深夜时分，李明看着手机屏幕上的自己发呆，手中拿着一份购房合同，在电话那头银行信贷员的一通咨询之后让他感到非常寒心——因为征信查询次数过多的缘故导致房贷申请被卡住了。此时资金链紧张使得他不得不把目光转向了门槛很低的网络借贷平台。由于急需周转的问题出现了问题的时候，人们就会疑惑：征信花了买房受阻吗？如果真的需要资金的话，那么市场上都有哪些征信不好、负债高APP可以尝试一下吗？真的能够解决燃眉之急吗？利息以及额度的情况如何呢？本文将会一一揭晓。
在讨论借贷平台之前，我们首先要回答标题中所提出的核心问题：征信花费会使得买房子变得更难银行在审批房贷的时候，主要看借款人的信用报告。征信报告显示存在多次逾期记录、高负债或者频繁的贷款申请查询情况（即“征信花”），那么银行就会认为该客户的违约风险较大。不仅会导致贷款利率提高，严重的还会直接拒贷。因此，在申请住房按揭之前一定要保持良好的个人信用状况，并且不要盲目地去点击网贷额度查看按钮来获取借款信息，以免造成不良影响。
当然，如果已经存在征信瑕疵并且急需资金周转的话，在市场上还是有一些对征信要求比较宽松、可以接受高负债人群的借贷平台。下面列举出几种常见的电商平台以及它们提供的信用额度和期限：
1. 360借条（现奇富借条）
作为老牌平台，其系统风控模型比较成熟。尽管官方声称可以查征信，但是对于有信用报告但没有严重逾期记录的用户仍然有一定容忍度。最高可贷20万元一般使用期限为3-12期，可以随借随还。急需资金并且负债较高的用户在市场上的批款率还可以接受一些。
2. 洋钱罐
洋钱罐对于借款人的资质要求比较宽松，特别是征信有小瑕疵但是有能力还款的人。该平台最高额度为20万元借款期限灵活，最长可分十二期。审批速度快，在提交申请后半小时之内就可以得到结果，比较适合短期周转用款需求。
3. 小赢卡贷
小赢卡贷主要面向信用卡持卡人，具有代还功能。由于风控侧重点不同，对于征信查询次数多但是有良好的信用卡使用记录的用户比较友好。额度为2000元到二十万元之间借款期限最长为36期，可以缓解高负债人群的还款压力。
4. 分期乐
主要针对年轻人，除了购物分期之外还提供现金借贷服务。虽然分期乐对征信有要求，但是相比银行要宽松得多。最高额度为五万元期限为3个月到24个月不等。征信花或者负债高的用户，授信额度会降低一些，但是下款的概率还是比较大。
5. 你我贷
你我贷是门槛较低的小额贷款产品，适合征信不佳或者负债率较高的人群作为“救急”之用。其额度一般为1000元到5万元期间可以自由选择，比较灵活。虽然利息比较高一点，但是征信不好时的备选方案之一，并且通过率还可以接受。
用户评价及优缺点分析：
根据各大论坛、投诉平台的用户反馈，各个平台都有自己的优势。优点方面这些平台审批速度快、到账快，并且对征信和负债的宽容度比银行高得多，可以有效缓解用户的急迫需求。比如用户“张先生”说：“因为征信查询次数过多被银行拒之门外之后，360借条还是给2万额度解决装修款的问题。”
然而，缺点同样很明显。这样的平台一般利息比较高，年化利率接近法定上限（24%或者36%），长期使用成本很高。另外一些平台上还有会员费、担保费等隐形费用的存在，在实际拿到的钱上会有所减少。更有用户表示，一旦出现逾期情况的话，催收手段就会比较频繁地被用到身上来，并且会给日常生活带来一定的困扰。
注意事项：
在使用这些平台的时候，用户要注意以下几点：第一量力而行切勿出现借了钱之后再用借款的钱去还本金的情况，高负债加上高额利息会使财务状况更加糟糕；其次要认真阅读合同条款，防止被各种陷阱所蒙蔽隐形费用最后，及时还清贷款以避免征信被损坏，并且尽量信贷评分也不至于下降。另外还要注意防范网络上出现的宣称“黑户必下”的诈骗网站，在保护好个人隐私的同时也保持警惕。
用户提问和回答：
Q：征信花了，申请这些平台一定可以吗？
A：不一定。虽然这些平台门槛较低，但是不属于慈善机构的范畴。征信上如果出现了连三累六等严重的恶意逾期情况或者负债率远远超过收入水平的话还是会拒贷的。建议先降低负债率再尝试一下吧。
Q：在这些平台上借款之后，是否可以申请房贷呢？
A：可以申请，但是会受到影响。没有结清的话银行就会计算负债率来降低房贷额度；如果出现逾期的情况就会上报征信系统直接造成贷款被拒。建议在申请房贷之前把所有的网贷都还清，并且开出一张还款证明。
Q：怎样辨别平台是否正规？
A：正规平台必须在营业执照范围内经营，并且要公示年化利率。凡是放款前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，一律视为诈骗行为，请不要转账。
