深夜的时候手机亮了起来，急需周转的小李看着那一行行被拒绝的申请记录，在心里很着急。在资金链紧张的情况下，“哪些网贷审核下款快一点”成了众多像他一样的借款人唯一的救命稻草。虽然市面上有很多声称“五个能百分百通过”的网贷口子广告层出不穷，但是真正能做到秒批秒到账并且安全可靠的地方到底有多少呢？所谓的百分百下款口子真的不需要征信吗？面对五花八门的借贷产品时我们应该如何避坑？
在讨论具体的网贷平台之前，先纠正一个常见的认识误区：正规的网贷机构没有敢说可以做到100%通过凡是打着这些旗号的广告，一般都有高额套路费或者诈骗的风险。但是确实存在一些审核机制宽松、放款速度非常快的持牌机构，它们依靠大数据风控模型，在几分钟之内就可以完成审批。目前市场口碑较好的五类主流平台以及详细的解析如下：
第一类为互联网大公司推出的信贷产品，比如借呗、微粒贷以及京东金条该类平台主要依靠用户的日常消费所积累的信用分来提供服务，比如芝麻信用分数或者微信支付分数。额度为1000元到30万元之间，申请条件比较简单，只需要实名认证并且有良好的信用记录就可以提出申请了。最主要是下款速度很快，在通过审核之后几分钟之内就能收到钱，并且借款期限灵活可以选择三个月至二十四个月分期还款。用户一般认为这类平台“正规、透明、利息合理”，但是对信用白户或者信用分较低的用户来说，额度会比较低甚至无法开通。
第二类是持牌消费金融公司提供的产品，比如招联金融、马上消费金融等。该平台一般有独立的放贷资格，额度跨度大，从几千元到十几万元都有可能。与互联网巨头相比，它们对于借款人的资质要求稍有不同之处，并且即使没有信用卡也可以凭借稳定的就业以及收入证明拿到较高的贷款金额。借款期限一般是6-36期之间。用户反馈表明该平台的审核电话较少，主要靠系统自动审批完成下款流程比较稳定。但是它的利息比银行系的产品要高一些，并且提前还款会产生违约金的情况需要看合同里的条款来决定。
第三类是针对特定场景或者人群的助贷平台，比如分期乐、趣分期等待。最初的平台主要针对大学生或者年轻白领的消费分期，现在已经扩展到现金借贷业务了。额度为1000元至5万元之间，审核的重点是身份验证以及联系人信息的真实性。特点是下款速度快，并且有些用户反馈在非工作时间也可以秒下款。但是该类平台综合年化利率接近法定上限，适合短期资金周转而不适用于长期借款。
第四类是银行系的互联网信贷产品招商银行的“e招贷”、建设银行的“快贷”。尽管多数人认为银行的产品审核比较严格，但是随着数字化的发展，在很多情况下一些银行已经推出了线上审批方式。额度高、利息低是它的最大优点，最长可以使用几年时间。但该类产品一般对用户的银行卡流水、社保公积金有硬性要求，并且只有优质的用户才能享受到“秒批”的待遇。大部分人都觉得这是最安全又实惠的借贷途径，但是门槛很高。
第五类为门槛较低的应急小贷平台各种短期周转口子等类型。这类平台的额度一般为500元到5000元左右，期限很短，大多在7天至30天之内。审核非常宽松，并且不要求查征信记录，只需要身份证以及手机运营商认证即可。虽然下款速度很快，半个小时内就可以到账了，但是风险也最大。用户要防范“砍头息”和暴力催收的问题，一定要选择有合法资质的小贷公司，防止掉入高利贷的陷阱中去。
用户评价及优缺点分析：根据用户的反馈来看，巨头系的产品在体验方面得分最高，不仅下款速度快、还款操作方便快捷，而且客服响应速度也很快。持牌消金产品的优势在于额度大且通过率稳定。应急小贷平台虽然解决了燃眉之急，但是高利和复杂的费用结构经常被用户所诟病。优点是这些平台大多实现了全流程线上办理，不受时间地点的限制。缺点就是逾期后果比较严重，除了要支付高额罚息之外还会对个人信用报告产生不良影响从而使得以后申请贷款变得更加困难。
注意事项：在申请网贷的时候一定要看清楚贷款年化利率有没有标注出来，如果没有注明的话或者是超过国家规定的上限的，则一律不要去办理。另外要保护好自己的隐私信息不能随便把验证码告诉别人。注意正规平台在放款之前绝对不会收取任何费用凡是要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗。
用户提问和回答：
1. 问：网贷申请太多会对征信造成影响吗？
答：会。频繁申请网贷会在征信报告上留下很多“贷款审批”的查询记录，这叫作“征信花了”，会影响到以后银行放贷的通过率。
2. 问：没有工作的情况下也可以申请网贷吗？
答：一些门槛较低的平台不需要提供工作证明，只需要实名认证手机号和银行卡就可以申请借款了，但是额度较小，并且利率较高。
3. 问：审核通过之后多久可以收到款项？
答：大多数系统自动审批的平台，审核通过之后最短几分钟就可以到账了，最长的话一般在24小时内。如果遇到银行系统的维护时间，则会有所延迟。
4. 问：怎样才能判断一个网贷平台是否正规？
答：查看APP或者网站底部是否有“ICP备案号”，并且在明显的位置上公布合作金融机构的名称和牌照信息。
