一、主流平台额度及规则分析
在讨论所谓的“口子”之前，我们首先要正视主流平台的产品逻辑。以支付宝借呗以芝麻信用分应用为例，作为其额度的代表之一，在1000元到30万元之间浮动；日利率一般在千分之零点一五至六。借呗对于用户的要求较高，并非无差别对待，它是根据用户的支付行为、信用记录来决定的。一般来说，借呗借款期限比较灵活，可以是三个月、六个月或者十二个月还款方式也支持随时取款还贷，对有良好信誉的人而言，在晚上申请一般会立刻得到处理结果。
另外一个需要关注的是微信微粒贷它是通过白名单邀请制的方式，用户不能主动申请加入，只有在微信支付页面上看到该入口才具备资格。微粒贷的额度也覆盖了500元到30万元之间的区间，并且它接入了央行征信系统，在“黑户”的情况下其审核几率几乎为零。但是对于征信良好但流水稍微少一点的人群来说，微粒贷夜间放款的速度很快，一般在15分钟之内就能到账。
除了大公司开发的产品之外，市场上也存在一些门槛较低的小额贷款平台。例如360借条该类平台一般要求芝麻分在550以上就可以尝试申请。最高额度可以达到20万元，新用户通常会享受到一定的免息期。期限最长为两年二十四个月，减轻了还款压力。虽然宣传上有“门槛低”的意思，但是实际上并没有真正的无视黑白的情况存在，只是对于征信瑕疵的容忍度比较高一些。
二、用户的实际使用评价和反馈
网贷口子的评价，用户的反馈一般为两极分化。最近比较火的是度小满以百度金融为例，很多用户反映“下款速度很快”，尤其是在晚上急需用钱的时候，系统自动审批的速度非常快。一位用户说：“半夜两点申请了之后两分钟就收到了短信通知，虽然额度只有3000元但是解决了我的燃眉之急。”但是也有用户的利息并没有达到宣传中的水平，并且实际的年化利率接近监管红线。
对于一些不知名的、小额的“口子”，用户所给出的负面评价更多。很多使用过所谓的必下口子的人说，这些平台一般都有砍头息现象。比如申请借款1000元，到账后只有800元，但是还是要按照本金1000元来还款的。另外也有用户反映，在小平台夜间审核的时候会要求缴纳工本费或者解冻费，这是典型的诈骗行为。因此用户在选择时要小心那些放款之前就收取费用的地方。
三、产品优缺点的详细分析
优点：小额网贷口子最大的优点是方便快捷和及时性相比于银行贷款需要复杂的流水证明以及抵押手续，网贷只需要身份证和银行卡就可以操作。芝麻分在600左右的用户通过率相对较高。另外夜间服务不打烊的特点也很好地适应了应急周转的需求，在传统金融的时间缝隙中找到了一个缺口。
缺点：风险和收益同在，网贷的缺点也很明显。首先是利息成本高一些平台的综合年化利率甚至可以达到24%到36%，如果长期使用的话，就会给财务带来很大的压力。其次“无视黑白”一般只是噱头正规持牌机构已经接入了征信系统，逾期不还就会被记录在案，并且还会受到催收骚扰。最后信息泄露的风险也不能掉以轻心，在非正规的平台上存在用户隐私数据倒卖的现象。
四、借款注意点及风险提示
在申请贷款之前，一定要核实好平台放贷资质正规平台会在官网公示小额贷款牌照或者消费金融牌照。对于宣传“百分百下款”、“无视征信”的广告要保持高度警惕，在金融逻辑上是站不住脚的。天上不会掉馅饼，很低的门槛往往意味着很高的隐形费用或者是骗局。
并且要特别注意保护个人隐私在填写资料的时候，只需要提供必要的身份认证以及银行卡信息，并且不要随便给APP通讯录、相册等敏感权限。一旦发现平台有违规收费或者暴力催收的情况就应当马上保存好证据并且向金融监管部门投诉举报。理性借贷，量入为出，切勿以贷养贷。
五、常见问题解答（FAQ）
芝麻分在500以下可以下款吗？
答：非常难。正规金融机构对信用有最低要求，500分以下一般被认为是高风险用户。市面上标榜可以下款的产品多数是诈骗陷阱或者是高利贷，请不要轻信。
问：晚上申请贷款会对额度有影响吗？
答：一般不会。现在的网贷系统大多采用机器自动审批，24小时不间断地运行着。额度主要看的是你的信用状况，并不与申请时间有关。
问：贷款申请被拒后，多久可以再次提出？
建议间隔1-3个月。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，会被系统判断为资金链紧张，从而导致审核更难通过。
