在借贷市场里，所称无征信审核、百分百放款一般是营销噱头，但是也有审核比较宽松、以大数据风控为主的一些借贷产品。这类平台一般被称作“口子”，它不单单依靠央行征信报告来判断用户的信用状况，还会根据用户在手机上使用的时间以及消费行为等多方面的数据进行综合考量。首先是极速贷类平台，这类产品的额度一般在1000-5000元之间，期限为7-14天。用户只需要提供身份证以及银行卡信息，并且完成简单的实名认证就可以申请了。虽然它们声称不考虑黑白问题，但是实际上会对申请人网络信用评分进行严格的审核，在放款金额上也会根据用户的综合情况而变动，并不是所有人都可以拿到高额度的贷款。
其次是“会员制”借贷平台这也是标题中提到的重点。一些不知名的贷款APP会通过诱导的方式让客户购买会员卡来赚钱。宣传话术一般都会说开通会员可以享受到快速放款、提额特权的服务，用户要提高警惕，在正规的平台里会有延期还款或者降低利率之类的优惠服务；但是很多违法的操作者也会以包下款的形式骗取消费者的费用，并且在消费者交钱之后就声称自己因为系统维护的原因无法提供贷款。因此，在使用该口子的时候要注意辨别出平台是否正规凡是下款之前就要求收取费用的，基本上可以确定是骗局。
再来谈谈消费金融公司宽松的产品部分持牌消费金融公司为了扩大市场，会推出专为“白户”或者“征信花”的用户设计的产品。口子的额度比较高，在5000到2万之间，期限可以是3个月到一年左右。虽然条件比银行要宽松一些，但是仍然会对用户的信用状况进行一定的审查，并且更看重用户还款能力方面的证明材料。比如如果用户能够提供社保缴纳记录、公积金信息或者电商购物数据的话，即使征信上有一点点逾期也可以被批准通过。该类产品的优势是利息费用透明度高并且符合相关法律法规的要求，不会出现暴力催收以及非法高利贷的现象，适合急需资金且信用状况不是很好的客户作为选择替代品使用。
关于用户评价在反馈方面存在两极分化的情况。成功下款的用户普遍认为该口子确实解决了燃眉之急，审核速度快，在半小时之内就能到账，操作简单便捷。但是负面评价主要集中在“会员费陷阱”以及高额逾期费用这两个问题上。很多用户的经历显示，“至尊会员”的使用效果并没有达到预期的效果，并且申请失败的情况时有发生，给用户造成了被割韭菜的感觉。另外一些非正规口子的催收手段非常恶劣，骚扰通讯录好友、言语威胁等现象经常出现，使借款人承受巨大的心理压力。因此，在选择的时候要多方查看应用商店评分和网络口碑来避开雷区。
对于这些口子的优缺点分析显而易见。优点是门槛低、放款快，对征信“黑户”或者“花户”的人而言是一条唯一的融资途径，并且操作简单，全部在线上进行。缺点也不容小视：利息一般比银行贷款高得多，综合年化利率甚至接近法定红线；一些平台有隐形收费项目，比如担保费、服务费等会减少实际获得的资金量；最严重的是信息泄露的风险，在非正规平台上有可能出售用户的个人信息。因此用户在使用的时候需要注意保护个人隐私仔细阅读借款合同，核对息费标准，并保证自己有能力按时还款，以免陷入债务困境。
最后，为了便于大家更好地理解和使用这些借贷产品，整理了以下常见问题解答：
真的存在不需要看征信的网贷吗？
正规金融机构一般都会查询征信或者大数据。所谓的“不看信用记录”一般是说不会去查央行的个人信贷信息，而是用第三方的大数据来判断一个人的信誉状况。“如果有人声称可以放款而不需要查看任何信用记录的话，那很可能是诈骗。”
开通会员真的可以下款吗？
答：没有哪个平台可以保证100%下款。开通会员可能会提高通过率或者增加额度，但是这属于增值服务，并不是放贷的必要条件。如果该平台要求付费后才能贷款的话，请立即停止操作并报警举报。
征信黑户可以申请哪些正规口子？
征信黑名单的人很难从正规的银行或者持牌的小额贷款机构获得贷款。可以尝试一些主要依靠大数据风控的小额贷款平台，也可以用抵押物、找担保人等方式来申请贷款。修复个人信用才是长久之计。
遇到“下款前收费”的情况应该怎么办？
这是典型的诈骗行为。正规的贷款机构在放款之前绝不会要求收取工本费、解冻费、会员费等任何费用。遇到这种情况不要转账，要马上拉黑，并报警处理。
