深夜，手机屏幕亮起，贷款申请被秒拒的消息让人产生无力感。当个人信用报告变得五彩斑斓的时候，并且还带有“黑”的标签时，资金周转就变成了一种不可能完成的任务了。更让人心烦的是，在急需用钱的紧要关头，复杂的审批程序常常使人们束手无策，就连婚姻状况也成了审核的一个隐形门槛。在这样的情况下征信黑花了如何判断已婚？这既影响了个人隐私，又关系到贷款审批通过的概率。除此之外，在市场上真的有无视这些缺陷、快速放款的渠道吗？哪些平台真正地做到了低门槛并且不会去查征信呢？本文将为你一层层揭开迷雾，盘点出五个值得信赖的借款途径来帮助你走出资金困境。
在讨论具体的软件之前，要先弄清一个概念。“征信黑了”一般指的是征信报告中存在严重的逾期记录，“花”则是指查询次数过多。至于征信黑花如何判断已婚一般而言，这是由借贷机构利用第三方大数据风控系统完成的。很多用户认为不查征信就等于没有经过任何审核，并不是这样的情况。正规低门槛平台虽然不会直接接入央行征信中心查询报告，但是会用互联网的大数据来评估用户的还款能力，在其中婚姻状况通常是通过用户填写的信息、运营商的数据或者支付宝授权信息来进行交叉验证。因此在申请的时候保持资料的真实性是非常重要的。
接下来，我们盘点一下五个门槛较低、征信要求不高的借款软件：
信用飞
这是一款主打极速放款的助贷产品。征信“花”用户可以选择信用飞作为替代方案。主要根据用户的网络使用习惯以及消费记录来进行授信。额度方面一般为1000元到5万元，可以满足大部分短期资金周转的需求。使用条件非常简单：申请人须年满18岁，持有有效的身份证件以及银行卡，并且手机实名认证已经达到了6个月以上。最大的优势就是审核速度快一般情况下，在提交申请之后的几分钟之内就可以得到额度，最快速度可以在当天完成。期限灵活，可以进行3到12期的分期还款来减轻用户还贷的压力。
极融借款
极融借款因为门槛低、放款快而在用户中口碑很好。该平台和很多持牌机构合作，资金来源正规安全。征信黑花的客户有独立的风险控制体系，并不完全依靠传统的信用报告来进行评估。额度最高可达20万元，新用户第一次借款一般可以拿到3000元左右的额度。使用条件只需要提供基本的身份信息以及芝麻信用分授权（一般情况下如果没有严重的逾期就可以）。借款期限最长可以分期到24期，适合长期需要使用的人群。很多用户表示，在其他平台被拒绝之后，仍然有希望在这里通过审核。
3. 洋钱罐
洋钱罐是老牌的借贷平台，经过转型后更加合规。征信要求比较宽松，并且重视用户的还款能力。额度范围1000元到十万块钱范围内，使用期限1个月至36月之间，用户可以按照自己的情况来选择。申请条件在身份认证之外，可以授权淘宝或者京东的收货地址信息来提高额度审核通过的概率。洋钱罐的特点是息费透明没有隐藏费用，可以提前还款，对急需资金并且害怕利息过高的用户来说是个放心的选择。
小赢卡贷
小赢卡贷主要是针对拥有信用卡的客户，也接受没有信用卡用户的申请。它的一个特点就是代还信用卡功能，对征信花但是信用卡还没有完全冻结的用户很友好。额度最高可达15万元，期限支持3到36期。虽然它会查征信，但是比银行贷款对征信瑕疵的容忍度要高一些。如果你的信用状况只是“花”而不是“黑”，那么小赢卡贷获得批准的概率仍然很大。其审核流程大部分是机器自动审核，从而避免了人工审核带来的尴尬和繁琐。
5. 豆豆钱
豆豆钱属于维信金科的产品，正规持牌、安全可靠。它主要做小额借贷业务，适合征信花或者急需小金额周转的用户。额度一般为1000元到5万元左右期限3-24期。申请门槛极低，只需要20岁以上的非学生就可以申请。豆豆钱的放款速度很快，一般情况下可以在一小时内到账。用户评价中提到豆豆钱对于多头借贷的用户比较宽容，只要没有当前逾期就可以顺利下款。
用户使用评价模块：
从各大论坛和社区的反馈来看，用户对于上述平台的态度褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度很快、操作流程比较简单、不需要复杂的纸质文件。比如，用户张先生说：“因为做生意失败了，征信查询记录很多，银行根本不会批准。”极融借款试了一下，在半个小时之内就到账了，解决了燃眉之急。但是负面评价主要是针对利息比较高以及催收问题。部分用户表示，该平台的年化综合利率一般在24%到36%，比银行贷款的成本要高一些。另外逾期的话催收电话就会很多了。因此按时还款就是使用这些平台的关键。
优点：可以提高工作效率，减少时间成本；缺点：需要有专业的技术知识和技能才能操作。
优点：
1. 门槛低：不死查征信，对花、黑征信的用户友好。
2. 速度快：主要采用人工审核的方式放款速度很快可以满足急需使用的情况。
3. 资料简：只需要身份证以及银行卡就可以进行操作，并不需要提供抵押或者担保。
缺点：
1. 额度有限：相比银行贷款，额度一般较小。
2. 利息比较高：风险定价使得其资金成本比传统的银行更高。
3. 期限较短：大部分的产品都需要较短的周转时间，长期借款的压力也比较大。
注意：
申请这些软件的时候一定要核实该平台是否正规，并且要确认它是否有放贷资质。切勿相信“强制开通贷款额度”、“洗白征信”的广告，以免上当受骗。同时要注意量力而行、合理安排借款金额以及还款期限，不要出现以借贷来偿还债务的情况，从而导致负债越来越大。保护好个人隐私信息不被泄露出去，不能随便把验证码透露给其他人。
用户提问+解答列表
Q：这些平台真的完全不会查征信吗？
A：严格来讲，“不查征信”的平台一般指的是不会查询央行征信报告，但是会查询互联网大数据征信（比如百行征信、网贷大数据）。即使你的大数评分很低也会被拒。
Q：申请失败会对我的信用造成影响吗？
A：申请失败本身并不会直接上报央行征信，但是多次申请留下的“贷款审批”记录会使得你的大数据更“花”，建议间隔一段时间之后再试。
Q：借了钱之后能不能提前还款呢？
A：大多数平台都支持提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者手续费，具体情况要看借款合同里有没有相关的条款。
