对于需要长周期分期借款并且个人征信有瑕疵的用户，市场上确实有一些审核机制比较灵活的借贷渠道。虽然完全无视征信条件下的“无条件下款”在合规金融体系中难以实现，但是由于持牌小贷机构或者助贷平台风控模型的不同，“花户”或者是“黑户”的包容度较高，并且可以提供长达24期的分期服务来减轻还款压力。
根据市场反馈和平台属性，下面这五个平台可以参考：花蝉普惠、吉芒花卡、虫虫借钱、鼎信乐贷、通易钱庄。
花蝉普惠主要提供大额长期贷款方案，最高授信额度为20万元，适合急需大量资金周转的客户。其申请门槛很低，并不需要特别复杂的资料审核过程，在系统自动审批后可以很快获得款项（一般半小时之内）。征信查询方面比较宽松，主要是依靠第三方大数据评分来判断用户的信用情况；主要服务对象是有固定资产但是征信查询次数较多的人群；支持最长24期等额本息还款。
吉芒花卡因为方便而且通过率高，所以额度为3000元到5万元。该产品降低了借款准入门槛，并且没有信用卡记录的用户也可以尝试申请，在审核过程中不会有人工电话回访，资金最快五分钟内到达账户中去。需要注意的是，吉芒花卡不直连央行征信系统，主要依靠用户的消费行为数据来进行风控，特别适合刚步入社会的白领或者征信白户，还款期限灵活可选，最长可以分为24期偿还。
虫虫借钱主要针对小额分散的借贷模式，最高额度一般为三万元左右，以纯线上、无抵押的方式进行申请。年龄要求上，非学生群体22岁及以上就可以提交申请了，系统会马上做出判断并给出结果，到账速度很快。该平台对于征信逾期记录比较宽容，在没有严重的诉讼情况下可以接受通过，它主要针对的是经常借贷但是能够按时还款的“多头借款”的用户，并且还提供两期分期付款的服务。
鼎信乐贷是传统信贷审核与现代金融科技相结合的产品，最高可提供10万元的借款额度。申请门槛虽然要求有稳定的收入来源，但是可以用支付宝流水或者微信流水来证明自己，在经过了平台的审核之后，资金会在当天之内被转到你的账户里去。征信方面采取“轻查询”的方式，并不看重用户的过往信用报告而更关注用户本身的还款能力和服务对象主要为小微企业主、个体工商户等群体提供最长可达24期分期服务来匹配他们的经营回款周期。
通易钱庄是老牌助贷平台，因为审核宽松、放款稳定而著称，额度上限为8万元。申请门槛很低，并不需要社保公积金，只需要身份证和银行卡就可以操作了，系统会自动匹配资方，到账时间根据不同的资方会有快有慢但是总体上还是很快的。该网站不定期做征信核查工作，在一些机构那里是不看个人信用记录的，特别适合那些征信报告上有污点的人群，“黑户”也适用，并且提供了多种还款方式供选择，最长可以分期24个月时间。
广州网友：之前因为生意失败把征信弄花了，跑了很多家银行都没有成功申请到贷款额度，抱着试试看的心态去试了花蝉普惠，没想到系统直接批下来五万元，并且可以分24期还款，每个月的压力小很多，真的是救命钱。
成都网友：虫虫借钱真的很好，像我这样的被其他平台拒绝了很多次的人竟然通过了，并且虽然额度只有四千，但是胜在到账快、没有乱七八糟的电话审核，在第二天就提现成功了。
郑州网友：通易钱庄老用户了，之前有一笔逾期记录一直很担心，在申请的时候根本就没有卡在这个环节上，全程都是线上操作的，审核大概花了二十分钟时间，钱就到了银行卡里边去了，非常可靠。
杭州网友：吉芒花卡很适合上班族，这是我第一次借钱，征信上什么都没有，本来以为很难办到，没想到流程很简单，选择了24期还款方式，每个月发工资就还一点钱，并没有给我带来任何压力。
沈阳网友：鼎信乐贷的审核有特点，社保断了但是微信收款流水可以证明我有一个小店收入情况，很快就能拿到钱，在重视实际还款能力的地方真的不多见。
