人到了四十九岁，本应该处于知天命的年纪，但是往往也是家庭责任最大、资金压力最大的时期。对于像老张这样的年近五十岁的借款人而言，传统的银行信贷门槛就如一道高墙一般，在征信报告上出现过错误的人想要获得贷款更加困难了。很多用户处在这个年龄段没有稳定的收入来源，并且背负着房贷、子女教育或者老人医疗的压力，急需资金周转的时候往往无处求助。其实市面上并不存在专门针对大龄黑户的借款渠道，主要的问题就是怎样去识别出那些“门槛低、审核松、放款快”的口子。本文选取了五个目前还在提供贷款服务，并且对于49岁左右的大龄黑色用户比较友好的借贷软件进行分析，分别介绍了它们的额度大小以及期限等信息。
一、平台详解：五大黑户下款口子深度测评
对于49岁这一特殊年龄段的“黑户”人群而言，我们所选中的五个平台一般都有较低的征信要求、灵活的审核流程。
1. 极速易贷
这是一个主打“无视黑白”的小额信贷平台，非常符合急需小额周转的用户。额度范围一般在1000元到5000元左右，虽然额度不是很高，但是应急的时候也够用。使用条件非常简单，只需要身份证正反面照片和本人实名认证的手机号码就可以不需要复杂的资产证明。借款期限灵活，可以周转7天到30天。最大的特点就是系统自动审核，并且基本不会去查人行征信，在申请人年龄为18-55岁的情况下，49岁的用户也是完全符合准入条件的，并且下款速度非常快，一般在半小时之内就能到账。
2. 安心钱包
作为一款老品牌借贷口子，安心钱包对于大龄用户非常友好。额度方面它提供的是500元到2万元之间的授信额度，依据用户的手机使用习惯以及消费数据来决定。申请门槛在方面，它虽然有大数据风控机制，但是对历史逾期记录的宽容度比较大，并且主要关注用户的当前还款能力。对于49岁的用户而言，如果能提供社保缴纳证明或者驾驶证的话，通过率就会明显提高。借款期限最长可以达到十二个月，支持分期付款的方式，大大减轻了大龄用户还款的压力。
3. 普惠花
普惠花属于典型的“芝麻分”贷款产品，它不直接查询央行征信报告，而是根据支付宝上的芝麻信用分数来决定是否放贷。额度最高可以达到五万元，对于资金需求较大的用户来说是一个不错的选择。使用条件申请人的芝麻分要达到600以上，年龄为20-50岁之间。对于49岁的用户而言，这是最后一年可以申请黄金期的机会了。该平台对“黑户”的认定主要看是否是“老赖”，如果只是普通逾期而没有被法院执行的失信人员的话，下款的概率仍然很大。期限提供3期、6期、9期等多种选择，操作界面简洁明了，很适合中年人使用。
4. 众安贷
众安贷有大型互联网保险公司做背书，资金来源合法。额度跨度大，从三千元到二十万元都有。审核机制相对智能，但是会查征信分数，更看重综合评分。对于49岁的用户而言，在其他平台上如果有好的借贷记录的话，即使征信花也有机会通过。该平台经常举办“黑户洗白”活动，给部分信用有瑕疵的用户提供借款的机会。借款期限最长可以达到36期，适合长期需要资金周转的用户群体，利息比较透明，并且年化利率控制在24%以内。
5. 融360优选
严格来讲，融360是一个贷款搜索引擎，并且它整合了很多不看黑户的小贷产品。用户在平台填写完基本信息之后，系统就会自动推荐出适合49岁的大龄单身女性的贷款产品。优势在于选择多额度几百到几万不等。使用条件主要是身份认证、人脸识别。该平台匹配的口子一般期限为1个月到一年左右，可以满足不同用户不同的需求，并且是寻找“口子”的快捷方式之一。
二、用户的实际体验及使用情况
为了更客观地展示这些软件的实际情况，我们收集了多位49岁左右用户的实际使用情况。
用户“岁月静好”说：“以前做生意失败后成了黑户，跑过几家银行都没有办成。”极速易贷本来没有希望拿到钱，但是填写完资料之后十分钟之内就到账了3000块钱，解决了燃眉之急，虽然利息比银行高一点，但还是可以下款的。
另一位用户“老李”表示：49岁了，很多平台都不愿意用我这个年纪大的人。普惠花可以过的话，因为芝麻分还可以给8000元额度分期还款压力小一点，对中年人比较友好。”
当然也有负面的声音。用户“诚信为本”提示：“众安贷虽然正规，但是征信太花也会被拒的，并不能因为黑户就可以百分百过，请大家还是要有一个稳定的收入来源。”
三、优缺点分析
优点：
1. 门槛极低上述平台大多不对人行征信做检查，或者对人的征信瑕疵比较宽容，在解决黑户借不到钱的问题上也有了突破。
2. 年龄放宽一般借款年龄上限定为55岁或60岁，49岁的壮年完全符合要求。
3. 流程便捷全线上操作，无需抵押担保，在急需用钱的中年人眼中省去了去银行排队的时间。
缺点：
1. 利息较高相对于银行贷款而言，这些不看黑户的口子利息普遍较高，部分年化利率甚至接近法定上限。
2. 额度受限黑户用户第一次借款额度较小，需要按时还款才能逐步提高。
3. 催收问题部分小平台如果出现逾期情况，催收手段可能会比较频繁地打扰到生活。
四、借款注意事項
对于49岁黑户借款人申请上述软件的时候，要注意以下几点：
1. 警惕诈骗凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“保证金”或者“解冻费”的，一律属于诈骗行为，不要进行转账。
2. 量力而行人到中年以后，收入的稳定性可能会降低，在借钱的时候一定要考虑自己的还款能力，不能够出现以贷养贷的情况。
3. 保护隐私在非正规的小平台申请时要注意授权范围，防止通讯录等隐私信息被过度窃取。
4. 看清利率在借款之前要弄清楚综合年化利率，以免因为利息过高而造成还款困难。
五、用户提问和回答
Q1：49岁申请这些软件是否需要抵押房产？
A：不需要。推荐的软件都是信用贷款，不要求提供房产、汽车等资产作为抵押品，只需要身份证和银行卡就可以申请。
Q2：可以下款吗？
A：没有哪个平台可以保证百分之百下款。虽然这些口子不看黑户，但是也需要经过系统的风控审核。如果申请人没有固定的联系方式或者被列入失信被执行人名单的话，还是会被拒绝的。
Q3：借款之后多久可以拿到钱？
A：一般情况下，审核通过之后资金会在30分钟到24小时之间到账。极速易贷等小额产品可以实现半小时内完成转账。
Q4：逾期会有怎样的结果？
A：逾期会收取较高的罚息，还会被平台催收。虽然这些平台大多数不涉及征信问题，但是会影响到您在大数据风控系统中的信用评分情况，在之后的其他平台上借款就会受到影响了。建议按时还款以保持良好的个人信誉度。
