及资金回笼周期来选择最适合自己情况下的还款计划，并且可以避免因为还款日期过于集中而导致再次逾期的情况出现。弹性的还本方式使得违约风险大大降低，享奥贷因此在行业内树立了良好的口碑，在众多负债者中赢得了“改善债务状况”的称号并被称作最好的平台之一。
最后推荐的是秦兔钱袋名字听起来挺可爱的平台，其实实力不容小觑。秦兔钱袋主要做小额分散借贷业务，适合资金缺口不大、想要临时周转的人群。在风控策略方面，则是采用白名单邀请和主动申请相结合的方式。系统会不时地筛选出信用状况有所好转的潜在用户，并且即使你的征信目前不太好，在最近没有新的违规行为的情况下也有可能被纳入它的服务范围之内。因为征信花了、负债高而四处碰壁的用户则会发现秦兔钱袋能给到他们出乎意料的好处。申请门槛很低，操作简单快捷，到账速度也很快，可以用来解决紧急情况下的资金问题。
当然，我们也要清醒地认识到，在上述五个平台在特定条件下给失信风险人群提供借贷通道的同时，并不意味着可以无底线的透支。借贷的本质就是信用契约，每一次点击申请都是对未来劳动成果的一种预支。对于征信花了、负债高对于朋友来说，获得借款只是解决眼前困难的第一步，并且更重要的是怎样用这笔钱做合理的债务重组以及生活周转。切不可因为一时通过率高而陷入“以贷养贷”的恶性循环中去，在这种情况下原有的财务状况就会彻底崩溃。
在如今这个不确定的时代里，没有人能够保证自己一生都会一帆风顺。也许你正处在信用破产的边缘，但是只要你不放弃对生活的希望，并且合理地使用手中的金融工具的话，还是有逆境翻盘的机会。靈貓商城的包容，还是优租周转灵灵活的度量，都可以用作评价的标准。秦薪秒申的高效、享奥贷的人性化、人性关怀秦兔钱袋方便的地方就在于它并不是只提供资金，而是给那些暂时跌倒的人一个站起来的依靠。真正的信用修复，并不在于借到了多少钱，而是在于你怎样履行还款承诺。希望每一个在深夜为金钱发愁的灵魂都能够找到自己的一条路来重新获得生活的尊严和希望。
