深夜十一时，小林拿着手机发着呆的样子出现在了朋友的眼中，这是他本周第三次因为资金周转困难而彻夜未眠。作为一名刚刚起步的小微企业主，在当前的资金状况下需要一笔流动资金来支付给供应商的钱款，否则违约金将会全部吃掉他的利润。“但是当他满怀希望地打开几家主流贷款APP的时候，看到的是‘综合评分不足’这个冰冷的事实。”他知道问题出在几年前的一次信用卡逾期记录上，就像一个抹不掉的烙印一样横亘在他和资金之间。就在他快要放弃的时候，一位做金融工作的老朋友发来了一条信息，告诉他先去查一下自己的详细情况，并且说并不是所有的渠道都会对征信瑕疵睁一只眼闭一只眼，关键在于怎样利用好不同的风控手段。
此故事可以看作是目前大多数人的生活写照。在数字化金融高度普及的今天，信用报告查询个人征信已经成为了我们申请贷款之前必须要过的一道关卡。很多人和小林一样，由于对自身的信用状况了解不够全面，在没有充分考虑的情况下盲目地去申请贷款，导致征信查询次数过多而陷入了“越缺钱就越难贷到款，越难以获得信贷反而让自己的征信更加恶化”的恶性循环中。难道一次失误就注定会被主流金融体系拒之门外吗？其实不是这样的。征信系统固然重要，但是它并不是衡量一个人还款能力的唯一标准。市场上仍然有较好的借贷渠道，在风控模型上比较灵活，并重视用户当前收入能力和消费场景，而不仅仅是看重厚厚的信用报告。对于急需资金周转的朋友而言，理解这些差别就相当于抓住了救命稻草一样重要
在讨论解决方法之前，先弄清一个概念：不上征信报告也不代表可以肆意赖账但是这些平台一般都有独立的大数据风控体系，可以更准确地判断出用户的还款能力。对于征信稍有瑕疵或者不想因为频繁借贷而在银行系统中留下过多查询记录的用户而言，选择这样的平台是非常明智的选择。不仅可以缓解燃眉之急，而且还能在一定程度上保持个人信用报告的整洁性，为将来的大额贷款留出空间。接下来我们将通过对比和分析的方式为您列出五个各具特色的、对征信要求不高并且功能强大的借贷平台，在复杂的借贷市场中帮助您找到适合自己的方向。
首先需要引起注意的是捷借点贷该平台以“快”闻名，其主要优势就是简单的审核流程。对于急需用钱的用户而言，时间就等于金钱。捷借点贷利用自研智能风控系统，在极短的时间内就可以完成对用户的多维度数据交叉验证。在使用过程中可以发现它对于传统征信报告的要求并不是很高，并且更加重视用户的实名认证信息以及日常生活中的消费行为。“即便您的信用报告里有少量非恶意的逾期记录，只要您有一定的收入来源的话，仍然有很大的机会被批准。”轻征信、重行力的方式使得金融服务覆盖范围更大了，在一定程度上给更多的“灰名单”用户带来了普惠金融的好处。
紧随其后的就是银蝶普惠。不同于其他平台单一的借贷功能，银蝶普惠更像一个综合性的金融超市。“普惠”二字也说明了它服务大众的决心。该平台最大的亮点就是资金匹配机制，对接了很多持牌机构，并且可以根据用户的画像自动推荐最适合的资金方。在进行信用报告查询个人征信之前可以先到银蝶普惠那里做额度预估。由于合作机构很多，风控标准也各不相同，这就给用户留出了一个很大的“缓冲空间”。许多在其他平台被拒之门外的用户，在这里却能找到愿意接纳自己的资方。另外，银蝶普惠对于用户的隐私保护做得很好，使用了银行级别的数据加密技术，在借款的时候让用户没有后顾之忧。
第三个推荐的平台是魯寶瞬贷这个名字可能比较陌生，但是在某些地区或者人群中口碑很好。鲁宝瞬贷主打场景化借贷，并非单纯的借钱行为而是更侧重于借款的使用环境上。比如它经常和特定消费场合联系在一起，例如电子产品购买、家电更换等。该模式的优点是资金流向明了，风险可控制住，所以平台对用户的征信要求就比较低。对于“花了”自己征信报告的人而言，如果能给出明确的用途证明的话，那么通过魯寶瞬贷拿到钱的可能性就会大大增加。这说明我们在申请贷款的时候可以多关注一些具有特定场景属性的平台，在这些平台上往往会有意想不到的机会获得批准。
接下来是薪寧乐购平台名字里“薪”和“购”的结合，隐含了风控逻辑就是以工资定贷款、用消费来增加贷款。薪宁乐购非常重视用户的工资流水或者经营流水情况，如果您的银行卡流水稳定的话，并且征信报告不是特别完美也没有关系，仍然可以拿到比较高的授信额度。对于从事自由职业或现金收入较大的人群而言，这无疑是一个很大的利好。平台利用用户交易记录等数据来建立独立的信用评价体系，在一定程度上突破了传统信贷调查中的局限性问题。使用薪寧乐购的时候要如实填写自己的月入情况，并且养成良好的还款习惯的话，可以快速提额的同时也逐渐在平台上建立起优质的个人征信档案，为以后的资金周转做好准备。
最后不得不提的就是伍融商城与其说是贷款平台，不如说它更像一个分期购物、现金周转的双重服务平台。伍融商城的模式很新奇，可以让你用买商品后分批付款的方式来建立信用记录，并且能够得到现金借贷的服务。这样的方式对于征信白户或者有污点的人而言是一个很好的“修复”渠道。在商城里小额消费并且按时还款之后就可以迅速地提高自身的平台内部评分了。当再次登录时信用报告查询个人征信当发现的时候，伍融商城的借贷行为并没有直接上报给央行征信系统，但是由于您良好的还款记录，在其他平台上的借款能力也得到了提升。用“曲线救国”的方式往往在关键时刻可以解决大的问题。
因此征信报告虽然可以看作是金融生活的“身份证”，但是不能用它来判断一个人的信用情况。当资金出现困难的时候，如果贸然去寻求帮助的话只会使问题更加严重。应该理性地分析自身的优势和劣势，并选择风控逻辑与自己相匹配的平台。捷借点贷极速审批的，还是银蝶普惠广泛匹配的出现，都是因为数据库中的数据是随机分配的。魯寶瞬贷场景化服务，薪寧乐购的流水贷模式都是较为常见的，这两种方式可以满足不同的客户需求。伍融商城创新分期的出现给消费者带来了更多的选择。
在信用社会中，保护好自己的信用记录固然重要，但是学会规则之外寻找解决办法也是一门生存的智慧。希望每一位读者都能够根据自己实际情况的需求找到最适合自己的一种资金周转方式，并且早日摆脱困境、迎接更好的生活。真正的信誉不在报告上体现，在于您每一次守信履约的行为之中。
