深夜里，手机屏幕上微弱的光线映照着李明焦虑的脸色，在银行贷款申请再次被拒绝之后收到的信息犹如一盆冷水。征信报告中密密麻麻地记录了各种查询信息使得传统的借贷渠道对他关上了大门，家中急需的资金周转成了横在他面前的一座大山。面对“征信花了哪里还能借到钱”的问题，无数个像李明这样的用户在搜索引擎上急切地寻找着一丝希望。“有没有不需要查征信就可以借钱的途径？”所谓的黑户真的可以通过某种口子顺利下款吗？这些不考虑信用额度的是多少呢本文将带您了解五个无视黑名单出入口，并且帮助大家找到一条出路，来度过难关。
在讨论具体的下款口子之前，我们先弄清楚一个概念：征信花了是指因为征信报告被多次查询而导致信用评分下降，并不等于失信被执行人但是对传统银行而言，二者一般都意味着高风险。幸运的是，在互联网金融发展的背景下出现了以大数据风控为主而非单一征信报告为基础的平台，它们更加重视用户的当前还款能力而不仅仅依赖于过去的信用问题。
一、平台额度以及使用条件详细说明
征信花户、黑户等，由于这些平台审核较宽松以及下款率高而被人们所关注：
1. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐对接了众多持牌机构，因此其对征信的要求比较宽松。额度范围一般为2000元到5万元之间使用期限为3-12个月。对于征信花的用户，如果不存在当前逾期的情况，并且有稳定的收入来源的话，通过率还是挺高的。审批速度很快，在半小时之内就可以到账。
2. 分期乐分期乐会查征信，但是对“花户”的风控模型有一定的容忍度。该平台主要针对年轻人额度一般为5000元到五万元之间支持分期付款。如果用户的淘宝、京东等电商平台的消费记录较好，即使征信稍微有点瑕疵也还是有较大的机会获得额度，并且经常会有提额活动。
3. 榕树贷款这是个贷款搜索匹配平台，和贷款超市差不多。它的优点就是可以按照用户的资质来智能地推荐下款率最高的产品。额度跨度大，从1000元到十万不等对于征信较差的用户，榕树贷款会优先匹配审核宽松的小贷产品，虽然利息稍高一些，但是下款几率也大大提高。
4. 还呗主打信用卡账单分期，但也有现金借贷的服务。还呗的最高可以拿到20万额度期限灵活。它对于征信花的用户有自己一套独特的评估体系，如果用户的信用卡额度使用合理的话，一般就可以忽略掉征信上的瑕疵而成功下款，并且利息比较低，适合有一定信用卡使用经验的人群。
5. 极融借款这是一个完全在线的信用贷款平台，审核流程简单，并不需要通过传统的银行征信系统来获得用户的个人信息。额度为3000元到5万元之间期限为3-6个月。该平台对于黑户的容忍度比较高，只要用户能提供真实的个人身份信息以及联系人，并且没有严重的恶意逾期记录的话，下款的速度就很快。
二、用户评价及真实反馈
为了对这些平台有更全面的了解，我们搜集了部分用户的使用反馈。用户张先生说：“我每个月都会查询几次征信记录，但是银行都拒绝了我的申请，出于试一试的心态我也提交了一份申请。”洋钱罐，没想到秒下款5000元，虽然利息比银行高点，但是解了燃眉之急。另一位用户李女士也认为分期乐评价道：“平时购物大多使用分期乐，虽然征信有点花，但是额度一直都在，并且提现很快。”当然也存在一些负面的声音，主要是指部分平台利息高、催收多这些问题上也给借款人提了个醒。
三、平台优缺点的详细剖析
优点：最明显的优点就是门槛低大部分平台不会去关注或者很少去看征信，给了花户和黑户的机会；其次放款速度快全流程在线办理，资金可以当天到位；最后产品丰富额度在几千到几万之间，可以满足各种程度的资金需求。
缺点：天下没有免费的午餐，这些平台的利息、手续费一般比银行贷款高，增加还款压力。另外一些小平台可能会存在隐性收费或暴力催收风险的存在，逾期后对个人生活的影响不可忽视。
四、借款须知
在选择“无视黑户”的下款口子的时候要保持清醒。第一，核实平台的合法性选择持有金融牌照或者与持牌机构合作的大平台，防止被高利贷所困。第二认真阅读合同中的条款利息、违约金和服务费等有关部分的实际年化利率进行计算。第三，按时还款尽管这些平台可能不会检查征信，但是逾期记录还是会上传到网络征信系统或者被收取高额罚息，并且会被起诉。第四保护个人隐私不要随意在不明链接或者APP中输入身份证、银行卡等敏感信息。
五、用户提问和解答
Q1：征信黑名单的人到底能不能全部拿到贷款？
A：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“无视黑户”就是指审核标准比较宽松，但是仍然要考察用户的还款能力、年龄（一般需要达到18岁）等基本条件。“如果存在欺诈行为或者完全没有偿还能力的话”，还是会拒绝的。
Q2：这些平台的利息大概在什么范围内？
A：正规持牌平台的年化利率一般在24%到36%，部分助贷机构会收取担保费或者服务费。建议借款之前用IRR公式计算出实际成本，超过法律规定范围的部分可以选择不支付。
Q3：申请借款的时候要提供抵押物吗？
A：上述提到的五个平台都是无抵押贷款不需要抵押物，只需要身份证、银行卡以及人脸识别就可以申请到贷款，操作起来很方便。
